「防於未患」是健康險最高境界

訪眾安保險健康險事業部高級產品經理李哲、諾輝健康首席執行官朱葉青

「不是說買了保險么？不是可以防癌嗎？為什麼還會……」傳統防癌險從投保到診斷再到賠付，無法阻止癌症的發生，與客戶「預防」癌症發生的核心訴求和理解相去甚遠。這也成為阻礙健康險發展的重要因素。

從醫3年、轉行保險的眾安保險健康險事業部高級產品經理李哲告訴《國際金融報》記者：「健康險的最高境界應該是『防於未患』，將傳統的『等癌險』變為真正的『防癌險』。」

於是，經過數月研發，眾安保險和諾輝健康合作開發了一款「腸命百歲·眾安預防腸癌保險」。在諾輝健康首席執行官朱葉青看來：「這款產品將早篩技術與保險相結合，成為真正意義上第一個可以預防癌症的保險產品，解決了消費者遠離癌症的核心訴求。」

打破傳統健康險模型

「這是一款旨在預防疾病的健康管理產品，通過連接專業癌症早篩檢測等服務，保險的角色從後端被動補償延伸到前端主動預防，在健康管理鏈條中位置前移、延展。」李哲坦言，「如此一來，完整形成了一條『早篩檢測＋專業診療＋保險保障』的閉環式疾病『防護鏈』。」

眾所周知，傳統健康（癌症）保險的保險責任是在客戶被確診癌症之後，由保險公司提供保險金以保障客戶因治療、或者無法工作等導致的財務損失。由於癌症的特性，當患者因癥狀凸顯就醫，通常已經是晚期，即使有保險金的支持，恢復健康的概率也很小。

「傳統的健康保險無法主動的為客戶遠離癌症提供幫助，而預防癌症的發生，或者早期發現癌症才是客戶最核心的需求。因此，無論如何包裝宣傳，仍難以擺脫冰冷形象，令人避而遠之。」李哲一直在思考一個問題，健康險，尤其是癌症保險如何扭轉冰冷的溫度？

眾安保險與諾輝健康顯然給傳統健康保險未來發展提供了創新思路。

雙方合作開發的「腸命百歲」解決了客戶遠離腸癌的核心需求，通過保險的鏈接作用，在為客戶提供精確的腸癌早篩服務的同時，為不同結果的客戶提供了不同的服務：對於早篩陽性的患者提供了腸鏡檢查和治療費用，使他們無需任何額外的花費就可以通過腸鏡小手術摘除腺瘤、癌前病變或原位癌消除隱患，對於早篩陰性的客戶提供10萬元的高額保險金，一旦在1年內發生腸癌可以獲得充足的治療費用。

根據2015世界癌症日國際抗癌聯盟發布的數據：早期篩查在抗癌的三種方式中權重佔比最高，為53%。其他兩種方式中，有效治療權重佔12%，健康生活佔35%。

以腸癌為例，歐美特別是美國是在上世紀90 年代初開始推廣腸鏡作為腸癌早期篩查的手段，根據美國癌症學會（American Cancer Society，ACS）發布的《2015年癌症統計》（Cancer Statistics，2015），美國的腸癌死亡率在過去的30年里降低了近60%。可見，重視早篩，將對癌症防治起到關鍵作用。

「大規模早期篩查覆蓋可以有效降低腸癌發生率。」朱葉青告訴《國際金融報》記者，「這次合作是第一次真正意義上整合了碎片化的早篩檢測與診療、保障服務，用戶可以一站式獲取全套服務，這種健康險產品的普及，將有助於癌症發病率的降低，挽救更多生命。」

「互聯網+」是合作契機

作為首家互聯網保險公司，眾安保險在整合連接健康醫療服務資源方面，具備與生俱來的技術優勢——擁有占員工一半人數以上的技術工程師，和建立在雲平台上的核心系統。

「這也是我們選擇與眾安保險合作的重要原因。」朱葉青在接受《國際金融報》記者採訪時表示，「我們相信科技進步的驅動將改變保險行業的價值鏈條，同樣也相信，以基因技術為代表的生命科學發展，必將對人類健康管理起到積極作用。」

諾輝健康提供的是一項非侵入性腸癌篩查，採用先進的糞便DNA分析技術，可以檢測到這些異常DNA的存在，識別與腸癌或癌前病變相關聯的DNA突變，並提早發現直徑1cm以上的早期結直腸癌腫瘤。由於人每天會有部分腸壁細胞自然脫落，在有癌症或癌前病變的結直腸中，異常細胞伴隨正常細胞進入腸中。根據早篩原理，當糞便通過結直腸時，脫落細胞被帶入其中，採集到帶有脫落細胞的糞便，就可以進行DNA的比對。

目前，通過和浙江大學第二附屬醫院的臨床研究表明，諾輝健康的早篩技術產品的靈敏度為76%、特異性為88%，精度與國際上同類產品的保持一致，發現階段遠早於國內同類篩查、靈敏度遠高於國內篩查。非常適合作為健康人群腸癌早期篩查的首選。

「此前，諾輝健康主要通過體檢中心、醫院開展早篩項目合作，但中間成本比較高。」朱葉青告訴記者，「相比之下，與保險公司公司的合作更能實現雙贏。未來，我們希望將早篩技術應用在更多的疾病領域，比如，胃癌、女性疾病等。」

據悉，諾輝健康已經與中國人保、泰康保險等公司開展了類似的健康管理項目。不同的是，與眾安保險的合作更加深入，包括在數據共享、產品設計等領域。

對此，朱葉青坦言：「眾安保險流淌著濃厚的互聯網基因，有足夠的數據積累，可以大幅降低運營成本。我們的合作不僅僅是簡單的數據分享，而是通過數據分析，進行風險識別和客戶需求的挖掘。」

李哲則表示，通過與諾輝健康的合作，眾安保險希望能通過互聯網保險的連接整合作用，讓更多普通大眾享受到生命科學進步以及移動健康醫療發展帶來的紅利，讓健康險真正服務大眾健康。

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