「我憑本事借的錢，為什麼要還？」全村都靠賴賬發財，能賺一個億！

新聞 10-27

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借錢買房，拒不還款，帶領全村人禍害55家網貸平台。

文｜曹蓓

經授權轉載自：鳳凰WEEKLY

幾天前，一位即將畢業的大學生，在知乎上發問：欠了網貸兩三萬還不起了怎麼辦？

兩三萬本算不上巨額債務，如果向家人求助，或許並不難解決。然而，下面的一則回復簡直要把人眼睛閃瞎。

這位匿名答主自稱從55家網貸平台共貸出了18萬7千元，用他自己的話說「擼出在本地首付買了房」。

關鍵的是，他壓根就沒打算還錢。

這位答主非但不以賴賬為恥，反而把親戚和村人都帶上了騙貸的歪路上，並因此沾沾自喜，並大言不慚地表示：「這輩子都不可能還錢的。」

面對催收人員，他說出了那句振聾發聵的話：「我憑本事擼的錢為什麼要還？」

更令人驚訝的是，在這一問題下，還有不少人對這種騙貸、賴賬行為表示理解和讚許。比如下面這位答主就提議，發動更多人一起把網貸平台「擼死騷擾死，這樣就沒人討債了。」

別以為這只是個別現象，在網上搜一搜便會發現，這樣的人還真不少。他們被稱為羊毛黨，顧名思義，就是以「薅羊毛」為追求、甚至惡意騙貸不換，並以此為收入來源的人群。

在百度戒賭吧，許多人因為沉迷賭博，將周圍人的錢都借過一遍之後，就把信用卡和網貸當成了他們的套錢工具，拆東牆補西牆。人生淪落到這種地步，信用已不再值錢，他們借的錢自然也不會還。

剩下的，就是研究哪裡網貸能貸得更多，出錢更快。當催收人員找上門後，這些借款人有時會表現得非常強硬。

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雖然口頭上強硬，但他們的內心非常虛，轉眼就跑到戒賭吧里發帖求助，一不小心在標題上就暴露了內心的不安——《老哥，怎麼辦？》。

同是天涯淪落人，這樣的帖子往往會收穫吧友們的鼓勵，諸如讓樓主「別慫」、「欠債的還怕討債的？」

這真是打開了一扇新世界的大門。第一次知道，原來欠錢不還真的可以這麼理直氣壯啊。

他們薅的羊毛誰買單？

羊毛黨們最喜歡的就是現金貸。

現金貸，是指小額現金貸款業務，是消費金融的一個分支。不用擔保，不用抵押，放款快，靈活方便。大家用的螞蟻借唄、京東白條、微粒貸都是此類產品。

10月18日，互聯網金融公司趣店集團正式登陸紐交所，每股定價為24美元，開盤大漲超過40%。但趣店CEO羅敏的一句話，瞬間把他們從上市的風光中拉進漩渦。

「我們的壞賬一律不會催促他們來還錢，電話都不會給他們打。你不還錢，就算了，當作福利送你了。」

輿論立刻炸了鍋。

這什麼意思？

我借了錢不還，沒人管？我撒潑、賴賬、玩消失，這筆錢就能不還了？那我同時多借幾個平台呢？我組團向同一個平台借呢？我組團向多個平台借呢？

再想，任何一家公司都是要賺錢的，當作福利送的那部分錢，誰來補？當然是用正常還款客戶付出的高額利息去補。

老老實實按時還錢的你，意不意外？生不生氣？

不還錢的人，拿著你從30元到20元的外賣水準中省下的若干個10元，去米其林三星的館子優雅地甩給服務員，說一句「不用找了」，這都不是戲。

別忘了，羊毛出在羊身上。羊毛黨薅羊毛的後果，就是其他人在網貸平台上需要承擔更高的借款利率。

雖然監管層有「高於36%超出利息部分不受法律保護的規定」紅線，各家也都標榜自己絕不越紅線半步，但從近期業內人士的一篇篇分析文章可以看出，「利率」是一種很玄的東西，是一個可以玩出天的文字遊戲。

這就是所謂的「利率幻覺」。

簡單而言，我們向平台借款的實際利率是跟我們日常的心理感知有巨大差異的。

一名財經評論人舉了一個例子，自己在一家現金貸平台借了一筆款，10000元，12個月，每月還款951元。利率是多少呢？

表：14%。

一眼看上去，每月還款951元，那麼12個月一共還11412元，相比於1萬元借款金額，14.12%的借款利率甚至比信用卡循環授信利率都低，還是挺實惠的，完全可以借來買部全面屏手機，贊！

中：20%。

若再稍微仔細點，你會發現，扣除平台服務費約6%後，實際放款只有9384元（不考慮拉新紅包），加上14%的借款利率，借款人承擔的實際借錢利率是20%，好像沒有那麼實惠了。但想到比信用卡循環授信利率也只高了一點點，借起來還這麼方便，那還是繼續借吧。

里：45.03%。

不好意思，這就是一筆典型的高利貸，實際利率達到了45.03%。你以為你付出1412元利息，是因為佔用了出借人1萬元的資金？其實在這12個月中，你平均佔用的資金金額只有大約4600元。為什麼？因為你的還款方式是分期付款，你的本金金額每個月都在減少。打個比方，到第10個月你的手頭上還有1萬元貸款可用嗎？」

這麼高的利率，請注意，裡面一定是包含了替羊毛黨買單的成分。

1個羊毛黨能薅多少錢？

說出來你可能不信：1個億！

老八就職於業內一家比較出名的平台，他說，他們曾經因為這些惡意騙貸的人吃了很大的虧。「不止一家遇到這種情況，幾乎所有的做現金貸款的平台都吃過這樣的虧。」他說。

他們遇到的人，就是一群把本來就沒打算還錢的人組織起來，一起薅這些現金貸公司的羊毛，並從中賺取中介費的人。

「這些人原來曾經收集滴滴、愛奇藝的紅包、返券等等碎片化的福利，然後一次性賣出，現在他們找到了更快速來錢的方法。」錢水出示了他朋友圈裡新刷出來的羊毛黨廣告，他的工作經常會接觸到這些人。

廣告上寫著：「無視黑白，無視芝麻粉，是人就1000，點位對半，沒打過交道的押金說話，要做的找我拿流程。」

黑白，是指在徵信記錄上是否有逾期記錄，芝麻粉（分），是螞蟻金服旗下的第三方徵信機構推出的個人徵信分數。

這行流傳的一個案例是，河南的一個羊毛黨中介，靠自己的「手藝」已經賺了超過一個億，「這並不稀奇。」錢水說。「有的現金貸公司就是被這種羊毛黨玩垮的。」

他們是怎麼操作呢？

首先，每家大型的機構都會有自己的風控體系，通過大數據，人工智慧、雲計算，設計出一套自己的風控模型。

這些中介自己組成一個團隊，有的團隊成員是很厲害的技術咖，甚至可能是從某一平台出來的知情人，這個團隊把網貸平台的模型摸透後，明白提交哪些信息能通過，哪些信息不能通過，然後開始發類似於上文的廣告。