134號文件實施 部分保險代理人利用節日進行炒停宣傳

「快返年金、高額返還型、附加萬能賬戶，將成為絕唱！且買且珍惜。」在國慶節前，保險機構的「炒停」營銷手段再現「江湖」，不少保險銷售、代理人也藉助朋友圈沖了把業績。

經濟導報記者注意到，今年5月保監會就下發相關通知，提出自2017年10月1日起，年金類保險5年內不得返還；5年以後每年返還金額不能超過已交保費的20%；萬能險不能以附加險形式存在等相關要求。

這是監管層為保護消費者維護「保險姓保」價值理念、防範風險的一種關懷體現，對人身險產品設計提出了更高要求，也給足行業4個多月的整改期限。然而，不少保險機構借「炒停」沖業績的行為明顯違背了監管的初衷，同時個別保險銷售的「親情牌」也令這個難得的雙節有點變味。

送節禮不忘「炒停」

「大過節的，讓保險搞的變了味。」國慶、中秋雙節假期期間，濟南市民老張對經濟導報記者說起了他的經歷。

原來，老張的一個外甥是保險代理人，恰逢雙節來臨，外甥在節前一直聯繫去給老張送過節禮。「禮尚往來是我們的傳統，但外甥干保險，他的話題就離不開保險。這次來了之後也是勸我買點分紅險，說是以後就沒得買了，還不斷給我發一些相關信息。」

老張覺得，買保險有保障本是好事，但動不動就拿停售說事，讓他有些反感。

「這種分紅高、返還快的保險險種以後就沒了，不是少了。9月30日之前購買成功的理財險都不受影響。」在國慶節前，經濟導報記者也曾跟一家大型險企的銷售經理聊起了近期朋友圈重現「江湖」的「炒停」一事。

這位保險銷售經理告訴經濟導報記者，事實確實如此，「所有的保險公司投資理財型保險都在9月30日停售，10月起會出新的產品。」

「炒停」行為被嚴禁

今年5月公布的《中國保監會關於規範人身保險公司產品開發設計行為的通知》（保監人身險［2017］134號，下稱「134號文」）明確要求，10月1日起不符合新規的人身險產品必須停售。其中就包括今年保險業熱銷的快速返還型年金保險、兩全保險以及萬能險等。

不過，經濟導報記者留意到，假借停售風波，自9月起不少人身險公司卻利用「炒停」噱頭對銷售人員進行宣導。

日前，經濟導報記者將朋友圈中廣為傳播的「炒停」宣傳文章發給一位大型上市人身險公司的銷售人員，該銷售人員反饋說「和我們公司宣導的一樣。」

一家中小型人身險公司的銷售主管也表示，「炒停」是業界較為常見的一種銷售手段。「相關產品在停售前一個月的投保量遠超正常投保水平，這種『停售效應』是任何一家險企不願錯過的。」這位銷售主管透露，「有的險企甚至將一個產品在多個區域內『炒停』多次，利用的就是客戶在產品信息不透明情況下的盲從心理。這種情況對於突擊險企的短期業績成效顯著。」

其實，保險作為一種金融商品，更新換代乃屬於自然屬性。保險產品的本質就是提供風險保障，而不是投資理財。監管層的約束規範，主要還是出於保護消費者的考慮，避免投資風險出現。

但往往每次有保險產品停售都伴有以此為賣點，通過對費率、投資收益等背景的誇大或不實宣傳誘導客戶投保的「炒停」行為。這種行為也是監管層明令禁止的。

近年來，保監會出重拳整治市場，曾在《人身保險公司保險條款和保險費率管理辦法》中明確，「不得以停止使用保險條款和保險費率進行宣傳和銷售誤導」。今年3月，保監會還曾發布《關於炒停「返還型健康險」的消費提示》，再次重申嚴禁產品「炒停」行為。

保險姓「保」應回歸本源

對於此輪相關保險產品的停售，有業內專家認為，將徹底改變當前行業內人身險的產品格局。

據了解，134號文也被業內稱之為「史上最嚴新規」。其明確兩條「紅線」不能碰：一是產品不能附加萬能險賬戶，即萬能險不能以附加險形式存在；二是年金保險5年內不得返還，5年以後每年返還金額不能超過已交保費的20%。

經濟導報記者了解到，目前不少人身險公司的年金保險首次生存保險金是3年甚至當年就返還，比例也高達已交保費的30%。部分中小險企的明星產品有不少是以「主險+萬能型附加險」形式存在的，新規將對這些中小險企造成一定衝擊。

「通俗來講，這個萬能賬戶就相當於我們保險公司免費給客戶的一個管家吧。也就是說，客戶每年返還的錢還有分紅的錢不領出來，錢會自動進入這個萬能管家賬戶二次增值。一般年化收益率水平在5%左右，而且是複利計息，按月結息一年計息12次。沒有這個賬戶以後，以後給客戶返多少錢就是多少錢了。」上述接受經濟導報記者採訪的保險銷售人員介紹道。

此外，針對養老年金市場，134號文規定，人身險公司開發的年金保險產品，應該重點服務於消費者長期生存金、長期養老金的積累，並為消費者提供長期持續的生存金和養老金的領取。

對此，保監會在文件中表示，規範人身險產品的開發設計行為，旨在切實發揮人身險產品的保險保障功能，回歸保險本源，防範經營風險。

不少業內研報就指出，134號文是保監會限制中短存續期產品，降低萬能險責任準備金評估利率上限等一系列監管政策的延續。雖然明年保險業開門紅及銀保產品的代理人渠道受此影響較大，但對於行業根本的價值理念———「保險姓保」是長遠有益的，最終受益的還是投保人。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！