每天收入少於2美元如何過上體面的生活

設想一下，假如你每天的收入不足2美元（約合人民幣13元），你還有兩個小孩要撫養，你將如何生活？你的工作很可能不穩定，你如何保證家人每天都能吃上東西，而不是只有在你掙到錢的時候才能吃上飯？如果你覺得這些已經很困難了，那麼你又如何應對生活中隨處可見的突發事件？怎麼才能付得起老人孩子的醫藥費？即便是沒有這些突發事件，你將如何應對生活中需要大額支出的場景——比如給孩子的學費、結婚的彩禮、親人的葬禮以及為將來自己喪失勞動力準備養老金？

圖片來源：cfr.org

我們大部分人都無法或不敢想像這樣的生活。然而根據世界銀行的統計數據，全世界有25億人每天的收入不足2美元，佔世界人口的五分之二。這些都是他們每天要面對的實際問題。以這麼微薄的收入，如何管理「資產」？我們是不是認為這些悲慘的人們食不果腹，到手的錢馬上花光，文化程度不高甚至是文盲的他們根本不知道如何管理自己的錢？

事實並非如此。2005年，紐約大學瓦格納公共行政學院教授Jonathan Morduch、南非開普敦大學講師Daryl Collins等在南非、孟加拉和印度對250戶日收入低於2美元的窮人開展了為期一年的跟蹤調查，用財務日記的方式詳實地記錄了他們的收入支出情況。他們的研究為我們打開了一扇理解窮人財務生活的全新的大門。

研究驚奇地發現，無論人們的收入如何之低，他們極少會將到手的錢馬上花得一分不剩。他們想盡一切辦法儲蓄，在他們需要的時候通過各種手段借貸。他們會使用多樣的金融手段，比如在家儲蓄，讓他人保管錢財；加入儲蓄借貸互助社，保險互助社；向老闆、朋友、家人、鄰居借款，向雜貨鋪老闆賒賬；在小微金融機構儲蓄和借款等。對窮人來說，金錢管理實際上是日常生活中繞不開的非常重要的部分。他們被迫每天都必須思考如何使用如此微薄的收入來滿足各種需求。不能說他們總是能成功度過危機，但他們用盡一切方法儘可能地讓自己和孩子生活得更好。所以窮人們並不總是在等待救濟，他們也在為更好的生活而努力。

一個在格萊珉體系下的非銀行金融機構的工作人員正在向婦女們發放貸款，圖片來源：co-mag

但是他們大多使用非正式的金融工具，質量低並且不穩定。如果窮人能使用更符合他們財務需求的，質量更好的金融服務，他們是不是有機會過上更好的生活呢？

窮人是否會管理資產

讓我們以一對居住在孟加拉首都達卡貧民窟的哈米德和卡迪佳夫婦為例，看看窮人如何管理自己的財產。也許他們並不能代表所有窮人的情況，但我們也可以管中窺豹嘗試來回答這個問題。

哈米德和卡迪佳來自孟加拉農村，在第一個孩子出生之後，他們搬到了孟加拉首都達卡的貧民窟，以求在大城市能多掙點錢。哈米德是家裡的主要勞動力，靠蹬三輪車養家糊口。卡迪佳待在家裡照看孩子，同時做一些縫紉的零活。他們住在臨時搭建的錫頂屋子裡，與八個家庭一起共用一個廚房和一個廁所。

收入總量低、時間不規律、不確定

每個月他們大概可以掙到70美金，幾乎都是來自哈米德蹬三輪的收入。然而蹬三輪的收入並不穩定，因為他與其他人共用一輛三輪車，需要輪著出活。即便輪到他出活，能拉多少小時，拉多少客人都是不確定的。每月他們支付14美金的房租（不總是準時），剩下的收入基本上都用來滿足生活基本需求。

頻繁使用金融工具

毫無疑問這是一個收入捉襟見肘的家庭，然而他們的資產負債表顯示他們使用的金融工具非常多樣。哈米德和卡迪佳通過六個不同的工具進行儲蓄：在家裡儲蓄2美元以防哪天哈米德沒有收入；讓父母代為保管30美元；向親戚借出40美元；為人壽保險儲蓄計劃支付76美金。哈米德的口袋裡總是放著2美元以防路上出現任何意外。

他們同時也是活躍的借款人。他們從微型金融機構借了153美金，從親人朋友僱主處共獲得24美金的無息借款。卡迪佳甚至替兩個鄰居幫忙保管20美金，以防止她們的丈夫把存款揮霍掉。雖然哈米德和卡迪佳的資產凈值為負，但是相對他們的總收入來說，負債的比例很小。

金錢交易量大於總收入

然而僅僅通過資產負債表，我們並不能全面地了解哈米德和卡迪佳的財務生活。他們的現金流轉（cash flow）情況更能說明問題。同年，哈米德和卡迪佳努力把451美金收入「推」進了儲蓄，或保險，或歸還貸款；然後從儲蓄，貸款或替他人保管錢財「拉」出了514美元。因此，當年哈米德和卡迪佳的金錢交易量為965美元，大於他們當年的總收入840美元。因此他們掙的每一美金都進行了1.15美元的交易。

