保准牛創始人晁曉娟：保險發展新趨勢，科技賦能場景險

嘉賓簡介：晁曉娟，德國德累斯頓工業大學碩士，在德國、日本、澳大利亞等海外國家工作學習過。16年跨界經驗，籌備並參與多家保險電商公司，有豐富的互聯網+保險+技術的融合經驗。曾任新華保險電子商務公司總裁助理/CTO，歷任NEC、汽車之家、陽光保險、新華保險等公司管理職位。

公司簡介：保准牛，保險科技與數據驅動的全球化定製保險平台。企業高度融合「互聯網+」保險，深挖企業和個人的風險需求，運用先進的互聯網技術手段和大數據風控，定製專業化、創新性、低成本的新型保險產品與保障服務體系，幫助企業和個人轉嫁風險，實現變現。

分享 | 晁曉娟

整理 | 青川 張涵

大家好，我是保准牛晁曉娟，保准牛是一家保險科技和數據驅動的定製保險平台，專註於保險科技和定製保險。

最近幾年越來越多場景保險出現，今天我跟大家分享一下，我們是怎樣發現場景、怎樣把保險跟場景結合起來，怎樣運用科技驅動場景險的一些經驗。

我原來不是保險行業，之前一直是在外企工作，然後是互聯網公司，創業前五年去了保險公司，從零開始做互聯網+保險。所以作為一個互聯網人到保險公司，就在想為什麼用戶看保險會有點煩呢？我當時想，是因為你在用戶並不需要的場景給他保險，所以他才會覺得煩，而場景之下，保險會變剛需。

瞄準剛需，找到適合切入的場景

從互聯網角度來講場景不是簡單的名詞，它是重構人與商業的連接，是一種新的體驗、新的洞察、也是一種生活方式。所以在不同的生活方式里用戶的心智可能會變化。舉個例子當你出國的時候，你會缺乏安全感，你會想我是不是能買一份保險，讓我覺得更安全。其實不同的場景之下用戶心智的變化，會導致保險由原來的非剛需變成剛需。

而隨著消費升級和重度垂直的發展，出現越來越多的新興場景，這些新興場景的特點主要為碎片化、多元化、個性化。

不論你從事什麼行業，都會通過場景的視角和思維去看每一件事。如果你從保險的視角去看，可能會考慮有沒有風險；如果用互聯網的角度去看，可能更關注用戶體驗。所以關鍵在於怎樣去解構一個場景，從而發現它不同的點。

比如小黃車剛剛出現的時候，很多人想像不到把小黃車放在外面是什麼樣的場景，所以小黃車找保險公司定製產品的時候，保險公司在商業模式上就不能理解，更何談做風險轉嫁。小黃車真正的痛點是大量的人在騎行中可能有風險，如果人員出事的話，無論是對品牌還是對業務運營都會產生風險，這些風險就是新場景帶來的。

隨著消費升級大家對保險的需求也在增加，比如今年有食品企業找到我們，他們原來很少考慮保險，但隨著消費升級客戶對他們要求和品質的提升，促使他們通過保險來幫他們去做背書。

場景里有幾個參數，一個高頻，體現在變化快。二是小額，費用是非常低的而且額度很低。三是碎片化，可以因時因地隨時變化。原來的保險按年，那現在我們可以按月、按天甚至按秒，因為場景的時間邏輯是不一樣的。另外是地域，原來是覆蓋全國，現在可以覆蓋到某一個地方，甚至某一個區域的具體位置，這些參數變化會把原來一整塊的保險變得更加碎片化。舉個例子比如說外賣險。騎士在送餐的場景里有幾個標的，即人、車、天氣、路人以及食品安全和配送時間的延遲等。

我們會用場景思維去發現每一個場景，同時也會甄別到底是好場景還是壞場景，還是看上去特別好但其實並不是真正的剛需。很多場景里是共性的，我們用幾十個參數去篩出來能深耕的場景，包括本身的趨勢是不是對的，以及剛才說的需求端是不是足夠旺盛、是不是足夠增長。

如果供給端已經做的非常好，我們就很難產生真正的價值。如果需求端非常旺盛，但供給端不足，我們也許有機會。在共享經濟里，衣食住行基本上我們都涉及了，這個點上需求與人是相關的；另外在碎片化上，如果需要跟碎片化的場景綁定，而又需要通過技術來連接這件事情，那這件事情對我們來說就是有機會的。

比如說我們是首家推出定製體育保險的公司，原來並沒有做體育保險的，當我們去做定製的時候，大量的客戶找我們去做這件事情，那我們就在想憑什麼是我們做，或者憑什麼我們有機會去把這件事情做大呢。

