保險投保時不查歷史病歷，理賠時再查，是否會出現涉嫌鼓勵帶病投保，出險就拒賠的釣魚情況？

知識 09-19

我總結下了樓主的問題：

1、保險公司不核保，理賠再查，有問題就拒賠，保險公司受益。

2、保險業務員促成銷售賺取傭金，就算明知投保人有健康問題還故意引導不如實告知，最後也不會對業務員有什麼影響。

3、怎樣限制保險公司、投保人、業務員的行為，避免理賠扯皮？

我逐一回答：

1、保險公司從來不會不核保，只會越來越嚴格。

如果放鬆了核保，必然後果是引來大量的逆選擇問題，這不是通過後續簡單的一句話「拒賠」就能解決，因為這裡涉及到投保規則、理賠規則的修改，以及保險公司聲譽的問題。

另外，《保險法》引入了兩年不可抗辯條款，限制了保險公司以不實告知為理由簡單粗暴拒賠的行為。

2、業務員過於粗放的投保引導所帶來的不實告知問題。

這個問題我覺得三方都有責任，保險公司沒有嚴格管理，業務員沒有盡指引的義務，投保人/被保險人也對自己不負責，在不了解保險產品、告知義務等情況下，就隨意投保。

作為消費者，如果真的遇到這種情況必須就要警惕起來，一方面了解清楚保險產品和如實告知內容，另一方面也要保留些被誤導的證據，這樣即使日後發生理賠糾紛保險公司也有不可推卸的責任。

3、怎麼限制三方扯皮。

這個問題很大，我覺得根源在保險公司，因為保險產品設計、投保規則、告知內容、理賠規則都有它設計，如何更好地保護消費者利益，做好業務員培訓和管理，必須要保險公司的深刻思考。

另外地對於消費者，其實很簡單，做好最高誠信告知就行了，對於那些模稜兩可的告知提問，根據目前的兩年不可抗辯條款的司法解釋，可以不用理睬。但是如果保險公司清晰問到的，就如實回答。

這個是我專欄之前發布的關於兩年不可抗辯條款的文章，希望對你有幫助《保乎觀點 | 關於兩年不可抗辯條款 - 保乎筆記 - 知乎專欄》

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