誰來擔責：無人駕駛汽車還需要汽車保險嗎？

在2015年的一次採訪中，Elon Musk指出，汽車技術發展日新月異，人類駕駛汽車有朝一日可能成為非法行為。雖然這話看起來有點可笑，但這種情況也許會比你想像的更早出現。根據貝恩諮詢公司的分析，到2025年，汽車行業的自動駕駛部分將達到260億美元。還有一些人估計，到2020年，將1000多萬輛自動駕駛汽車上路。

馬斯克預測，人類駕駛的車輛可能會逐漸被取締，這不僅是因為自動駕駛汽車數量的增多，而且還有一個非常簡單的原因：自動駕駛汽車更安全。你也許會覺得機器自動駕駛會比人工駕駛更安全這話很荒謬，但汽車安全統計數據表明，駕駛員失誤是導致汽車事故的主要原因之一。事實上，僅在2014年，就有超過3,000人因分心駕駛而死亡，有431,000人受傷，其中的事故原因包括使用手機、疲勞駕駛和闖紅燈等等。儘管現在進行統計還為時過早，但公平地講，影響自動駕駛汽車安全性的因素更少，並且在某些環境中的駕駛情況預測也更加準確。

不幸的是，我們還沒有完全達成自動駕駛汽車的安全協議。例如，優步(Uber)最近在測試自動駕駛汽車的風險時遇到了一些障礙，有時會出現突然減速和劇烈顛簸的情況。然而，一旦無人駕駛汽車得到標誌著安全標準的「金星」，它將對汽車行業產生巨大影響。汽車生產商不會是唯一被自動駕駛汽車干擾的行業。執法、零售和酒店業都將在經營方式上發生轉變——但最重要的是保險業。

如果沒有司機犯錯誤，我們還需要買保險嗎？

從理論上講，消除道路上的人為失誤意味著事故會更少發生——這也會減少私人保險的需求，而這些保險包括司機造成的損失。同時，這兩項改革將降低事故責任，個人汽車保險保費將會大幅下降。

就目前的情況來看，汽車保險公司會根據個人駕駛記錄提供保險費率，甚至可以通過司機同意的遠程信息技術來優化每項政策的定價。隨著保險行業逐漸適應新市場——把司機變成純粹的乘客——自動駕駛汽車所引發的事故的責任可以通過交通運輸部歸咎於製造商、軟體設計師，甚至是政府。「至少我們目前的想法是，當涉及到自動駕駛汽車時，製造商將最終對這些未來的事故負責，」傷亡保險精算協會的Rick Gorvett說。

但保險信息研究所的Michael Barry並不認為這些變化會徹底消除汽車主人的責任。Barry指出，司機的錯誤並不是車輛發生事故的唯一原因，車主和保險公司還必須得考慮到發生在公路之外的事故。他說：「汽車還可能會被水淹沒、被人損壞或被盜，但這項技術將對承銷業務產生重大影響。許多傳統的承銷標準將被顛覆。」

如果發生了什麼事故，誰來解決這些問題？

人們對這種道路外損害的關注，從邏輯上講，將會增加服務合同中對道路外損失和技術維護條款的重視。要想讓自動駕駛汽車成為現實，必須開發先進的技術，汽車維修技術人員將很快成為IT專家，而不僅僅是機械維修員。因此，那些進行家庭維修的業主可能會開始想，解決這些工作需要新的複雜的檢測工具來識別和修復綜合的技術故障。

儘管技術維修對人工智慧汽車的性能和安全性至關重要，但要想保持自動駕駛汽車的安全性，還需要給它進行定期的維護，比如調整和更換輪胎。還有一些簡單的事情，比如車輛的對準，很容易影響自動駕駛轉向角度的調整計算，最終會給乘客帶來安全隱患。從理論上講，這些責任將轉移到司機身上。

在調整新技術的保險政策時，需要考慮這些和許多其他情況。

Quadrant Information Services公司的首席執行官Michael Macauley解釋說：「很明顯，財產和傷亡保險行業不能決定無人駕駛汽車何時上路、如何操作、以及他們使用何種新技術技術。不過，依然需要讓保險公司來了解情況，並評估不同的運營商、無人車在不同的道路和不同的天氣行駛、或使用不同的技術所帶來的風險。」

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