中小銀行大零售市場可期 5年後新增規模約30萬億元

■本報記者 左永剛

「按照當前發展速度，銀行業大零售市場到2022年整體規模約達100萬億元，中小銀行將面臨著新增約30萬億元規模的大零售市場。同時，居民部門槓桿率水平上限決定了這將是中小銀行最後一個『大零售黃金髮展窗口期』。」近日，中國中小銀行發展論壇秘書長、中國人民銀行金融研究所前所長、大成基金管理有限公司副總經理兼首席經濟學家姚余棟預測說。

姚余棟是在11月17日-18日舉行的2017中國中小銀行發展論壇暨中國直銷銀行聯盟年會上做出上述預測的。會議期間發布的《中國中小銀行發展報告（2017）》（以下簡稱《年報》）判斷，未來5年中國經濟可能微熱，在名義收入效應的驅動下，中國經濟會超出市場預期，再次震撼世界。中小銀行大零售會再次迎來一輪「黃金髮展窗口期」。受補充資本金難度加大的約束，國有大行在零售領域雖有規模優勢，但不會出現「贏者通吃」局面。但當前中小銀行普遍存在戰略搖擺、路徑不清、對公艱辛、同業糾結、市場迷茫、資本不足的問題。可以說「第二波大零售」機會將比第一波規模更加廣闊，錯失這次機會，中小銀行戰略調整窗口也將關閉，銀行業格局也將固定。

《年報》認為，中小銀行應儘早擺脫戰略焦慮，保持戰略定力，以助貸和直銷為突破口，通過併購互聯網金融公司，充分利用其平台渠道、大數據等優勢，提升大零售服務效率。將直銷納入普惠金融範疇，服務好三農，將貸款額小於100萬元的小微企業納入大零售範疇，逐步將零售業務佔比提升至20%，形成大零售生態圈，更好服務於實體經濟。

姚余棟在會議期間以「向大零售轉型，用騰籠換鳥的方式支持小微企業發展」為主題發表演講。他表示，中國經濟再次迅猛發展，實際上給大零售帶來空間，給中國所有的銀行帶來空間。

「當前，中國宏觀經濟前所未有的好，而小微企業融資依然困難。小微企業面臨著融資渠道單一，抵押品不足，風險溢價上升，擔保體系建設剛剛開始的困境。」姚余棟表示。

姚余棟舉例說，富國銀行在批發上主要對象是小微企業，零售是包括小微的。所以用信用定價模型借鑒了消費信貸中的零售模型貸款，開創了直接小微當零售模式的先河。他建議，銀監會在銀行支持小微企業上已經給出了很好的政策，關鍵是中小銀行要用好這些政策。可考慮把100萬元以下的小微企業貸款劃歸到銀行大零售業務範圍，和小微企業主個人的信用記錄綁定起來，通過「騰籠換鳥」，不僅可以降低中小銀行對公業務壓力，也能緩解小微企業融資難問題，同時還能降低中小銀行小微對公的換張率，可謂是一舉三得。中小銀行增加零售業務，壞賬率可以降低，資產收益率（ROA）就能提高，帶動ROE回升，能夠更好的補充資本金，形成良性循環之後就能更好服務小微企業。

(左永剛)

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