全球化時代，我們需要具備哪些財經素養

作者：劉志陽

伴隨著經濟社會的發展，財經素養現在已經被認為是21世紀每個人必備的核心素養和生存發展技能。2012年亞太經合組織(OECD)　正式將財經素養　(Financial Literacy)　測評納入到國際學生評估項目　(PISA)　中，考察青少年的財經知識與理解、財經責任與態度以及財經技能與行為。

PISA測試激發了各國對財經素養教育的關注，普遍認為財經素養教育不僅與個人可持續發展休戚相關，更與國家未來競爭緊密相連。

截至2015年，已有超過50個國家正在制定或實行財經素養教育國家戰略並取得初步成效，還有一部分國家正在計劃制定財經素養教育國家戰略。

2012年，上海首次參與PISA財經素養測試，並一舉奪冠。2015年，PISA測試從上海擴大到北京、江蘇和廣州。

2016年，中央教科院聯合上海財經大學等單位開展中學生財經素養教育調查。與此同時，包括上海財經大學、西南財經大學在內的一些教育機構聯合有關單位，通過財經素養大賽推動財經素養教育發展。

與國家重視和實踐發展相比，教育界對於財經素養教育的研究才剛剛起步，對於財經素養教育課程的理念、目標、結構、內容、實施、評價等諸多標準性問題的認識仍然不清晰。為了推進財經素養教育在中國的大力發展，當前迫切需要推進財經素養教育中國標準的制定。

推進財經素養教育迫在眉睫

大力推進中國財經素養教育，既符合教育自身拓展的規律，也有鮮明的時代背景。

當下，校園貸等事件引發社會對學生財經素養教育的關注。今年暑假，校園貸各種暴力催收、裸條貸款、「求職貸」等違法違規現象頻發，大學生傳銷致死案件引起社會各方關注，這些都給校園安全和學生合法權益帶來嚴重損害，造成了不良社會影響。此外，中小學生微信豪發紅包現象也引發社會各方關注。

《2017年中國青少年財經素養調研報告》　顯示，中學生在財經知識積累上也十分欠缺。調查樣本中，所有知識題目的平均回答正確率僅為31%，尤其是對複利計算、利息和通貨膨脹背景下的貨幣購買力問題的認識十分有限，暴露出我國學生金融知識薄弱的問題。

今年6月，中國銀監會等三部委頒發　《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》，明確要求「積極開展常態化、豐富多彩的消費觀、金融理財知識及法律法規常識教育」。所以，主動實施財經素養教育具有十分重要的現實意義。

財經素養也是國家經濟建設和金融發展對人才培養的強烈需求。因為金融是國家重要的核心競爭力，金融安全是國家安全的重要組成部分，當下，對各種高素質財經人才的需求仍然旺盛。

財經素養在當下也是培養學生面向現實、面向未來生存、發展能力的一種核心素養，其直接目的在於教授青少年財經知識，幫助他們提高領導能力和決策分析能力，使其能為應對日益複雜的金融環境做好準備；根本目的在於幫助青少年正確處理個人與社會、物質財富與精神財富的關係，逐漸樹立科學的價值觀和財富觀。

培養財富管理綜合實踐能力

研製財經素養教育標準是推動財經素養教育發展的根本指引。OECD國家已經各自出台相關財經素養標準。(見下表)

美國是最早開始制定財經教育標準的國家，1998年首先公布了財經教育標準　《個人財經水平標準指南》，隨後在此基礎上不斷更新，直到推出2015版K12個人財經教育國家標準。目前，美國的K12個人財經教育標準體系得到了普遍認可，並被其他國家和地區所廣泛借鑒。

英國財經素養教育標準主要由個人財經教育集團　(PFEG)　制定，該集團是一個經官方認證的致力於幫助學校規劃和教育青少年如何有效管理個人財富的公益組織。PFEG公布了英國　《財經教育計劃大綱》，目的是使青年學生具備管理和使用金錢的信心、能力和知識。

荷蘭國家家庭金融研究所在2013年更新了財經素養教育標準———《兒童和青少年學習目標和競爭力》，該標準規定在每個階段，兒童和青少年都將學習財經素養五個方面的不同內容。

國外財經素養教育標準都有明確的目標，雖然各個國家的具體目標略有差別，但總體而言，開展財經素養教育是為了使青少年具備財富管理的綜合實踐能力。從長遠來看，個人財經素養的提高可以助力國家的經濟發展。

財經素養教育標準基本涵蓋了消費、儲蓄、理財、投資等基礎財經知識；從幼兒到中學有15年左右的時間，根據學生在不同階段的學習能力，進行了不同層次的劃分，在各個學齡階段展開由淺入深的財經素養教育。

