信用卡、花唄、白條這些產品分期付款的真實費率是多少？

信用卡、花唄、白條這些產品分期付款的真實費率是多少？

互聯網金融平台上的各種信用貸款——微粒貸、網商貸、京東金條、百度有錢花等，為我們短期資金周轉提供了便利；支付寶花唄和京東白條都提供分期付款服務……可它們的真實費率是多少呢？

花唄和京東白條的分期費率

通過信用卡分期，我們就能很容易的算出支付寶花唄和京東白條的真實年化費率：

上圖是支付寶花唄的分期費用，我們來算一下它的真實費率：

上圖是京東白條的分期費用，它的分期月費率全都是0.7%/月，共有3期、6期、12期、24期可選，那它的真實年化費率多少呢？

看到了嗎？當你在淘寶/天貓上使用花唄和在京東上使用白條買買買並分期的時候，真的知道它的成本是多少嗎？結果或許嚇你一跳，真實費用都在12%以上！

等等！支付寶和京東賺錢就此結束了嗎？NO!

這兩家公司可以把這些分期資產打包出售給銀行，在回籠資金的同時，還能賺取些利差。

而銀行會再以理財產品的形式賣給客戶，很可能你買的某些銀行理財的基礎資產就這些哦，可銀行理財產品收益是多少呢？

目前高的也就5.5%/年左右，可比起分期真實費率12.6%來，一半多的利息都被支付寶/京東/小貸公司/銀行及其他中介環節賺取了。

當然，支付寶和京東也都有各自的互聯網理財平台——螞蟻財富（之前叫螞蟻聚寶）和京東金融，等時機成熟，它們還可以把這些分期資產打包，以理財產品的形式在自己/第三方的平台上出售。

總結：

1、了解借款本金和使用本金的區別，也因為這種區別才有了實際費率上的差異；

2、在個人借款中（多以信用卡分期/消費金融借貸/消費分期為主），凡是等額分期支付、並收取分期服務費的，其實際費率都較高，實際費率=年分期費率*2n/（n+1）。

3、分期付款/融資中，使用本金=借款本金*（n+1）/2n，其中n是分期的期數。

4、凡是以(貸款)利息字樣出現的，幾乎都是真實費率，區別是等額本息還款還是等額本金還款，這無大礙，借款人都不吃虧。

所以在使用分期付款時，千萬別被較低的分期費率迷惑：12月分期，費率0.56%/月的真實年費率是12.43%，而利息0.65%/月的真實年利率是7.8%，顯然後者費率更低，更划算。

支付寶推出的花唄確實是一個相當好用的分期購物工具，現在很多淘寶用戶都在使用花唄。一般花唄會有3-6期的免息，即便對於不免息的商品，也會給用戶最多41天的免息期。這樣，大多數用戶在使用花唄的時候，其實是沒有給支付寶利息或手續費的。買東西花了多少，最終就需要還多少。

淘寶上有些商家沒有開通支付寶付款，在這裡買東西如果刷信用卡，還要額外繳納1%的刷卡費，但是如果用花唄付款，就沒有刷卡費這一說。那麼花唄難道不賺錢？顯然不可能，支付寶又不是慈善機構。

其實只要你用花唄付款，支付寶就賺到了錢。

在淘寶和天貓上，如果你用花唄付款且沒有分期，賣家需要給支付寶0.6-1%的手續費。如果分期，這對買家是免息的，但這中間的利差也不是支付寶出，而是轉移給了賣家。而且你分期越長，支付寶收賣家的錢也就越多。

現在花唄能使用的範圍更廣了，不光是在線上，在線下也一樣能用。同樣的，線下使用花唄，或者到微信公眾平台 螞蟻花唄回收 去從花唄取現，商家同樣需要給支付寶交手續費，比例上跟銀行差不多，但是沒有銀行那麼優惠是肯定的。很多POS機都能做到刷卡費封頂，但是花唄不走POS機，目前收取的是固定的點數。

現在花唄額度相對不高，很多人的花唄額度只有信用卡額度的一半甚至更少。不過以後應用場景多了，應該也會有相應的調整。現在為了鼓勵用戶在線下使用花唄，支付寶也做了很多活動，比如前一陣子在肯德基用支付寶付款可以打88折，現在折扣沒那麼多了，但是依然可以優惠一點兒。

希望能幫助大家算清日常賬務，告訴身邊的朋友如何選擇分期才划算！更多經濟內容可以關注我們每日更新的文章！

撰文不易，早餐加蛋可以提高小編智力！

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