我發現大量的體育運動項目沒有適合的保險產品，也就是說這個商業模式里是有風險的，不管是死傷還是致殘，這件事情是跟他們的生存息息相關，說明剛需是足夠的，而保險供給端並沒有這樣的產品。

另外在體育運動場景中，並沒有真正的數據去做風險定製。舉個例子，足球運動中的前鋒和後衛，他們的風險是完全不一樣的，如果能夠通過數據反向定製不同的價格，這就是非常有意思的事情，我們也已經開始做了。

提升效率，保險科技滲透每個環節

保險科技可以做到以下幾點，第一點是靈活定價。從原來比較單一的定價，變成可以通過數據動態定價。千人千面，風險不一樣，相應的價格也應該有所區別。

第二點是做動態風控。比如說共享單車，我們沒有做數據分析的時候，會覺得他可能有風險，但風險歸因不定。現在我們可以通過大量的數據發現風險的組成和原因，並給出如何降低風險的方法及建議。

我們用這種方式去做定價迭代以及風控，而且通過數據分析取得非常好的效果，所以這是保險科技在產品定製、產品創新以及定價、風控上非常好的實踐。

另外一個是在線理賠，我們的客戶可以通過微信拍照上傳理賠，但是理賠的關鍵在於提升效率。

在人工智慧應用中有規則引擎和機器學習。保險條款是特別典型的規則庫，可以通過規則引擎去做。另外就是通過理賠數據，去分析個人或企業的信用，無論理賠額度還是效率都可以做不同的設定。

科技層面來看，做保險科技相關的可能會有區塊鏈、物聯網、車聯網等等。而哪些可以馬上做？哪些還需要時間沉澱？從區塊鏈的角度，我覺得還需要點時間，因為在數據交換和智能合約上，需要多個主體和機構，行業裡面需要認知和周期。

對於物聯網、車聯網以及可穿戴設備，從定價的角度來看，是特別好的一種獲取數據源的方式。但問題在於國內無論是可穿戴設備還是車聯網的普及率、滲透率和覆蓋率都還不夠，所以，如果這些動態數據是需要從C端獲取，而他本身的覆蓋率不夠的話，也還需要一些時間周期。

對我們來講，如果想做好場景保險這件事的，總結下來是兩點，一是說能夠發現場景，甄選出適合的場景。第二是基於場景本身，把風險進行界定以及通過技術的手段，進行精準定價並且持續不斷地把這件事情變成良性循環。

互動問答環節

愛分析讀者：眾安保險已經在做場景險了，創業公司如何差異化競爭？

晁曉娟：眾安作為一家保險公司，切分的並不是現有傳統保險的大蛋糕，而是利用科技打開一個藍海。這點保准牛和眾安是一樣的，我們希望通過技術手段填補傳統保險的空白。

眾安跟保准牛有互聯網和技術基因，讓互聯網保險保障更加精準，服務也更加便捷，通過場景家定製給客戶提供個性化的保險產品。比如眾安的運費險、碎屏險，保准牛推出的單車險、體育保險，這些都是結合新場景制定的保險產品。客戶更願意為這些定製產品去買單。

從差別來看，我們跟眾安是單一供給和平台化的差別。眾安是保險公司，所以無論是什麼樣的場景，都是同一家供給。保准牛本身是一家平台，可以在全球連接供給，這是保准牛能做，但眾安未必能做的一件事情。其實有點類似於摩拜和ofo，一個是自己生產自行車，另外一個是連接多家的自行車廠商，生產不一樣的自行車。

總結來說，就是單一生產的保險公司和連接多家保險供給的平台差異。

愛分析讀者：保准牛以及其他場景險公司從場景中能獲取大量用戶，哪種客群未來更有經營價值？

晁曉娟：保准牛是家互聯網定製保險平台，所以我們致力於通過保險科技驅動和數據分析不斷迭代，幫助客戶把風險降到更低，豐富的場景標籤能夠讓我們提供更好的定價服務和風控。

愛分析讀者：從發展戰略來看，場景險創業公司是對標眾安保險、微眾銀行，自己做業務合適；還是對標京東金融、眾安科技，將業務、技術能力輸出合適？

晁曉娟：保准牛現在做的事情是一邊持續不斷的發現場景，一邊通過專業的技術定製產品和完善保障體系，把整個閉環打通。在這個階段很難區分單純的業務和技術，因為我覺得這兩件事情是要在一起打磨才能形成真正場景險的閉環。

愛分析熱文

新龍榜

新龍榜TOP125

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！

本站內容充實豐富，博大精深，小編精選每日熱門資訊，隨時更新，點擊「搶先收到最新資訊」瀏覽吧！

請您繼續閱讀更多來自 愛分析 的精彩文章: