必讀！買意外險前必須要知道的幾個坑！

許多朋友關心理賠，在保魚君的倡導下，開始學會自己研讀保險條款了。有些朋友在研究意外險條款的時候，會發生對於一些免責的定義不太理解，那保魚君今天就來講講，在意外險里，對於意外的定義有哪些常見的誤區。

疾病類

自我意識類

非外來類

意外險中，對意外的定義是：以外來的、突發的、非本意的和非疾病的客觀事件為直接且單獨的原因致使身體受到的傷害。

一、疾病類

這類情況看似意外，其實在進行責任認定的時候，是歸結於疾病因素的。比較典型的是以下幾種情況：

1、猝死

世界衛生組織（WHO）的猝死定義：「平素身體健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短時間內，因自然疾病而突然死亡即為猝死。」在保險行業，猝死也被叫做「突發疾病死亡」，從定義上我們就可以看出，猝死其實是疾病死亡，而不是意外死亡。

猝死看似意外，但它的直接原因是疾病問題，因此，不屬於意外險的保障範圍，大部分意外險是不予賠付的。但有些意外險產品為了提高競爭力，也會額外對猝死進行保障，例如安心高保額意外險。

2、食物中毒

個體食物中毒一般是不在理賠範圍內的。如果大家一起吃飯，只有一個人食物中毒了，而其他人都沒事，就說明，食物本身是沒有問題的，食物中毒只是個人體質差異，算疾病因素，不是意外。

如果你吃的是壞的變質的或較危險的食物，如發芽的土豆或沒處理乾淨的河豚，那麼就不能滿足「非本意」這個條件，這種結果屬於完全可預見的。因此保險公司通常的處理都是不予賠付。

如果有3人及以上都發生食物中毒，則為集體食物中毒事件，可被認定為意外事故。

3、因疾病引發的意外

意外事故的鑒定中，採取近因原則，即依據風險事故和保險標的損失之間的直接的因果關係，來確定保險責任。鑒定意外事故是不是發生傷殘、身故結果的「近因」就成為理賠的關鍵問題。

舉個栗子：

A先生平時身體指標正常，因意外摔倒導致傷殘，獲得理賠。

B先生也摔倒導致傷殘，但在醫院裡醫生診斷出，他是因糖尿病引發了低血糖，才導致的摔倒，所以保險公司不予理賠。

C先生意外摔倒，但是在摔倒後，心臟病發作導致身故，保險公司同樣不賠。

在事故的責任認定中，導致B先生摔倒的直接原因是糖尿病，由疾病引起的意外，本質上不屬於意外，因此，保險公司通常是不會理賠的。

而C先生的事例，可以這樣理解，如果是正常人摔倒，可能只是骨折或者傷殘，並不會致死。所以C先生身故的直接原因，還是心臟疾病，因此，保險公司通常也是不予理賠的。

二、自我意識類

意外險要求意外的發生時「非本意的」，意思就是，你不能明知有危險還要去做。舉個極端的例子，如果一個地區在打仗，你還要去戰場上看熱鬧，被亂槍打死，這不是自找的么？

當然，打仗等情況還是很少見的，在日常生活中，主要是以下幾種情況比較典型：

1、高原反應

由高原反應所引起的事故一般不屬於旅遊意外險的賠償範圍，特別是處於自願情況下（如到高原地區旅遊等），高原反應是在預期範圍內的，且與個體的身體素質有很大關聯，普通意外險和普通旅遊意外險會將其責任免除。

高原缺氧是完全可以預知的，不符合意外險「突發的、不可預見」這一要素。

2、高風險運動

參與高風險運動是一項主動行為，主動參與高風險運動，就知道可能發生意外的概率會很大，那麼同樣不符合意外險「突發的、不可預見」這一要素。攀岩、漂流、潛水、滑雪、蹦極、衝浪等高風險活動所造成的人身傷亡或財產損失，普通意外險和普通旅遊意外險會將其責任免除。

對於高原反應和高風險運動，一些特定的旅遊意外險還是會予以保障的，保魚君在《旅遊意外險》里有詳細的分析。

3、醉酒行為

保險公司通常會對醉酒行為責任免除，飲酒是自我意識選擇的行為，酒是自己主動喝的，那麼因醉酒發生的意外不屬於「非本意的」這一定義。

與之相似的，還有因被保險人挑釁或故意行為而導致的打鬥、被襲擊或被謀殺的情況。被保險人挑釁或故意行為激化別人時，自主增加了自己受到傷害的風險，可以說這已經不是意外了，這叫作死，保險公司當然不賠了。

三、非外來類

「外來的」因素是指，發生此次意外與自己無關，不是因為個體情況而導致的事故發生。主要有以下兩種情況：

1、妊娠

意外險一般會將妊娠、流產、分娩等情況列入責任免除，不予理賠。在懷孕、生產過程中，被保險人的抗風險能力降低，懷孕就有可能流產，分娩就有可能難產，這些風險都是可以預見的。

同時這也與當事人的身體差異有關，如果被保險人身體素質不好，懷孕時發生風險的幾率會更大，並不符合「外來的」因素。

另外，懷孕期間也可以購買母嬰保險，最好選擇包含特定妊娠疾病（如胎期分離，羊水栓塞等）的母嬰保險。

2、中暑

中暑並非外來因素。雖然天氣是客觀條件，但是身處環境是人的自我選擇，在同一天氣條件下，有些人沒事，有些人輕微中暑，而有的人則中暑身故。

中暑跟自己身體素質有關，屬於內在因素，同時也屬於疾病因素，因此，即使是中暑引起的身故，也並不能被認定為意外。

保魚君小結

有許多看似意外的情況，本質上並非意外事故，這就是為什麼保魚君一直強調購買壽險的重要性：為什麼成年人一定要購買定期壽險？

意外險雖然有身故保障，但是只能保障意外因素導致的身故，要想獲得更全面的保障，還是要再配置一份壽險，才能使保障更加完善。

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