金融科技原始創新還需加把勁

我國還處在金融科技發展的初期階段，表面上很熱鬧，但實際上原始創新很少，未來還應加大原始創新技術的研發。同時，金融科技要服務於實體經濟，加強風險防範，促進金融改革

「你的臉很重要」，剛過去的「十一」黃金周，這句話成為了社交平台上的流行語。在蘋果公司和谷歌公司近日召開的產品發布會上，人臉識別技術也成為了最新賣點。家住天津的王鵬對此頗有感觸：「過去總覺得人臉識別、聲音識別等技術遙不可及，現在打開某些手機金融APP直接刷臉就可以了。」

無論在理財方面還是支付方面，金融科技已取得了諸多成績，改變著人們的金融行為方式。在不少業內人士看來，金融科技未來仍不可限量。

金融業向智能化發展

「目前對金融業影響比較大的科技，一般可簡稱為『A、B、C、D、E』。」中國人民大學金融科技與互聯網安全研究中心主任楊東表示，A是AI即人工智慧，B是區塊鏈，C是雲計算，D是大數據，E是物聯網。其中，兩大重要領域為人工智慧和區塊鏈。

人工智慧是指通過快速吸收信息，並把信息轉化為知識的技術。比如，對某一公司上市前各個融資階段情況或者貸款對象的基本分析，以及實體經濟中對於產業業態和競爭格局的分析，都可以採用人工智慧技術替代原來的一些中低端分析活動。同時，人工智慧在決策過程中極少出現人類面對利益時的情緒波動。

隨著人工智慧技術發展基礎能力的提升，金融行業智能化發展正成為大勢所趨。「近年來，神經網路等技術的突破，使得機器深度學習成為可能，處理複雜任務的準確性大幅提高。人工智慧終端的交互方式，會使人機交互更加自然和便利，提高了技術的應用性。」中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼表示，國外金融領域已經大量引入人工智慧，用於業務流程化處理和智能決策，大大提高了金融效率，降低了人力成本。

目前，我國一些金融機構也在逐步應用人工智慧技術。比如，建設銀行全面推進智慧銀行建設，實現客戶智能識別、智能引導、智能辦理、智能感知。「以後來到建行，接待您的大堂經理是機器人。」中國建設銀行總行渠道管理部總經理陳德說。再比如，京東金融基於生物探針技術，可以通過移動設備採集用戶使用手機的按壓力度、設備仰角、手指觸面、線性加速度等120多個行為特徵指標，並利用這些特徵指標，在不影響客戶體驗的情況下完成身份判定。

重構金融業底層架構

「另一個備受關注的領域就是區塊鏈。目前，區塊鏈技術的運用並不成熟，業界對其未來的應用還存在異議。但從趨勢上來看，它將有可能重構金融業的底層架構。」董希淼表示，區塊鏈的優勢是可以降低信任風險，通過每一個數據節點都可以驗證賬本內容和記錄歷史，具有靈活的架構和去中心化的特點，也能快速實現金融共享。未來，區塊鏈可應用的領域包括交易記錄、支付、結算、徵信等領域。

從實際應用上看，浙商銀行近日推出業內首款基於區塊鏈技術的企業「應收款鏈平台」，即通過區塊鏈技術，將企業應收賬款轉化為電子支付結算和融資工具。區塊鏈技術的去中心化、公開透明、智能合約和不可篡改等特性，可有效解決企業應收賬款的真實性確認、快速流轉等問題。

「區塊鏈技術正在構建新一代金融基礎設施，提升跨行業協作效率，消除信任壁壘，減少人工成本，為新一輪產業升級提供技術新動能。」OKLink研究院田穎表示，區塊鏈技術會對現有生產和生活產生影響，創造新的價值鏈條和商業模式。

值得一提的是，區塊鏈和人工智慧之間是否有關聯？對此，楊東表示，「人工智慧提供了底層基礎，如果基礎數據是可被篡改的，那麼人工智慧就不能真正實現；如果每個人的信息得不到保護，那麼人工智慧也是無法發展的」。他指出，區塊鏈技術有一個非常好的協調功能，可使交易信息主體處於加密狀態，且有非常好的匿名性特徵，具有智能合約和智能交易機制，更好地發揮隱私保護和數據開放、數據融合功能。

仍需加大技術突破

目前看來，一些技術在金融行業已經展現出重大價值，但也存在一些障礙和瓶頸。以大數據相關技術為例，數據資產的重要性早已獲得金融機構的高度認同，如何高效利用數據仍有待突破，進而衍生出大數據模型技術和大數據處理技術兩個不同領域。

「大數據相關技術在客戶畫像、客群分析、貸前貸後風險識別、精準營銷等領域已經取得了實際成效，未來對於數據分析、處理能力的進一步提升，將完全改變銀行對客戶定向營銷、產品定製定價、風險管控的方式和能力，成為銀行營銷、風控的核心技術和競爭力。」浙商銀行經濟分析師臧鋮表示，但這一技術能否成熟運用，目前看主要還有賴於數據模型的突破，若不能夠掌握充分、準確挖掘出數據價值，這一技術的大規模應用可能還有待時日。

實際上，不只是大數據，人工智慧、區塊鏈等技術在金融行業的運用，仍然需要進一步理清思路，實現真正的落地。

一些業內人士表示，由於我國金融科技發展太快，可參考的國外經驗比較少，所以也帶來了一系列風險和監管問題。「其實，我國還處在金融科技發展的初期階段，表面上很熱鬧，但實際上原始創新很少，未來還應加大原始創新技術的研發。同時，金融科技要服務於實體經濟，加強風險防範，促進金融改革，要在參與國家戰略，助力國家騰飛上發揮作用，不能自說自話，甚至玩資金遊戲。」中央財經大學金融法研究所所長黃震說。

拍拍貸CEO張俊表示，目前我國的金融科技發展是處於1.0階段，在金融科技領域內存在的一個最大問題就是理念層面的討論很多，但真正應用到具體業務中的成果卻很少，這也是我們要做的事情。未來，金融科技將會滲入衣食住行各方面，因此金融技術創新也將成為各企業的角力點。

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