PP醫生：保險是用來保障而非掙錢的

育兒 07-28

上一期里，PP和您聊了聊商業醫療保險的類型和適用對象。今天，我們就幾個細節問題更深入的談一談。

一、保險的收益水平重要嗎？

有些保險會向您展示可能帶來多少收益，特別是一些壽險、分紅險、投連險等等。咱先不管這些保險名字的具體含義，要記住買保險首先是買保障！

考慮一款保險首先要看保障的內容是什麼，也就是什麼情況下能獲得理賠。只有保障的內容符合您的需要才是合適的保險。如果保險承諾的收益很高，但是保障的內容不是您需要的，這樣的保險我覺得不應該購買。如果追求收益率，那麼應該買基金、信託、股票等高收益、高風險產品。

如果兩款保險保障內容相似，那麼額外收益越高的保險當然越划算。

所以我們的心態是：保險是用來保障的，而不是用來掙錢發財的。

PP醫生：保險是用來保障而非掙錢的

二、保障額度越高越好嗎？

保障額度越高，那麼交的保費越多。比如重疾險，如果買100萬的保障，那麼每年交的保費也要上萬了。既要考慮若干年後通貨膨脹的影響而選擇合適的保障額度，也要根據自己的收入水平量力而行。舉個例子給大家說明。

PP在7年前曾經買過一款重疾險，保障金額為3萬元（就是得病了直接賠3萬元），每年保費2000多。現在發現保障額度太低了（3萬元看個大病真是分分鐘就花光了啊

）。還有我朋友買的養老險，30年後可以拿養老金4000+/月，每年交保費1萬多。您覺得30年後的4000元/月的養老金能做啥事？！

我想來想去，覺得有個簡便的辦法（不一定對哈）：每年交的保費在1個月-2個月的全部收入，對應的保障額度可能就比較合適，也不影響其他方面的花費。以後隨著收入的增加，可以提高保障額度。

三、去香港買保險划算嗎？

在交相同保費的情況下，香港保險的保障額度更高。對於重疾險保障的病種也更全面一些。在保障相同的情況下，對有收益的險種收益率比內地的保險也會高一些。

但是香港保險必須去香港親自購買，不能在內地買（否則是不合法的），理賠的時候手續可能也要麻煩一些。理賠時認可的醫院比內地保險認可的醫院少（基本都要大城市的醫院才行）。

香港保險需要交美元或者港幣，如果您有一定的外匯知識可以購買。如果您連基本的人民幣保險還沒搞清楚，那麼不要考慮更複雜的香港保險。

所以我覺得，如果您住在大城市而且去香港方便，那麼買香港保險是個不錯的選擇。如果您住在二線城市，那麼香港保險沒有優勢。

三、保險一定要去保險公司買嗎？

保險公司、銀行、第三方平台都可以買保險，我覺得只要是持有合法牌照的正規銷售人員，保險合同是直接由保險公司出具的，應該沒有太大問題。這方面香港的保險似乎更正規一些。

如果您買高端醫療險（就是私立醫院看病報銷的那種），那麼很可能會遇到一些您都沒聽說過的保險公司（比如中間帶、MSH等），這些公司不是騙子公司，只不過他們只做精英人群的高端保險而已。對於您沒聽說過的保險公司，多方打聽一下總是好的。

四、最後再嘮叨幾句

我覺得保險是非常重要的東西，如果有能力應該考慮買。

現在看病這麼貴，得病的人那麼多，好葯好檢查都是自費的，商業醫療保險應該關注，尤其重疾險值得買。

保險首先是買保障，其次才是收益，不要本末倒置。

應該給未來最容易生病和家裡的經濟支柱買保險，特別是重疾險。

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