今天！這個「禍害」眾多中國人的行業終於「面臨制裁」……

終於，子彈飛停了，監管部門出手！

11月21日晚，《每日經濟新聞》、澎湃新聞、網易財經等媒體報道，互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室已於21日下發了特急文件，要求立即暫停批設網路小貸公司。

（圖片來自網路）

十分巧合的是，在《通知》出來之前，也就是11月21日白天，螞蟻金服已對部分等觸碰紅線的公司動手。

螞蟻金服官方表示，近日在排查中發現個別商戶存在超過法定保護利率以上的各類費用，不當催收，沒有按照協議履約等問題，我們與之暫停了合作；芝麻信用對合作夥伴有明確的准入規則，還會持續排查商戶的資質、產品和服務情況；後續，如發現類似問題，也會立即停止合作。

從《通知》、螞蟻金服目前的舉動來看，可以說是現金貸整治風暴以停批網路小貸牌照的方式開始了首輪「壓力測試」。

而監管部門大大的舉動可能還在後面，可以預見，現金貸行業或將迎來一波清理、整頓的生死大考。

在11月21日美股當日盤前，趣店股價下跌超過三成，憑藉管理層緊急宣布的1億美元股票回購計劃護盤，才能以下跌10%開盤，拍拍貸也以超過12%的暴跌開盤。截至收盤，宜人貸、趣店、拍拍貸分別下跌1.29％、4.48%和14.01%。

那麼，現金貸真有那麼可惡嗎？（請保持理性看完本文剩餘部分）

毫無疑問，現金貸交易是買賣雙方都出於自願的情況下建立的。

傳統意義上看是，你沒錢了有人給錢你花，給錢你的人會從中向你收取利息，可以說是各取所需，各自滿足。

但很多東西，做著做著就變味了。從而，簡單的各取所需，各自滿足，由於「貪婪」，變成了一方手頭無措，另一方多多益善。

而反觀，借貸者的現實狀況，對他們而言：財富、信息、機會的普遍匱乏，使他們不自覺地專註於當前最急迫的財務危機，而忽略了所有其他事物——比如高昂的利息。

比如，雙十一期間，想買的那件衣服，那件商品打折了，而手頭沒錢買，但又不想錯過這個打折期，又想到自己不買別人會買，這個時候就很可能用支付中的花唄、借唄等渠道購買。

但這期間，可能不會想到：下個月除了還墊付的錢外，還有很多地方需要支出。

這也是大多數人的一個通病——即：喜歡近在眼前的滿足感。

就像經濟學家所說，借貸者在把當下的收益或成本與未來做比較時，預測能力的欠缺，他們往往高估當期的收益而低估未來的成本。

2017年諾貝爾經濟學家獲得者理查德?塞勒將這種現象稱為「現時偏見」：一個家裡屋頂漏雨卻從不修理的農民就是最好的註腳：「下雨的時候，他無法讓屋頂不漏雨；而天晴的時候，屋頂根本不漏雨。」

毫無疑問，正是這種普遍的「現實偏見」和窮人的短視，讓現金貸充滿了誘惑。因為現金貸可以滿足他們暫時的需求。

也正是因為窮人在借款時，遠不是市場所設想的「理性人」，他們自願簽署的合同最終與其真正的利益背道而馳，而借貸公司一般都是半黑半白。

換句話說：我們之前看到的令我們忍不住痛罵「高利貸」的悲劇，其實也含藏了一絲你情我願。

而只有當一件事情，真真由此鬧大的時候，法律不得不出場，以防範當事人落入無法自拔的財務泥淖。

我國《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》規定借貸年利率超過24%的不受法律保護，超過36%的無效。正是在這些前提下來的...

然而，只限制利率是不夠的。當事人為現金貸所付出的不只是利息，還包括了名目繁多的服務費、手續費、違約金。獵豹全球智庫研究發現，宜人貸、信而富、趣店、和信貸、拍拍貸的主要收入來源均來自服務費。

其中，趣店號稱"中國最大的在線小額借款平台"，今年第三季度實現凈收入6.507億人民幣（合9780萬美元），同比增321.8%。83.3%的利潤來源於向客戶收取的金融服務費。

之所以有如此高的服務費，據媒體統計，目前市面上78家知名的現金貸平台中，借款人的名義年化利率平均是158%，最高可達到598%。

而規定是超過36%的無效，這樣來看可以說這個行業比高利貸還高利貸！相信，這是我們所有人都痛恨「現金貸」的一個主要原因...

但，公允的說：現金貸沒罪，有罪的是某些人。

理性看待的話，你會發現現金貸為正規金融機構無法覆蓋的人群提供了便捷的借貸服務，彌補了傳統金融市場的不足，是有一定存在意義的。

只是，金融的便捷與利益有難解的矛盾。在企業生存的壓力下，現金貸公司大多會選擇後者。

而正是過高的利息加重了借款人負擔，從而引發了非法催收和暴力催收，也違背了向更多人提供更廣泛服務的長遠目的。

水能載舟，高利率給現金貸公司帶來了巨額利潤。亦能覆舟，高利率背後那些悲劇必然會引發社會對現金貸公司的仇視，然後讓其瞬間崩塌。

目前，國家已經下達了初步《通知》，相信不久國家有關部門會制定針對現金貸的監管細則，相信不久的將來通過人工智慧技術，貸款欺詐和在數個網路平台多頭借貸的行為得以防範；通過大數據徵信，借款人的信用評估、風險定價和信貸決策可以迅速完成；通過區塊鏈技術，還款安排、貸後管理和違約處置能夠自動進行。

而對於金融公司管理者，說到底也就一句話：資本主義需要適度，而不是過分、不是小聰明、不是貪婪。否則，必然活不長久。想長遠，必然是方便需要幫助的人的同時，勿觸碰道德底線！（正文完）

輕鬆一刻：20日，在雲南省宣威市，一家高利貸公司僱傭了一幫社會人員手持棍棒並用大卡車和小車堵住一家煤礦大門想要討債，卻不想被煤礦工人開著裝載機把大車小車接連推下高台，剩下的社會人員見狀落荒而逃。（看下圖）

體型龐大的卡車最先被煤礦工人的裝載機盯上。結果被毫無費力地推下高台。

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卡車被幹掉後，裝載機慢慢轉向角落裡的的兩輛小車。在大鏟車面前兩輛小車毫無還手之力，裝載機輕鬆加愉快地把它們推了下去。

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這一切被一旁的幾十名社會人員看在眼裡，雖然他們都手持棍棒，但眼前的情形只會凸顯棍棒的無力。最後，裝載機高舉鏟斗向社會人員衝過去，這幫人見狀立刻落荒而逃。

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資料參考：觀察者網、每日經濟新聞

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