中國標準究竟該如何制定？

世界各國財經素養標準為我國財經素養教育標準制定提供了借鑒。財經素養中國標準的研製應該考慮如下原則：

把握社會主義初級階段這個最大的國情。研製財經素養教育標準既要總結國際先進經驗，更要把握中國國情現實。儘管我國已經是世界第二大經濟體，但是我國還有4000多萬農村貧困人口，並且各項改革也處於緊密攻堅期，經濟建設任務仍然十分繁重。所以，財經素養教育要從服務社會主義初級階段國家經濟建設入手，與西方主要國家側重微觀理財知識不同，不可忽略宏觀財經知識。

立德樹人是教育事業的核心所在。中國財經素養標準要重在提高學生參與財經事業、服務國家和人民的財經責任，培養學生善於解決實際問題的財經實踐能力，培養合格的財經事業建設者和可靠接班人。所以，財經素養教育中國標準應該區別於一般意義上的財經知識灌輸，而是要融入社會主義核心價值觀，幫助學生養成正確的財富觀和人生觀。

標準制定還要面向未來。財經素養要以培育學生的主體意識、完善學生的財經認知結構、提高學生自我規劃和自主選擇能力為宗旨，著眼於培育、激發和發展學生的財經興趣愛好，開發學生的財經潛能，促進學生個性發展。財經素養教育中國標準也應融入未來職業發展規劃的內容。

聚焦「三學段四目標五維度」

基於上述三個最為根本的原則，上海財經大學中國財經素養教育研究中心在借鑒國內外經驗的基礎上，在前期充分調研和學校試點的基礎上，聯合相關單位自主研發了財經素養教育中國標準。我們眼中合適的標準可以概括為「三學段四目標五維度」。

———「三學段」主要參考全球標準，同時結合我國教育體系特色，根據青少年發展特點，將中國財經素養教育劃分為小學段　(6-12歲)、初中段　(12-15歲)、高中段(15-18歲)。

儘管許多國家將幼兒園時期也納入財經素養教育階段，但我國當下幼教普及水平和地區發展不均衡，在幼教階段推廣財經素養教育較為困難。大學階段的財經素養教育雖然迫在眉睫，但可以結合大學通識教育進行。

———「四目標」，即中國財經素養教育的具體預期培養目標———知識、能力、態度和思維。

掌握財經知識是前提，不僅包括理財微觀知識，更要初步理解市場運行和宏觀調控的基本原理等；具備財經分析和決策能力是關鍵，能夠將知識運用到解決實際財經問題的決策過程；而態度則是貫穿個人成長階段的對待財富世界的方式和基本的生活態度，包括金錢觀、義利觀、財富觀等；在思維層面上，我們希望學生能養成基於現實問題的實踐導向思維和初步的創新精神，養成在瞬息萬變的經濟世界中不確定性應對思維。

———「五維度」，即宏觀與微觀、貨幣和金融、收入與支出、風險與收益以及職業與創業五個維度的知識模塊，主要特色是將宏觀經濟和微觀決策結合，將理論與實踐結合，將身心成長與職業規劃結合，形成更為全面完整的教育內容。

微觀與宏觀分析旨在從哲學思維方面幫助青少年正確認識個人與國家在信用、財務、制度等方面的邏輯關係；貨幣與金融、收入與支出以及風險與收益旨在從經濟角度幫助青少年理解基本財經知識，提高財經決策能力；職業與創業側重個人發展，通過引導個人認識不同的職業，尋找個人的興趣點，形成職業意識，為將來的職業規劃和創新創業打下基礎。

(作者為上海財經大學教授、中國財經素養教育研究中心主任)

相關鏈接

國際組織和不同國家的財經素養教育標準各有特色

經濟合作與發展組織　(OECD)的　《青少年財經核心能力框架(2015)》，主要針對15到18歲的青少年，教育標準及緯度主要是貨幣與交易、規劃與理財、風險與回報、財經格局。

美國的　《K-12個人財經教育國家標準　(2015)》，主要針對幼兒園、4年級、8年級和12年級中的學生開展，財經素養教育內容包括消費與儲蓄、信用與債務、職業與收入、投資理財、風險管理、財務決策。

英國的　《財經教育計劃大綱》，分別在3-11歲、11-19歲之間開展教育，財經素養教育內容包括財務決策、理性消費、風險應對等內容；

荷蘭的　《兒童和青少年學習　目標和競爭力　(2013)》，進行財經素養教育的學段分為6-8歲、9-11歲、12-14歲、15-17歲，內容包括記錄財務信息、合理支出、制定財務計劃、處理財務風險、財經格局。

日本的　《財經素養教育大綱(2015)》，進行財經素養教育的年齡段幾乎是終身，分為小學、初中、高中、大學、青年人、成人和老人，教育的內容為家庭日常支出、生涯規劃、了解金融知識和應對金融風險。

來源：文匯報

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