美國的無現金未來即將到來？我們中國三年前就已經來了！

在紐約的亞斯特廣場，Shake Shack的下一個漢堡店不想收紙質現金了。為了減少支付餐費和吃東西之間的「摩擦時間」，該公司計劃用自動售貨亭取代人力收銀員，因為自動售貨機無法接受真正的賬單和硬幣，只有信用卡。

這一舉措是全球趨勢的一部分，遠離以現金為基礎的經濟體，而轉向《星球大戰》式的信貸。但這樣一場貨幣革命真的能讓所有美國人受益嗎？不要把賭注壓在上面。

根據美聯儲最新的研究，2015年，消費者在零售交易中使用現金的比例為32%，比2012年下降了8%。2015年，信用卡和借記卡占交易總額的48%。儘管對現金的需求仍然相對穩定，尤其是小額的個人購買（60%是涉及10美元的現金交易），但在線購物的興起已經從根本上改變了我們購買商品的方式。在線交易額佔2012年的6%，2015年為10%。

美國政府在流通中保持著近1.3萬億美元的流通貨幣——在美國，每個男人、女人和孩子都要花費4,000美元——每年的花費為2000億美元。這些法案中的絕大部分（事實上，78%）都是100美元的面值，而10美元、5美元和1美元只佔我們使用的4%。

這種數字化支付的趨勢並非美國獨有——許多其他國家也在探索無現金消費。例如，在中國，2009年超過三分之二的在線交易都是現金交割。

到2016年，由於百度、阿里巴巴和騰訊在本世紀初的移動錢包大戰，數字支付佔到這些訂單的70%以上。這在一定程度上是由於智能手機在中國的普及。

根據CNBC 2016年的一份報告，2015年，中國完成的所有電子商務交易中，有近一半是在智能手機上完成的，總價值為5057億美元。在美國，只有四分之一的在線銷售是在移動設備上完成的。

根據eMarketer的數據，中國5060億美元的電子商務銷售額中，近一半來自移動設備，而在美國，這一比例約為四分之一。到2019年，中國的手機銷量將佔到總銷量的71%。2013年加拿大銀行的一項調查發現，該國44%的交易都涉及到硬通貨的兌換，比5年前下降了10%。

「這是便利和速度，」Ryerson大學的院副教授諾曼?肖表示。「銀行和支付公司已經非常好地在到處都安裝了終端，因此，使用信用卡很方便，只需點擊支付即可。」

Susan Athey博士是斯坦福大學商學院的技術教授，他也認同這些觀點。「它能減少摩擦，也更方便，」她說。「隨著人們越來越習慣於隨身攜帶手機，他們會更傾向於用它來購買小商品。」

「我的孩子們最近建立了一個檸檬水攤，」Athey繼續說道，「當他們接受Venmo和Paypal的時候，他們會賣更多的檸檬水。」從字面上看，他們通過接受數字交易，將他們的收據從一個星期翻了一倍。這裡的教訓是：當你讓客戶更快更方便地付款時，你就會擁有更多的生意。

無現金經濟也能讓政府和納稅人受益。它通過讓更多的企業成為「官方」經濟的一部分來幫助徵稅，確保每個人都能支付自己應得的份額。當每筆交易都有一個數字指紋時，企業就無法像現金一樣輕鬆地報出自己的收入或烹飪書。這可能會導致稅率的全面降低，因為那些繳稅的人並沒有覆蓋那些沒有繳稅的人。

哈佛大學的Thomas D.Cabot公共政策教授、國際貨幣基金組織前首席經濟學家肯尼斯·羅格夫在9月表達了類似的觀點，他寫道：「對政府來說，無現金社會使得追蹤和收稅變得更加容易，而欺詐行為則更加困難。」

儘管現金支付可以被「隱形」，但每一筆無現金（數字）交易都有數字足跡，這使得「不小心」虛報收入變得更加困難。對消費者而言，使用塑料或位元組支付的好處在於其易用性和安全性，儘管在易用性和反欺詐和身份盜竊措施之間仍存在取捨。」

