在美國千萬別從這裡借錢，後果很嚴重！

從401(k) 帳戶借錢，要注意別蝕了退休老本。（Getty Images）

如果最近急需用錢，從401(k)退休帳戶挪用一些錢出來，妥當嗎？會有什麼不好的後果？通常，401(k)退休帳戶持有人可以舉借餘額的50%、最高達5萬元，但理財專家表示，最好儘可能不要借用帳戶里的錢。

第一個原因是，大費周章之後，所能借的錢沒那麼多。絕大多數的401(k)計畫允許人們借錢，如果帳戶餘額至少有10萬元，就可借款5萬元，如果少於10萬，最多就只能借餘額的一半；萬一之前12個月內已經借了錢，所能借貸的金額就會隨之壓縮減少。

多數人只會從401(k)舉借一點點錢，富達投資指出，1230萬個參加退休計畫的顧客中，約10.6%去年從帳戶里借錢，平均借款9000元，約22%還背負債務，Vanguard的401(k)顧客中，去年約有18%負有債務、平均債款為9000元。

第二點，借了錢需要儘速還款。401(k)借款通常五年之內就得還款，而且，至少每季還款一次，如果是借錢購屋，條件較寬鬆，還款期可寬限到五年以上，另外，只要證明在軍中服役，也許還能暫停債務；在職員工可申請最多暫停一年還款，但之後每月分期付款必須加碼、或者最後一次付清，無論如何，還是得趕在五年內還清。

第三，債務最終可能被視為提款、需繳納所得稅。萬一沒有如期還清401(k)債務，將視同從帳戶領錢出來，連帶的必須繳納所得稅，而且，如果年紀不到59歲半，還得額外繳納10%罰金，此外，假如在還清債務前被解僱或自動辭職，還款日將連帶提前到離開公司之時。

第四點，要注意各項費用。從401(k)帳戶借款出來會衍生各項成本，除了利息外，還會被課徵籌辦費用以及行政管理、維持費等，這些費用相當可觀。

第五，一旦把錢借出來，就錯失舉借期間的獲利機會。借錢出來，必須以固定利率連本帶利償還，利率很可能超出如果留在帳戶里繼續投資所能賺得的獲利率。

最後，從退休帳戶借款將導致退休準備不夠周延。從401(k) 帳戶借款，其負面影響遠比直接領錢出來來得小，因為，只要連本帶利按時還清就好，甚至可從每月薪資扣留還款的款項、不致於錯過，但終究還是會有損退休老本。所以專家提醒，借款之前務必三思，衡量自己是否能如期還款、而且之後是不是還可以繼續投資儲蓄，不好好規劃，最終可能沒有足夠的老本。

來源：世界日報