金融科技群雄逐鹿，魔法現金用精細化運營實現行業突圍

文/ 穆華

簡單易懂的使用界面、1分鐘身份審核、一鍵借款、5分鐘急速出款，一切圍繞著極速用戶體驗的魔法現金，希望以此來獲取信用更為優質的客戶。

「信用好的客戶一般都比較自信，如果審核期太長、速度太慢，他可能不高興就離開了，」魔法現金創始人兼CEO周渺昕告訴21CBR，「最後能夠等完你這個漫長的流程，還需要借款的客戶，有可能就是極度缺錢的、信用比較有風險的客戶。」

魔法現金App於2016年4月上線，是一款純線上的消費金融產品，目前以小額借貸業務為主，借貸額度最高為3000元，單期產品還款期限最長為28天。截止2017年9月，註冊用戶已超過1100萬，累計放款近百億元。

在周渺昕看來，微額貸款是一個前景廣闊的市場，據他介紹，國內信用卡的整體發卡量不超過5億張，且僅有不到2億左右人群持有信用卡；這也就意味著，在信用借貸的適齡人群中，大約有仍然有5到6億人群的信貸需求未被覆蓋。

「借貸的市場需求非常大，」周渺昕說，「而且與一般互聯網某些領域由巨頭寡佔的情況不同，這個行業體量很大，由於金融本身共生性很強，會有很多企業在這個市場中生存，並且會活得很好。」

當市場具有足夠容量和玩家的時候，如何提供更為優質的服務是企業們更需要考慮的事情。魔法現金利用「極速」來凸顯優勢，周渺昕介紹說，現在市場的同類產品，大約需要三十分鐘甚至於幾小時的借款審核時間，相比之下，魔法現金從借款申請到放款完成，可以在5分鐘內完成。

當然，極速並不意味著簡單，極致用戶體驗的背後，其實是魔法現金的全流程精細化運營策略。Capital One資深數據風控專家出身的周渺昕，在用戶獲客、身份識別及反欺詐、信用風險評估及風險定價和貸後催收服務等全信貸流程都採用了精細化數據驅動的方式，利用數據的方法做用戶篩選、風險管理和成本控制。

例如，涉及到欺詐和信用風險的身份審核和信用審核環節。在身份審核上，魔法現金的客戶識別是通過公安部身份信息驗證、人臉識別、活體檢測和銀行四要素來確保申請人的真實身份，並通過神經網路演算法提高身份識別環節的反欺詐精準度和成功率。

據了解，魔法現金有大數據機器學習的數據框架，應用PB級雲計算技術進行數據挖掘，結合其自主研發的申請審核系統Universe和Galaxy風險自動引擎，能夠實現百萬級特徵變數，快速識別客戶反欺詐和信用評估。「舉例來說，」周渺昕介紹道，「比如有一個地址識別的功能，當申請人使用同一個身份，在極短的時間內從北京上海兩邊發起借款申請，模型就會自動識別，然後認定你有欺詐嫌疑。」

2016年4月15日，這一反欺詐風控系統剛上線，當天即識別欺詐申請共423筆。

周渺昕也提到，在風險評估和風險定價環節，也會參考申請者在一些其他機構的申請通過率來判斷申請者的信用風險。為了在風險可控的同時覆蓋更多用戶群體，2016年9月，魔法現金率先推出了差異化定價策略，在利息和手續費的收取上，採用低風險用戶享受低費率、反之高費率的規則，通過這種精準的違約概率測算和人工智慧化的風險定價真正實現「一客一價」的精細化運營。

除了風險控制環節，精細化運營的策略還運用到了線上獲客和資金方接入等重要環節，「基於數據做精細化決策」已經深入到了魔法現金公司運營的方方面面。

現金貸只是魔法現金在消費金融領域的第一步，周渺昕希望能夠在打造產品的同時，為整套技術系統打下紮實的基礎，繼而發展更多可能性。 「我們的底層系統一開始就是按虛擬信用卡的架構來設計的，」周渺昕說，「從技術上看，之後很容易就可以增加其他內容，現金貸只是信用卡現金預支功能的線上化產品。」

他希望增加更多使用場景，和遊戲合作是其中一個方向。近年來，玩家在遊戲中購買裝備的花費迅速增加，裝備的費用可能會在玩家心裡造成一定負擔。但如果在購買時採用虛擬支付的方式，事後按月統一支付，將為玩家提供更多選擇。據了解，魔法現金已經與部分知名遊戲公司合作，採用代幣支付的方式，進入這一場景。

另一個領域是線上商城，在最近更新的App界面中，已經可以看到紅色小按鈕「魔buy」的存在，這是下一個可以期待的方向。

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