人民幣下跌，內地資金外逃，香港保險通道受阻，還能如何轉款境外？
想移民，想投資海外，可是，境內資金出不來怎麼辦？
而且，中國銀聯日前又發布一條禁令，嚴格限制內地居民在香港購買保險的種類及金額，這通常被認為是防止境內資金外流。
我們先來看一下這則通告是怎麼說的：
中國銀聯在公告中稱：近期通過商戶交易監測發現，部分境外保險類商戶，存在交易量激增的情況，為進一步規範境外保險類商戶受理境內銀聯卡，近日，發布《指引》，重申相關監管要求及業務規則，保證境內銀聯卡在境外的合規使用。
《指引》目前在香港地區試行，主要內容包括：
1）境外居民在境外購買意外、疾病等旅遊消費相關的經常項目保險，可以使用銀聯卡支付；
2）其他保險項目嚴禁使用銀聯卡支付；（這裡是重點）
3）嚴格落實外匯政策規定的境外保險類商戶單筆交易不超過5000美元，或其他等值外幣的消費金額限制；（這裡也是重點）
4）強化境外收單機構對保險類商戶管理要求等。
銀聯出招，限制刷卡買保險，表面上看，是中國內地民眾，對內地保險公司不滿意，加上人民幣貶值，才會去香港購買保險。但有專家認為，醉翁之意不在酒，銀聯是為防止境內資金流出境外。
原因是，在香港，反覆刷卡甚至刷上百次信用卡購買保險產品並不違法，此舉常被內地客戶用於規避大陸資本管制，將資金轉移到海外，有客戶曾刷卡800次購買2800萬港幣的保單。
《華爾街日報》就引述香港保險業監理處數據顯示，僅僅2016年上半年，內地居民共買了301億港元的保險產品，規模已與2015年一整年的水準（316億港元）相當。
還有，早在今年2月，銀聯就出台過限制內地客戶赴港買保險的相關措施。2月2日，銀聯國際發出最新指引，要求從2月4日起，銀聯卡實施交易額度限制為每次交易最高5000美元，將於全港所有保險機構和其他商戶實施。
那麼，大額保單怎麼能讓人民幣轉出境外，小海狸在此普及一下：
新浪財經專欄作家、香港站站長彭琳在其專欄中如此表述：
「大額保單」在香港業界一般指保額在100萬美元以上的保單，主要是壽險，目前大部分年化紅利在4%左右。更重要的是，這類大額壽險保單，獨立於個人財產以外，即便投保人破產清算，這類保單也不受到債權人、政府徵稅和收費等影響，離婚也不可分割。因此這成為不少富裕人士進行 「資產隔離」或是財富傳承的選擇。
而且，大額保單可以在私人銀行進行抵押融資。業界人士介紹，在保單生效當天，其「現金價值」就達到保費的80%左右，而抵押融資額一般可以達到保單現金價值的90%。
以投保一單500萬美元人壽保單為例，購買保單後，首次交納保費一般為保單1/3到1/5，也就是100-166萬美元。假設投保人刷卡支付100萬美元首次保費後，再去抵押保單進行融資，現金價值即時可高達80萬美元，立即可藉資金為其90%，超過72萬美元。
通過如此方法「套現」資金利息相當低，僅在2-3%左右，形式與香港普遍的住房抵押融資等相似。如此處理之後，投保人依舊可以享受300萬美元的大額保單，而70餘萬美元的資金則順利「跨境」。
此外，外匯管理局也在去年9月推出新規定，要求自2016年1月1日起，每卡每年境外累計取現不得超過等值10萬元人民幣。銀行卡此前規定僅為每卡每日境外取現不超1萬元，也就是年累計總額可達到300多萬，與目前的10萬上限相比，縮減幅度相當驚人。
對於銀聯的做法，高盛發表報告指出：銀聯緊縮內地客人赴外購買保險措施，對緩解資本外流效果甚微。
現在，讓我們來看看除了購買保險外，常見的資金轉境外還有哪些方法：
1）螞蟻搬家 （已經被限制）
可行度： ＊＊＊＊＊
複雜度： ＊＊＊＊＊
風險度： ＊
成本：低
自2015年1月開始，外管局嚴格禁用他人換匯額度，即嚴查通過「分拆「將資金匯出境外，更設下「黑名單」，違規者將被剝奪2年合計10萬美元換匯額度。
外管局規定，每人每年只有5萬美元換匯額度，辦理移民手續，也不可獲得額外換匯額度。因此，客戶要把移民所需金額匯到海外，無任何官方渠道可走，八成客戶都只可通過親戚朋友幫忙，通過「分拆」渠道下換匯，而其餘客戶則是通過地下錢莊。
