暴利現金貸背後：借款人陷入暴力催收 希望平台倒閉

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「目前大熱並且能月入千萬的現金貸吸引了眾多行業大佬的視線，但是暴利背後是對借款人的暴力催收，甚至家破人亡。

有時候，命運真的非常殘酷。只是某一時刻鬆懈的念頭就可以讓人滑進黑暗的深淵······

只需通過手機提交身份證號、聯繫方式等基本信息，最快幾分鐘就能借到幾千元……去年以來，通過互聯網平台服務小微群體的「現金貸」業務迅速崛起，甚至被視為互聯網金融領域的最後一塊投資「寶地」。

然而，記者調查發現，市面上已出現上千家「現金貸」平台，在「劣幣驅逐良幣」的行業生態下，部分平台不設貸款門檻，以服務費、管理費的名義掩蓋畸高的利率，逾期費動輒每天上百元，藉此攫取暴利，且濫用個人信息等暴力催收手段層出不窮。

1 噩夢：入門容易脫身難

一年多以來，重慶的陳女士全家經歷了一場噩夢。兒子楊宇（化名）前後在20多家貸款平台借款2萬多元，全家人陸續償還了大半年，直到今年5月才將本息10餘萬元結清。

楊宇是重慶一所高校的大四學生。去年初，為購買新手機，楊宇無意中發現一些主打「現金貸」的貸款平台，只需提供身份證號、聯繫方式等基本信息，資金當天就能到賬。楊宇當即決定借款3000元，每月利息200元。

「當時，我對200元的利息並沒有在意。」楊宇說，他當時正在利用課餘時間做兼職，以為能輕鬆償還貸款，但不久後他被用人單位辭退，無法按時償還。後來，他不斷接到催款電話和信息才得知，一旦逾期還款，管理費和逾期費每天高達100多元。

無奈之下，楊宇先後從20多家「現金貸」平台借款，「拆東牆補西牆」，本息很快「滾雪球」般達到2萬多元。楊宇的親屬、朋友都收到了貸款公司的催款信息，還不斷有人到楊宇的家中催款。

楊宇的父母四處找親戚朋友借錢償還貸款。在此過程中，逾期費、管理費和利息的滾動卻從未停止。貸款全部結清時，本息已從當初的2萬多元增至10餘萬元。

讓楊宇深陷債務危機的「現金貸」，即近幾年興起的小額現金貸款業務，具有無抵押擔保、小額短期、方便靈活等特點，因此吸引大量無法得到傳統金融機構信貸服務的客戶群體，如大學生、初入社會的年輕人等。

「現金貸」曾被視為互聯網金融領域的最後一塊投資「寶地」。有研究機構數據顯示，「現金貸」市場活躍用戶量已達1000萬至1500萬，市場規模未來可達到萬億元級別。業內普遍認為，「現金貸」將在一定程度上，彌補傳統金融機構覆蓋不足的短板。

然而，前景看好的「現金貸」卻頻頻陷入爭議漩渦。比如，此前沸沸揚揚的「裸條」事件，就是「現金貸」爭議的冰山一角。一些不良「現金貸」平台濫用借款人信息，向借款人好友發送裸照，以此威脅借款人還款。

年輕人深陷債務危機的案例也屢見不鮮。今年4月，廈門一女大學生欠巨額貸款，不堪裸照威脅燒炭自殺，總共涉及5家現金貸平台，累計借款257筆共計57萬元。

無獨有偶。去年3月，河南牧業經濟學院一名大學生，在欠下60多萬元「現金貸」之後跳樓自殺。今年6月，重慶一名大學生欠下10餘萬元「現金貸」，在家人無力償還的情況下跳江自殺……

2 平台倒閉可以不用還錢？ 行業互博傷害的是誰？

「遠在天邊，借你一千。」

有一名借款者向我們介紹：自己有次急用錢，正好有個朋友開手機店，介紹她可以手機套現即假裝買手機實則給套現金不拿手機。「我當時共拿了5500元，分別設置了兩家消費金融分期平台，共24期，每期300多元。最近，這家消費分期類公司的部分公公司倒閉，手機店老闆就發朋友圈說，公司要倒閉了，大家可以不用還錢了。」

這其實是當前現金貸亂象的冰山一角。

中國這輪的現金貸，主要是藉助移動互聯網技術，伴隨著互聯網金融而崛起，從2015年下半年開始，市場在短短兩年時間內出現上千家現金貸公司。但隨之而來的是，「嗜血現金貸」、「變相高利貸」、「暴力催收」、「濫用個人信息」也讓這個行業身陷輿論的風口浪尖，中國現金貸似乎已不是國外的那個模式那個味道。

有些借款人，多個平台借款，上千家平台，一家借兩三千，可以借幾萬甚至幾十萬。由於各平台的數據孤立，共債、多頭的現象並不好發現。

到了現在，現金貸平台與借款者到了互博的地步，從平台來說，現金貸壞賬率越來高，要覆蓋壞賬就必須提高收益，那麼這就直接轉嫁給了借款者。而面對高的壞賬率，有些平台想盡各種辦法催收，其中不乏暴力催收，目前現金貸平台多達幾千家，這些從多個平台大量借貸者，最大希望可能是：這些平台大量倒閉，我就可以不用還錢了……

3 現金貸號稱月息0.7% 實際利率可達96%

每經影視記者下載了兩款現金貸APP——錢站、現金借款。

下載錢站後，記者按照貸款流程指引，依次填寫了真實姓名、身份證號、教育狀況、手機號、淘寶後，獲得了8000元的借款額度。經過人臉識別、添加銀行卡後，記者提交了1000元的借款申請，賬單詳情顯示，當還款期限為6個月時，每月應還款216.43元，計算下來的實際年化利率約為96%。若借款期限為12個月時，每月應還款119.13元，計算下來的實際年化利率約為72%。而在錢站官網上，宣稱的月費利率低至0.7%（摺合年化利率為8.4%），與實際借款年化利率相差甚遠。

而打開現金借款APP後，頁面底部有一行「嚴格遵守法律法規，杜絕過高利率，絕不暴力催收」的字樣，貸款還款期限主要分為1個月和2個月。記者按照貸款流程添加銀行卡、設置交易密碼、手機號碼、地址、婚姻狀況、兩位緊急聯繫人、工作信息、借款用途、其他借款渠道信息。借款信息顯示，借款1000元，實際到賬1000元，還款金額為1090元，計算下來的實際年化利率為108%。《借款協議》顯示，借款月利率為1.00%；《居間服務協議》顯示，居間服務費用收取標準為借款金額的2.00%/月，徵信機構、身份認證機構及支付機構等第三方借款手續費為借款金額的6.00%/月。

根據最高人民法院《關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》第二十六條「借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持」「借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。」

尹振濤告訴記者，實際的年化利率應該包括貸款的利率、服務費等加在一起計算得出的。這個實際利率還是比較高的，現金貸業務單筆貸款金額很小，利率對於老百姓(50.91 -0.16%,診股)來說，他們的敏感係數是比較低的，但是對平台來講，如果形成一定的規模是存在很大的風險，不僅僅來源於借款人，也來源於投資人，是雙向的。

4 行業自律實為海市蜃樓 法律監管尚未落地

現金貸選擇了一種與傳統金融業相反的風控邏輯，也給共債者和中介們留出了生存空間——銀行不會把錢借給品德高尚的窮光蛋，這些人在移動互聯網時代變成了現金貸的客戶。

「現金貸看重的是還款意願，因為授信額度都很低，也就三五千塊錢，只要你肯還錢，就算是問親戚朋友借，也能還上。」一位不願具名的現金貸從業者說，「這個行業的客群本身就是信用的底層，不能按傳統金融業的邏輯去操作。」

欺詐組織是整個行業共同的敵人，一些欺詐組織會用可以插入8-64張SIM卡「貓池」騙貸，與之伴隨的則是所謂的「收卡」與「養卡」業務。

在長久的拉鋸戰中，實名認證和爬取通訊錄成為了平台的標配，但這些手段只能確保把欺詐者擋在門外，卻無法準確識別共債人群。按照沈萬新的說法，只要沒有逾期借款，平台就只能獲取用戶的註冊信息，這些人究竟借了多少錢，平台不得而知。

數據顯示，至少在兩家現金貸平台上有借貸記錄的共債者比例超過60%，這些人的逾期風險是普通客戶的3到4倍，多平台借貸的風險更加難以想像。

「實際上共債也好、中介也好，在行業里都是少數，大部分人借現金貸還是急著用錢，也在按時還。剩下的少部分人本質上就是loser，控制不住慾望，管理不好財務，讓他們的債務早點爆掉是最好的。」上述從業者說。

在這之前，自殺與裸條讓少數事件變成了輿論焦點，最終傳導到了監管政策上，相似的一幕也許會在現金貸行業再度上演。

「肯定會有監管，而且只能靠監管。行業自律是沒用的。」他說。

2017年4月7日，銀監會頒布的《中國銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》首次點名「現金貸」，要求其嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。而在隨後下發的《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》及其《補充說明》中列出了要求重點關注的四類平台，其中第一類為：平台利率畸高，當前部分平台採取日息、月息等概念吸引借款人，而實際年化利率超過36%，造成部分借款人負債累增。

但是，截至目前，監管的執行細則尚未正式落地。

來源：綜合自經濟參考報、融中財經、全天候科技

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