存款永遠不夠？找個機器拯救你！

錢錢錢

你

昨晚大概沒睡好？沒關係，成千上萬和你一樣的「剁手黨」昨夜又創造了一項紀錄：從11月11日零點開始，僅用了52秒，天貓交易額就衝破100億元人民幣，比2015年快了20秒。截止中午12點，這個數字已增長至807億元。其中，83.62%的買買買是在無線設備上完成的。

6年前出去吃飯、購物基本都是付現金；3年前出去吃飯、購物基本都是刷卡；而現在出去吃飯購物付款都是掃一掃。接著，你可能會把錢都交給機器人打理。當花錢越來越沒感覺，控制買買買正在成為一個攻堅難題。

把控制買買買交給機器

剁手啦？後悔也晚了，從今往後不如把消費理智交給機器。以幫助活動記錄器Fitbit設計外觀而聞名的設計工坊 New Deal近日發布了一款概念設計——一個名叫Scrip的電子支付設備。設備表面由細小的菱形格子組成，而且每次交易轉賬表面都會隨之變化。這種設計旨在讓購物行為重新變得具體實在——也許還提供了一種克制購買慾的方法。

Scrip是一款概念設計，從心理層面上，你會感覺它更像「錢」，設計師稱它以銅製成，上面的蝕刻也讓人更容易聯想到硬幣（圖片來自於WIRED）

每次交易轉賬設備的表面都會隨之變化（圖片來自WIRED）

NewDeal的創始人加迪?阿米特注意到，他的幾個女兒在手頭只有紙幣和硬幣的時候更善於理財。現在，阿米特說，他那幾個身揣借記卡的十多歲的女兒總是嫌錢不夠用。據《消費者研究》雜誌(Journal of Consumer Research)上發表的一項研究，用現金付款會讓人產生生理不適，但同時也會讓人對自己購買的物品感覺到更密切的聯繫。在試驗中，研究人員告訴受試者說，有一款咖啡杯價值6.95美元，然後以2美元的價格把咖啡杯賣給了受試者。當研究人員提出要把咖啡杯買回來時，那些之前用信用卡付款的人們平均要價是3.83美元，而那些用現金付款的人們則平均要價6.71美元。這讓加迪?阿米特萌生了設計一款十分有貨幣手感的Scrip。

Scrip的表面會隨著你的消費行為發生變化

不過阿米特也表示，鑒於現在全民對於順暢支付方式的熱情，Scrip或許永遠不會投放市場。但他說，這項實踐自有它的價值：「它能將非主流的意見重新引入討論當中。」

基本情況

1. Scrip重約1盎司（約28克），可以輕鬆放入牛仔褲的零錢袋。

2. 用戶需要通過一部手機將他們活期賬戶里的錢預存進這部設備。支付的時候，他們要做出一個滑甩的動作，就像在給什麼人遞送現金一樣。

3. 支付完成後，Scrip的表面性狀會發生改變，並顯示出最新的賬戶餘額。這個金額同時也會出現在一個高亮顯示屏上。

用戶支付的時候要做出一個滑甩的動作，就像在給什麼人遞送現金一樣（這樣你可能真的有剁手的感覺了）（圖片來自WIRED）

把你的錢交給機器

消費社會的人們或許註定無法依靠自身戰勝無窮無盡的物慾，因此，讓機器替人管理財富正在成為可能。在資產管理領域，未來每個人在技術的幫助下都可能擁有一套屬於自己的理財方案。

在中國，有多家傳統金融公司和互聯網金融公司都介入了智能投顧概念。國內券商光大證券、國泰君安、廣發證券等都已推出智能投顧或機器人理財產品；互聯網金融公司中，宜信、挖財、人人貸等也已推出 「投米RA」、 「資產體檢」等產品，此外還出現了大類資產配置彌財、藍海智投等。宜信創始人唐寧在今年9月接受採訪時表示：「不到十年，智能投顧將獲得突破性發展。」

宜信創始人唐寧（圖片來自網路）

這是一項始於美國的技術。智能投顧是新興的在線財富管理服務，利用投資者風險偏好、收益目標等，通過投資組合優化等理論模型，為客戶提供理財方案參考。資產配置是智能投顧的共同特徵，所有智能投顧都提供一個分散化的資產配置建議。這麼做的依據是Markowitz建立的現代資產組合理論（MPT），正是MPT第一次將風險置於與收益同等的位置來研究，並第一次從理論上證明在確定的資產收益分布條件下，怎樣投資是最優的。

這一行業正在高速發展。國外智能投顧平台代表企業有wealthfront、betterment等公司。廣發證券史慶盛在一份報告中提出，2012年美國機器投顧的規模還是0, 2014年底已經具有140億美元的規模。據畢馬威預測，到2020年，美國智能投顧的資產管理規模將達到2.2萬億美元。

數字化資產配置平台璇璣CEO鄭毓棟表示，從技術層面看，數字化資產配置顧問把傳統一對一的「人肉服務」，變成大規模可複製的服務。投資方案的制定是基於金融模型和演算法，而非人，給用戶的投資方案是多類資產的組合，通過分散投資最大化的幫用戶降低風險，同時會根據市場行情動態幫用戶調整投資組合，最大化的幫用戶減少收益的波動。

璇璣CEO鄭毓棟（圖片來自受訪者）

智能投顧產品需要做的是重新梳理理財流程，在線上優化投資流程。在傳統的資產管理場景里，客戶需要填寫紙質的風險測評表，理財經理會和客戶進行溝通，判斷用戶的風險偏好後，定製理財配置方案，並提出購買建議。金融產品主要包括股票、債、貨幣、大宗商品、另類資產等。在智能投顧平台上，客戶在產品里首先需要完成一份調查問卷，對各項資產的理解等，隨後系統根據客戶提供的信息進行匹配，推薦投資組合；後期則根據市場表現、組合表現，動態評估客戶投資組合收益，並向客戶發送投資建議。

智能投顧的運轉和設計邏輯，是通過量化投資模型，將人為不確定因素降至最低。鄭毓棟說： 「資產配置就是在風險確定的情況下，給出在該風險下最高收益率的投資組合方案。客戶持有的產品的狀況，所處的市場的環境，是瞬息萬變的，這會對其組合造成影響。依靠機器的幫助，客戶可以收到提醒，什麼時候去調整投資組合。這套系統就自動幫你監測了。任何時候市場一有變動，如果你需要調整，它就推送一組建議。」天弘基金髮言人吳偉堅表示：「智能投顧提供的一站式服務幫助基金公司實現單品銷售向綜合賬戶管理的轉變，以往銷售單只股票基金只能依靠牛市預期，基金組合銷售改變了這一局面。」

這一技術也在幫助金融機構里的理財師更高效地為客戶服務。金石財策總經理劉干霄表示在傳統的交易環境里，理財師缺乏為客戶進行更好的理財服務的動力和能力。他說：「目前中國的理財師群體有客戶開發能力和銷售能力，但市場里給投資用戶做資產配置、有能力甄別好產品的專業人才極其缺少。」他介紹，為高凈值客戶進行資源配置時，理財師可能要去做5至6隻產品的一個均勻的投資，你在交易的執行上非常費時間。市場環境發生變化時，理財師需要根據每個客戶狀況去進行調整，這對理財師來說是一個非常大的工作量，所以他們更傾向於就賣給客戶一個產品。而且對他們來說，績效也沒有什麼區別。但智能投顧產品幫助理財師根據客戶需求設計產品，並實現了24小時「盯盤」，提高了行業效率。

市場上有針對這一領域的質疑聲浪。螞蟻金服首席數據科學家漆遠曾表示，相比於美國金融市場，中國智能投顧機構能投資的高流動性金融產品還相對有限，有很多高收益非標資產無法實現高流動性，這可能會導致智能投資設定的投資組合存在相應的流動性風險。廣發銀行廣州分行理財師肖麗表示，短期內她並不看好這一概念。她解釋說：「許多智能投顧平台仍停留在概念階段，資產品類少、配置策略簡單，短期內智能投顧業務仍不具備爆髮式增長的條件。」

你覺得終極解決人類買買買的秘籍是什麼？

撰文/Joshua Brustein 李好

翻譯/霽涵

編輯/王若霈

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