但是，地下錢莊也受美國移民局「反洗錢法」的管制，風險大，所以客戶使用「分拆」，即由親戚朋友分頭換匯並匯出境外，50萬美元的移民費用，需耗用10人的全年額度才可辦到。
但自去年811匯改後，外管局已於當年9月出台《完善個人結售匯業務》的通知，禁止使用他人額度，但當時實際上未作任何實質監管，移民業務並未受到影響。
但是，今年1月，禁令已開始嚴格執行。
外管局網頁顯示，若有5個以上不同的個人分別購匯，再將外匯轉給同一個境外帳戶，所有參與者均會列為「關注名單」。進入黑名單的違規者將被剝奪2年合計10萬美元的換匯額度。
那麼，哪些人會被列入「黑名單」？
根據中國外管局的規定，有以下行為者一律進入「黑名單」：
A、5個以上不同個人，同日、隔日或連續多日分別購匯後，將外匯匯給境外同一個人或機構；
B、個人在7日內從同一外匯儲蓄賬戶5次以上提取接近等值1萬美元外幣現鈔；
C、同一個人將其外匯儲蓄賬戶內存款劃轉至5個以上直系親屬等情況；
2）離案公司管理費（已經被限制）
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複雜度： ＊＊＊＊＊
風險度： ＊＊＊＊＊
成本：高
在離岸地註冊一家由當事人實際控制的酒店管理公司，當事人在國內的酒店每年向該酒店管理公司支付高額的管理費，直到酒店做破產了，資金進行相應轉移。
3）地下錢莊 （已經被限制）
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複雜度： ＊＊
風險度： ＊＊＊＊＊
成本：高
地下錢莊的操作方法很簡便，內地客戶先把人民幣打入錢莊指定的內地賬戶，地下錢莊在扣除手續費後，將港幣或美元打入客戶在境外的賬戶。
地下錢莊通常效率很高，只要客戶提早半小時告知轉移金額和幣種，錢莊就能按照即時兌換匯率，幫客戶把錢轉出去，手續費約在0.8%-1.5%。1個小時內客戶在香港開設的銀行戶頭，就能夠收到相應的港幣或美元。如果客戶的轉移資金額特別大，建議還是分批次完成，每次的匯款金額都不要大於100萬元人民幣。
雖然不斷加大對地下錢莊的打擊力度，但因香港資本項下可自由兌換政策，進行私人兌換和私人資金往來屬於合法。靠人脈關係和個人信譽，地下錢莊每年讓巨量資金在粵港之間遊走。一些移民中介也會藉助地下錢莊的力量為海外移民的客戶提供包括資金轉移在內的「一攬子」服務。
4）內存外貸
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複雜度： ＊＊＊
風險度： ＊
成本：高
境內一些銀行的「內存外貸」，雖然服務門檻高，但卻能夠協助高資產客戶轉款。客戶可以在國內銀行存一筆1000萬元人民幣的定期存款，然後銀行可以在香港為這名客戶發放一筆金額相當的港幣貸款，用於投資移民有關的金融投資。
當然，這種私人銀行門檻較高，都在600萬元以上。
5）貿易順差
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成本：高
一些國內有企業的客戶，採取藉助虛假的境外貿易合同，將資金轉移到離岸公司，或者通過「高報進口、少報出口」等方式將資金截留在境外。
但是，這筆資金進入國內，有可能被徵收20%的稅款。
6）對外投資&收購併購
可行度： ＊＊＊＊
複雜度： ＊＊＊＊＊＊
風險度： ＊＊＊＊＊
成本：低
如果是境內企業家或公司董事有意投資境外公司股權或相關項目可以通過外管局、商務部或者發改委審批，只要相關資產來源手續齊全，無論是自有外匯或者以人民幣購買的外匯，都能順利獲得通過。
英國脫離歐盟之後，英鎊對人民幣接近8的匯率，對很多中國申請人都有極強的誘惑，有數據顯示今年中國籍的投資移民申請人是去年的2倍（2015年由於漲價到200萬英鎊，導致整個申請人數大幅下降）。
毫無疑問，中國籍申請人仍然將佔有2016年全球英國投資移民的50%以上份額。
文/Jason編輯/愛美麗
圖片來自網路
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