拍拍信陳平平：400多個維度勾勒用戶畫像，未來拓展非信貸風控市場

調研 | 張揚 吳雲

撰寫 | 吳雲

拍拍信成立於2016年3月，繼承了拍拍貸的風控數據和建模的優勢經驗。目前，拍拍信以獨立公司的模式進行運營。

2017年，拍拍信通過將數據能力和風控能力產品化，開始為中小金融機構和互金平台提供服務。目前，拍拍信累計客戶近百家。

當前，拍拍信主要針對信貸行業提供數據風控技術的輸出，例如現金貸、消費貸的風控模型服務、反欺詐產品。未來，隨著拍拍信不斷擴大客群範圍，將拓展新的非信貸應用場景。

信貸風控市場競爭激烈，垂直拓深和橫向拓展是大趨勢

拍拍信目前的應用場景都集中在信貸風控領域。拍拍信CEO陳平平表示，「消費信貸業務的額度相對較小，線上化程度很高，線上風控系統的應用是必需，同時對處理時效、高並發、風險識別準確度等要求高。」

當前信貸風控市場競爭激烈，第三方服務平台已有不少，包括百融金服、同盾科技等。正是因為單純的信貸風控場景空間相對有限，且競爭激烈，拓展信貸風控之外的應用場景是這類公司的趨勢。

陳平平表示，「我們從一開始研究的數據維度就比較廣，平均超過400個維度，這些數據幫助我們更全面地勾勒出用戶的畫像。當前主要是把它應用於金融領域的風控，未來可能延伸到更多的場景中。」

目前，拍拍信資料庫覆蓋的人群已經過億，每月的數據調用量約8-9億。拍拍信始終堅持數據挖掘，當前專註於通過知識圖譜、特徵工程等方式深度挖掘，力求構建以人為維度的全面用戶畫像，為延伸數據的使用場景做準備。

互金平台是主要客群，獲客效率高

在信貸風控領域，拍拍信服務的客群主要有類：互金公司、消金公司和銀行等。拍拍信2016年主要做產品研發和基礎設施搭建，從2017年開始向市場推廣產品。目前已經合作近百家B端客戶，其中互金公司占絕大部分，城商行、小貸公司等佔比較小。

互金平台中，拍拍信與拍拍貸、積木盒子、現金巴士、小牛資本、誇客金融等都建立了合作關係。此外，一些互聯網公司開始開展互金業務，這也是拍拍信的目標客群，比如唯品會。

持牌金融機構中，城商行是拍拍信努力開拓的對象。城商行更多的經驗在於線下場景的開拓和精耕，同時非常依賴央行徵信體系，加上銀行體系對風險極其敏感，容忍度低，所以對第三方服務商的需求很大。

陳平平表示，「城商行的需求有兩類，一是通過線上拓展客群和業務線，二是把某些環節從線下遷移到線上，提高運營效率。城商行原來那套完整線下體系的數據維度相較目前的移動互聯網時代較少，對人的依賴度高，積累的數據或者風控模型與線上場景有一定的差異化。」

根據陳平平預測，拍拍信2017年收入將達到1-1.2億元。目前，拍拍信的商務團隊並不大，只有十幾人，考慮到每月營收約1000萬，獲客效率較高。

值得一提的是，拍拍信正在打造線上的綜合風控平台，一站式滿足金融機構的多種需求，包括信息的查詢和驗證、反欺詐、基礎風控模型搭建等，從而提升金融平台的整體風控效率。

多渠道獲取數據

拍拍貸從2007年就開始了互聯網金融的探索，是國內第一家P2P平台。在這10年中，拍拍貸積累了豐富的風控經驗和策略，這些都繼承到了拍拍信體系內。根據拍拍貸提交的招股說明書，M1+逾期率穩定在5%以內，這證明了拍拍信風控系統的有效性。

此外，拍拍信通過對本地數據的挖掘與分析，已累積海量多維數據；拍拍信還通過各類異業合作以及衍生學習，豐富了已有的數據廣度與數據深度，這些數據對拍拍信優化模型有極大的幫助。