為了管理財產，窮人付出了什麼代價？

為了管理財產，窮人們支付了高昂的費用。紐約大學教授Jonathan Morduch等的研究發現，窮人們願意為金融服務支付的費用高的讓人驚訝。對於我們來說，存錢拿利息是天經地義的事情；然而窮人卻很可能願意為儲蓄支付費用。在西非，有一種專門收集人們儲蓄的人，他們每天上門收集存款，在每個月最後一天返還該月的存款，服務費用是一天的儲蓄額。 照此計算，儲蓄的月利率是-3.3%，年利率是-40%。也就是說，100美元存一年只剩下60美元？瘋了吧？然而對於一個貧困家庭母親來說，如果沒有這樣的外界力量幫助她每天儲蓄10美分，她怎麼能夠抵制住每天消費的誘惑，保證一個月後存下3美金給孩子買教科書？她又怎麼能夠找到安全的地方存放存款，而不被酗酒的丈夫拿去買酒？如此，在她看來，為了存下3美金而花費10美分是值得的。

工作人員到偏遠地區收集存款，圖片來源：akdn.org

同樣，貧困家庭願意為獲得貸款機會而支付高昂費用。一些民間借貸得年利率甚至高達200%。然而極少人的借款期限會超過一年，大部分人的借錢的期限在一個月以內。因此為這種非常短期的借款支付的利息更應該被理解為服務費用而不是年化利率。比如，哈米德為一筆10美元，為期一周的借款支付了25美分的費用。這在哈米德看來十分的合理，他每日收入2.33美金足以支付這筆貸款的費用。而一次性獲得一筆「大額」資金將讓他的生活發生很大的變化。他可以購置一套三輪車配件，一套廚房用具，給孩子過一個好的開齋節等等。某種程度上來說，這種貸款是提前的存款。而用年化利率的概念來看，這筆貸款的利率高達261%。顯然，用年化利率這種指標來對比大額長期的貸款和小額短期的借款是不恰當的。 對於窮人來說，價格並不是是考慮貸款的最重要的因素，更重要的是符合家庭現金流情況的還款計劃。

窮人需要什麼樣的金融服務

要讓低收入人群享受到金融服務，光靠銀行多建網點是不夠的，更重要的是了解窮人生活的特點，提供符合他們的實際需求的產品。

從哈米德和卡迪佳的案例中我們可以窺探到一些窮人財務生活的特點。窮人面臨著三大詛咒：收入低；收入不穩定不規律；沒有穩定可靠的金融工具。他們金錢管理的三大需求是：平滑現金流滿足日常需求；應對生活中的突發事件；形成長期大額儲蓄。

因此窮人需要金融服務幫助他們管理日常的現金流；建立長期的大額存款；為生活生產的各種需求提供借貸（不僅僅是做小生意）。同時，針對窮人的金融服務還要可靠、靈活和方便。

我們可以從小微金融領域的先驅孟加拉格萊珉銀行的改革看出這些特點。1998年孟加拉大洪水之後，為了降低壞賬率，尤努斯教授對原來較僵化的金融產品進行了改革，以讓它們更符合窮人客戶的需求。於是「格萊珉二代（Grameen Ⅱ）」順勢而生。

尤努斯教授探訪借款者中心，圖片來源：格萊珉基金會

「格萊珉二代」首先拓寬了貸款產品的類型，原來只有一年期每周等額還款的產品，現在客戶可以選擇3個月到一年不等的貸款期限。同時格萊珉提供循環貸款的機會，也就是說當貸款按時償還到一半的時候，客戶可以重新獲得她已經償還部分額度的貸款。這樣客戶可以一直保持有充足的現金流。「格萊珉二代」還為有還款困難的客戶設計了特殊還款計劃，她們可以申請延長還款期限，降低每次還款的額度等，直到她們回到正常的生產生活軌道。「格萊珉二代」還突破了小組借貸的限制，推出了更靈活的個人貸款產品。

「格萊珉二代」除了提供小額信貸以外，還推出了各種儲蓄產品和類儲蓄的養老保險項目，以滿足窮人儲蓄的需求。

微型金融服務能否讓窮人生活得更好？

學界有很多實證研究證實了微型金融服務對改善窮人生活的積極作用。作用體現在：家庭收入增加；更好的營養攝入和健康程度；增加受教育的機會；增加抵抗財務危機的能力；有能力將自己和家人脫離貧困。一份1990年代末關於格萊珉銀行的研究顯示，格萊珉銀行的會員的家庭收入比非會員家庭收入高出43%。有58%格萊珉銀行的客戶脫離了極端貧困線，而同一時期非會員群體里只有18%脫離了極端貧困。所有的格萊珉銀行會員家的女孩都接受了至少是小學的教育，而只有60%的非格萊珉銀行會員家的女孩受到過教育。

當然，僅僅依靠微型金融是不可能完全改變窮人的生活的。格萊珉銀行創始人尤努斯教授曾經說過：「微型金融不是一勞永逸消除貧困的靈丹妙藥。但是它可以幫助一些人減輕甚至脫離貧困。當微型金融和其他一些創新的項目（如衛生、教育等項目）結合起來的時候，它是創造沒有貧困的世界的重要工具。」

參考文獻：

1. Daryl Collins, Jonathan Morduch, Stuart Rutherford, Orlanda Ruthven. 2009. Portfolios of the poor: How the World』s poor live on $2 a day. Princeton University Press.

2. Wright, Graham A. N. 2000. Microfinance Systems: Designing Quality Financial Services for the Poor. Zed Books Ltd. London & New York, and The University Press Limited, Dhaka.

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