在線支付究竟安不安全？今後就由它說了算

大多數80、90後還在讀書的時候，往往課本上寫著當下最時髦的消費手法是信用卡刷卡消費。但由於中國人相對保守的消費觀念，這種超前消費的模式並沒有像歐美等發達國家那樣普及到大街小巷，反而是基於銀行借記卡的移動支付更受歡迎，在短短几年時間，大街小巷都掛起了二維碼，以往人們出門必備三要素：鑰匙、手機、錢包，如今也被縮減成了鑰匙+手機。

其實說到移動支付，銀聯曾經很早就有過嘗試，沒錯，就是那個總被網友戲稱「反射弧等於赤道周長」的銀聯，不過當初銀聯推行的並不是現在簡單易上手的二維碼支付，而是POS機和NFC支付，這兩種支付頗帶點「小資」情調——格調高、麻煩、不適用於日常。在安全性上，POS和NFC支付自然沒話說，但是這兩貨也十分高冷，一般只有大超市西餐廳才玩得轉，如果只是去樓下吃碗沙縣就不要妄想「移動支付」了。也正是這種與生俱來的高冷，讓操作簡單成本低廉的二維碼有了後期猛追的機會。

但現在二維碼支付，或者中第三方支付平台也遇到了「麻煩」。

移動支付第三方平台為了謀求用戶使用的方便性大大降低了操作難度，但這也讓用戶時不時就會擔心這些平台的安全性。我們是不是就會在網上看到有人聲稱自己「放在支付寶（微信）里的錢不見了」，雖然從技術層面來看，這種情況大多是用戶操作不當，比如透露交易密碼、下載到木馬程序等造成的。

比起普通人的擔心，金融人士對第三方支付的憂慮則顯得更加理由充分，交銀國際控股有限公司在香港的首席策略師洪灝（Hao Hong）認為「在中國金融市場中運用社交媒體工具是一種不可逆轉的趨勢……在使用微信從事交易時肯定存在風險，因為微信賬號是個人的，不受監管」。

可以理解，以往搞金融也是相當正式的一個行為，華爾街的精英們抹上厚厚的頭油，西裝革履，人模人樣地往電腦前一坐，就開始了分分鐘幾百萬上下的工作。但現在以微信為例的社交軟體也搞起了金融，畫風一下子就變成了大傢伙兒吃著火鍋、聊著段子，幾分鐘之後大家互認兄弟，這筆買賣就拍定了。這種畫風的突轉讓傳統金融人士相當不安。

對於這種擔心，其實也不是沒有的道理的，畢竟支付寶、財付通這樣的第三方支付平台都是這些年才出現的新鮮事物，各機構的監管追責機制還不夠完善，尤其是融合了社交和金融的微信平台，彭博新聞社就曾引用一位不知名銀行家的表述，「中國確實出台過關於消息記錄保存的政策，但涉及到微信或QQ溝通，尚不清楚這一政策的執行力度如何。」

而現在，這種憂慮正逐漸被慢慢減緩。

前段時間在網上引起網友們熱烈討論的網聯，如今也將塵埃落定了。根據之前央行下發的通告顯示，各銀行和支付機構需要在10月15日之前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作，也就是說昨天是加入網聯的最後期限。而根據目前的相關數據顯示，有45家支付機構和銀行完成了接入工作，包括大家熟知的支付寶、財付通等第三方支付機構。

在央行的定位中，「網聯平台」是銀行和支付機構中間的中介樞紐，一端連著持有牌照的互聯網支付機構，另一端對接銀行系統，未來所有第三方在線支付都要通過這個平台進行。對於第三方機構來說，加入網聯有利於節約連接成本，提高清算效率，保障客戶資金安全。而對於監管部門來說，網聯平台的存在也有利於監管部門對社會資金流向的實時監測。

網聯的建設，意味著目前大量第三方支付機構直連銀行的模式將被切斷，回歸支付和清算相獨立的業務監管規則。對央行而言，網聯成立後，第三方支付機構與網聯一點接入，即可接入所有銀行，可大幅緩解重複投入的情況，也落實了支付與清算分開的監管要求。另外，網聯為所有第三方支付企業提供同樣標準的服務，可以抹平支付企業之間實力差異帶來的安全性和透明度不同的問題，實現整個互聯網支付清算體系效率和安全的平衡。

移動支付第三方平台為了謀求用戶使用的方便性大大降低了操作難度，但這也讓用戶時不時就會擔心這些平台的安全性。另一方面，微信自帶的社交功能以及平台上瑣碎的小額交易記錄也為監管交易記錄帶來一定的麻煩。現在支付寶財付通接入官方性質的網聯，或許能在未來給用戶帶來更強的安全感。

其實移動支付自流行之日起，就一直面臨安全性的質疑，對用戶來講，簡單的操作既帶來了方便也帶來了質疑；而對相關金融機構來講，不論是微信這樣交易記錄和聊天記錄混一塊的，還是大多數平台通有的大量小額交易記錄都是令他們頭疼的因素。就目前來看，網聯或許將很大程度上撫平無論是消費者還是金融機構心中的顧慮，但具體究竟能起到多大的作用，那就只有在明年6月30日網聯正式運轉之後才能知曉了。

【本文圖片來自網路】

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