新移民在美國如何建立和提高自己的信用？

對於新移民而言，良好的信用記錄是非常重要的，因為它影響到生活中關於錢的方方面面。貸款專員經常會被問到：對於剛剛來美國的新移民，應該如何建立和提高自己的信用？

在美國社會裡，「信用」非常具體，通常指的是你的信用分數。如果沒有很好的信用，不只是無法獲得優惠的利率，還可能無法獲得貸款。比如同樣是36個月期、2.5萬美元的購車貸款，信用分數在500-589之間的人每月要支付891美元，而信用分數在720-850之間的人則只需要支付732美元。同樣，30年期、30萬美元的購房貸款，信用分數在620-639之間的人每月要還貸1572 美元，而信用分數在760-850之間的人只需要支付1298美元。不只是很難借到錢，信用分數為零或較低的人，就是日常生活也有可能受到影響，比如在租房時，房東可能會要求查信用。

那麼，有哪些重要因素影響到個人的信用分數了?我們如何據此來積累信用分數了?

目前，90%的貸款機構使用的都是FICO信用評分體系，FICO的信用評分一般在300到850分之間，FICO的評分由五個部分構成:

一，支付記錄(payment history)，佔35%

反映的是以前所借款項有沒有及時還上。所以最重要的首先是不欠錢，要是你欠了錢沒還，那你就別想要再申請新的信用卡啦。可是如果有人真的是沒錢了，要申請破產了，或者房貸還不了房子要被銀行收回去了，那這個對信用有多大的影響？可以說這影響是相當的大，這些記錄會跟著你7-10年。未來的7-10年恐怕都不會有銀行敢發給你信用卡，貸給你錢，而且你未來的僱主也會看到這些記錄。所以只要你還打算在美國待下去，千萬別走這條路。

二，欠款金額(amounts owed)，佔30%

一般來說是看你欠款的金額與信用額度(credit limit)的比例。因為我們一般每個月就花那麼多錢，信用額度高的話，信用額度使用率(creditutilization)=花的錢/信用額度就小了(信用額度使用率是衡量欠款金額這一項的重要指標)。一般這個使用率在10%以下最理想。但是要是使用率是0的話，分數反而會低了，因為你根本沒有在使用信用卡。

如果剛剛拿到第一張信用卡，並且額度很低，如何降低使用率呢？其實只要在每月的statement closingdate之前把欠款還上一大部份，最後每月的statement balance就會很低了，信用分數提高就會很快。

三，信用記錄時間長短(credit history)，佔15%

信用記錄時間越長，信用分數越高。這包括了你的所有卡的平均長短，以及你最久的那張卡的長短。所以除非萬不得已，不要輕易取消你的第一張信用卡，否則會縮短你的credit history的長度，同時還會降低信用額度，導致信用額度使用率增高。

四，所使用信用的類型(types of credit used) ，佔10%

你的信用卡、車貸，消費分期付款，金融帳戶、按揭貸款都在考慮之列。新人剛開始基本就是信用卡，慢慢後面有了車貸房貸，這一部分的分數自然就上去了。也沒有必要為了提高信用分數而去貸款。

五，新卡申請(new credit accounts)，佔10%

你每次申請新的信用卡或貸款，銀行或者借貸方為了評估是否向你借貸時向信用機構查詢你的信用報告，這個叫做hard pull。Hard pull 的記錄只會保存兩年。Hard pull 數量多意味著你需要更多的錢（至少銀行是這麼認為的），所以 Hard pull 會降低信用分數。但是這一扣分只是暫時的，後面又會漲回來。所以如果在未來幾個月不需要大額貸款，為了提高信用額度這個更重要的指標，你損失這些分數還是值得的。與Hard pull相對應的soft pull是指其餘和借貸無關的信用報告查詢。比如自己查詢自己的信用報告，信用卡公司為了發廣告尋找潛在客戶等等。Soft pull不會對信用分數產生影響。

信用分數從哪裡來，怎麼使用？

在美國，有三大信用報告機構 Equifax、Experian 和 TransUnion 來負責每個人的信用評價。這三大信用報告機構是各自分別進行評價的，因此，每個人的信用分數其實不是一個，而是三個。他們計算信用分數的演算法是不相同的，所以大家的三個信用分數一般也是不同的，但差別通常不會太大。在不同的場合可能會取其中的某一個分數來作為你的信用分數進行評價。例如在進行買房貸款時，你的三個分數分別是710，750，770，那銀行最後會取中間那個數750作為你的信用分數。大多數銀行只要信用分數超過740就會給最好的利率，750超過了這個線，你是可以拿到很好的貸款利率的。

怎麼查信用分數

有一些網站可以免費查詢信用分數，但他們是用和FICO相類似的演算法來計算分數，雖然不是精確的分數，但一般上下浮動不超過50。

如果你有discover的卡，你的每月的statement上面會有你的FICO分數。

另外美國法律規定每個人每年可以向以上三家信用記錄公司的每一家免費索取一份你的信用記錄（不包括信用分數和等級，這兩項需要另外交費）。因為一年只能要一 次，所以所要時要講技巧。因為這三家公司的記錄都是差不多的，所以你不用一次把三家的都要來，而是分成每四個月要一家的，這樣你常常都在監督你的信用記 錄。比如，如果你這個月一下把三家的記錄都要了，那你得等到明年的三月分才能再一分免費的記錄。但是如果你三月份向Equifax要一份記錄，到七月份再 向Experian要一份，最後十月份再向Transunion要一份，這樣一年都包括了。

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