一些需要整套定製化風控系統的B端客戶，會把逾期數據在脫敏後反饋給拍拍信，作為模型搭建和訓練的基礎，有效提升了樣本數據的多樣性，豐滿了本地新建模型的測試準確性。

綜合來看，拍拍信在客群、獲客、數據等層面都具備優勢。

客群層面，拍拍信最主要客戶是互金公司，城商行客戶正在開發中。相比較而言，互金公司客單價較低，拍拍信可以通過正在搭建的綜合風控平台提升客單價。獲客層面，由於大客戶的強力支撐，拍拍信獲客效率很高。

數據層面，拍拍信已積累7000萬個人標籤，16億設備標籤，1500萬行業關注名單，同時B端合作客戶數據、用戶授權數據等豐富了數據獲取渠道。

近期，愛分析對拍拍信總裁陳平平進行了專訪，就信貸風控市場和拍拍信的戰略進行了交流，現摘取部分內容分享如下。

陳平平曾就職於工商銀行，2013年加入拍拍貸，2015年晉陞為副總裁，2016年5月起擔任拍拍信總裁。

愛分析：拍拍信的風控服務重點針對哪種類型貸款？

陳平平：以借款金額為例，我們有1000元以內的paydayloan標準模型，也有1000-1萬、1-5萬、5-10萬，以及超過10萬元的。現在拍拍信做的主要是10萬以內的產品。另外，有無場景的產品差異也很大。我們可以根據客戶需求，做合適的產品開發。

愛分析：做定製化服務需要的周期多長？

陳平平：因複雜度和客戶自己IT能力的不同，周期差異比較大。因為定製化需求需要雙方的技術一起對接實施和落地。

有些客戶的技術能力相對薄弱，自有團隊比較小，甚至還是用外包的技術團隊，這種周期就會長一些，可能是要2-3個月。

現在定製化跟標準化風控模型研發團隊是同一個，但會區分不同業務線。我們沒有設置專門做定製化的團隊，在有定製化需求的時候，我們會調集合適的人組建項目團隊。

愛分析：定製化系統交付完之後需要持續更新迭代？

陳平平：項目交付以後會有一定的觀測期，看是不是符合客戶的需求，有沒有達到預期的業務指標，風險指標等。觀測期結束以後，如果跟客戶約定需要定期更新，我們會提供定期的迭代和升級服務。

愛分析：收費方式是什麼樣的？

陳平平：定製化服務分兩塊收費，第一塊是項目費用，具體支付方式比較靈活，有一次性支付的，也有分期支付的，分期支付佔大部分。第二塊是當業務實際跑起來以後可能對模型或數據調用還有需求，調用費是按照實際發生業務量來收的。

標準化模型沒有項目費用，對接服務是免費提供的，根據實際調用量收費。一般情況下，標準化模型部署有兩個階段，先是測試期，客戶對實際效果進行觀察和評估，然後是正式對接，把標準模型放在它的業務流程裡面，根據每月實際調用量結算。

愛分析：拍拍信以什麼形式提供風控結果？

陳平平：拿反欺詐來說，有的是反欺詐評分，有的是直接的決策建議，比如拒絕，接受，或人工介入等。如果是反欺詐評分，可以作為判斷依據，也可以作為一個參數進入到模型中。

愛分析：未來拓展場景的具體方向是什麼？

陳平平：數據的延伸價值是很高的。在金融領域內縱向深挖，數據還可以做很多的事情，如風控、智能投顧等；橫向延展的話，例如向互聯網公司輸出數據能力，如競價排名，搜索；或者監管科技等方向。

愛分析：2018年營收有什麼預期？

陳平平：我們去年收入是3000多萬，今年預期1-1.2億之間，希望2018年還能保持這樣的速度。

營收只是我們關注的一小部分，更多的還是看產品的有效性和迭代速度，以及所佔的市場份額。

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