加拿大業界回應房屋按揭新政：比兩次加息還狠

加拿大金融機構監管辦公室（OSFI）今日發布消息，正式發布房屋按揭申請操作與程序的最新指引（B-20），並宣布新指引將於2018年1月1日生效，適用於所有接受聯邦規管的金融機構。（詳情點這裡）

OSFI的新聞稿稱，B-20指引要求在聯邦規管下的金融機構對按揭審批保持警惕，強調無保險按揭的最低合資格利率要求，貸款價值比（loan-to-value，LTV），以及禁止企圖繞開LTV的交易。

朋友圈網友報料，房貸新規正式宣布了

具體有以下三點：

1. 對無保險按揭貸款，OSFI設立新的最低申請利率，即「壓力測試」：

B-20指引現在要求，按照加拿大央行公布的五年期利率（現為4.89%），或在合同利率基礎上再追加2%來審批首付超過20%的無保險按揭。

2. 要求按揭機構設立並且嚴格執行最高貸款價值比（LTV），在房屋市場和經濟環境變動時，體現最新的市場風險。

房屋價值上漲時，LTV比率會下降，反之上升

何為LTV：

按揭更新（renew）時銀行會計算LTV，確保LTV

由此，新指引不僅影響到新申請的按揭，對於大批按揭到期，需要與銀行續約更新按揭的房屋業主，也將產生重大影響。

3. 禁止部分企圖繞開LTV的交易：禁止聯邦規管的金融機構為了繞開LTV限制，與其他貸款商合作安排提供按揭或其他貸款產品。

OSFI總監Jeremy Rudin在新聞稿中表示，B-20指引是對加拿大房屋按揭審批的嚴格和慎重的政策。

據悉，OSFI於今年7月7日發布B-20指引的草案，隨後展開公開諮詢，截止8月17日，OSFI共接到金融機構、協會和公眾的200多項反饋意見。

多倫多市場將受巨大衝擊

據業內人士分析，目前多倫多市場的平均房價是$750,800元，市場最低按揭利率是2.89%，去掉首付20%，按照現行的按揭規定，約49%的中位數收入家庭仍然有能力負擔房貸。

以上視頻反映了壓力測試前後，多倫多市有能力買房的家庭（藍色）比例的變化。

但是在新指引下，借貸能力瞬間下降25%。這對於加國多數城市而言影響並不大，但是對多倫多絕對是巨大的衝擊。甚至有按揭業界人士急呼，這將是多倫多樓市的終結！

按照利率2.89%進行壓力測試，有能力購買均價房屋的中位數收入家庭比例將跌至38%，相當於有足夠收入買房的家庭減少了22.44%，這是相當大的跌幅。

壓力測試前：

壓力測試後：

分析稱，有能力貸款的家庭數量減少了，一方面會導致房屋交易量下降。另一方面，也可能維持交易量，導致房價下跌。現在無法預測市場會作出怎樣的反應，不過至少這已經是多倫多市場房屋庫存量激增的一個因素。

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