然而，問題在於，一些美國人無法參與這樣的經濟活動。數字支付至少需要一個銀行賬戶、一個移動設備和一個互聯網連接。即使在美國，也不是所有人都能獲得這些服務的可靠途徑。2013年美國消費者金融調查發現，7.5%的美國人沒有銀行賬戶。雖然手機幾乎無處不在，但它們並不是通用的。

事實上，如果政府停止流通現金，就會有許多人口群體處於不利地位。無家可歸者、老人和年輕人，沒有一個人有銀行賬戶；白天的勞動者和其他工人在桌子下面付款;計程車司機、服務員、瓦萊茨和其他依靠小費來補充工資的人。小型企業、和其他獨立零售商也會受到支付信用卡所需的高額手續費的擠壓。

Cleary解釋說：「Athey，如果你想要擺脫現金，你就需要一種方式讓每個人都進入這個體系。」「政府必須要做的一件事就是確保所有人都能進入銀行。」她預計，將出現一種新型的銀行機構，提供像零利率支票賬戶這樣的低成本服務。對於那些沒有可靠的手機訪問的人來說，Athey認為，實體借記卡可以被用作數字貨幣的替代品，通過生物識別驗證系統來防止竊賊從偷來的東西中提取價值。

但是，儘管現代銀行機構可能會發生巨大的動蕩，但Athey相信，在我們的有生之年，我們將看到一個無現金的美國。她說：「一些經濟體已經走了大部分的路，其他經濟體則落後了一些。」Athey指出，消費者將在5年內開始定期將現金拋在身後。

「你現在已經不再需要現金了，」她接著說。而一旦這一趨勢發展到要求數字支付選項的大量消費者，企業將別無選擇，只能做出讓步。當然，大多數零售商已經允許你用借記卡或信用卡付款，但這將使這項服務成為強制性的。

那麼，一個完全沒有現金的美國到底是什麼樣的呢？也許和今天的情況沒有太大不同。隨著人們開始使用電子錢包、谷歌錢包和Apple Pay等各種應用，從支付朋友的飲料到為周日的服務提供服務，人們開始使用電子錢包、谷歌錢包和Apple Pay等移動支付應用將變得更加普遍。當然，這種情況的另一面是，實體貨幣將變得越來越稀有——別指望在大街上能找到更多的錢。

密碼貨幣在日常生活中也會發揮更大的作用，尤其是對美國移民和移民社區而言。正如福布斯撰稿人Jacob Tellez去年12月所指出的那樣，「移民在跨境匯款的成本和時間都很昂貴。」像比特幣這樣的無邊界貨幣可以讓遠方的家庭在短短几分鐘內就能獲得資金，只需要2%的交易費，而不是銀行通常收取的10%到20%的費用。」

我們也可以看到傳統銀行的消亡。維亞康姆旗下子公司Scratch對1萬多名千禧一代進行了三年調查，該調查發現，73%的受訪者更信任Square和PayPal等在線服務，而非全國性銀行。這很可能是由於這些機構在2008年金融危機期間對普通美國人造成的影響，然後才得到政府的大規模救助。更重要的是，有三分之一的受訪者預計在未來五年內根本不需要銀行賬戶。

當然，無現金系統的強制性特性確實會引起隱私方面的擔憂。由於每筆交易都有一個數字指紋，將其與你的賬戶綁定，政府將會記錄你的整個購買歷史記錄。從字面上來說，你在一生中所購買的每件東西。因此，必須實施嚴格的隱私保護措施。Athey建議為小票項目選擇退出選項。「我們可以選擇不記錄個人信息的『類似現金』的交易，」她說。

儘管如此，人們仍然相信政府不會濫用數據來攻擊或騷擾其公民。如果說最近的DACA爭議是什麼跡象的話，那麼美國政府在賦予其人民更多權力的時候，並沒有表現出多大的意願來表現自己。因此，儘管科技的進步讓我們更接近數字貨幣經濟，但不要指望現金會很快消失。

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