首付貸「強監管」3個月：消費貸違規入樓市仍未絕跡

某融資擔保公司業務員表示，貸款公司以及銀行均面臨貸款總量指標和收益率指標年度考核，而消費貸、信用貸利率相對較高，對於銀行的綜合貢獻度比按揭貸款要高

本報見習記者 劉萌

今年9月初，本報關於《京城樓市首付貸捲土重來》的報道引起了廣泛的關注，有關部門更是「強監管」嚴查消費貸流向房地產等違規現象。

時隔3個月，《證券日報》記者進行追蹤調查發現，儘管京城銀行對各類消費貸的審批和監管越來越嚴格，但仍有個別銀行和擔保融資公司鋌而走險，向購房者推銷用途違規的消費貸、信用貸，消費貸違規進入樓市仍未絕跡。

強監管三個月

「3·17」最嚴房貸政策實施以來，購房人首付比例有所提高，部分購房者則通過申請「消費貸」來補充首付款或購房款。但是，用消費貸買房實際是一種違規行為。各家銀行的消費貸、信用貸合同都根據監管部門有關規定做出表述——「不得用於投資股票、期貨、債券、房地產等國家監管部門禁止銀行貸款進入的領域，且不用於註冊企業和投資入股等股本權益性投資」。

今年9月初，《證券日報》記者調查發現，在北京地區，有房產中介違規協助提供首付貸。為了掩人耳目，還引入了合作的擔保公司，並假借「信用貸」、「消費貸」之名繼續活躍在二手房交易市場。

9月5日，北京銀監局、中國人民銀行營業管理部聯合印發的《北京銀監局人行營業管理部關於開展銀行個人貸款資金違規進入房地產市場情況檢查的通知》要求，北京市銀行業金融機構對個人經營性貸款和個人消費貸款開展自查工作，重點檢查「房抵貸」等資金違規流入房地產市場的情況。

9月8日，北京市住房建設委員會下發《關於開展房地產經紀機構違規行為情況檢查的通知》，要求中介機構對近三個月本機構及從業人員經營活動開展自查。自查內容包括：為購房人辦理「消費貸」、「經營貸」、「個人信用貸」、「房抵貸」作為購房首付款的行為；協助、教唆購房人提供虛假材料，騙取購房資格或購房貸款等六種違規行為。銀監會9月29日在銀行業運行及監管情況召開的通報會也表示，將嚴查消費貸款的資金，嚴厲打擊首付貸。

此後，廣東、江蘇、重慶、江蘇、江西等地陸續發布有關消費貸政策，嚴查「消費貸」、「經營貸」、「信用貸」以及大額信用卡套現等，防範信貸資金違規流入房地產市場；同時，據多家銀行工作人員反映，他們也陸續接到金融風險提示，要求加強個貸管理，謹慎發放個人消費貸款。

部分銀行審貸仍有漏洞

儘管監管保持力度，但仍有部分銀行新增信用貸款消費憑證如發票、合同等提交審核時存有漏洞。

以某股份制銀行的一款信用貸產品為例，該行工作人員對《證券日報》記者表示，這款產品主要面向有半年同一公司連續社保記錄的在職員工，每年可反覆申請，每筆最高額度為30萬元，按月計息，每月等額本息還款，提前還款不收取手續費。

上述銀行的工作人員介紹，貸款人只需把放款後3個月內的發票等消費憑證拍照上傳到銀行某平台即可，而對於發票的金額不做要求。按照該行工作人員的說明：「客戶貸款30萬元，3個月內並不一定全部用完，所以提交的發票金額有多少並不強制要求。同時，放款3個月後的消費憑證等目前銀行並未要求提交。」

而另一家股份制銀行的信用貸產品要求則更為寬鬆，本報記者撥打該行客服電話獲悉，這款信用貸原來月息為1.25%，近日下調為月息1.1%，申請成功後2天-3天即可到賬，每月等額本息還款，能證明貸款用途的發票合同等並不需要提交。據客服人員介紹，貸款人可以將發票合同等留存備用，需要的時候拿給銀行的客戶經理看一下即可，並不需要上交銀行。當本報記者詢問貸款可否用於買房時，工作人員僅表示，「你不要告訴我貸款用途」。

擔保公司放貸沖業績

臨近年末，各類商家的推薦電話又多了起來，其中不乏擔保融資公司的「業務」推銷。

近日，某擔保融資公司的業務員對《證券日報》記者表示，「可以向資金不夠的購房人提供短期和長期兩種類型貸款服務。同時，年末各類貸款都有不同程度的打折，有的是月息變低，有的是手續費打折。」以某款信用貸款產品為例，業務員介紹稱，「這款貸款產品原來的月息為0.75%，不需要抵押物，每人每筆最高可貸30萬元，貸款年限不超過3年，每月等額本息還款。而進入12月份，這款產品的月息降為0.725%，並且還可以選擇先息後本的還款方式。同時，在手續費方面，也由貸款金額的2%降為1.5%。」

據業務員介紹，臨近年末，貸款公司以及銀行在信貸額度方面都有指標需要完成，同時貸款收益率也面臨考核壓力，而消費貸、信用貸的利率對於銀行的綜合貢獻度往往比住房按揭貸款要高很多，所以銀行會接一些「團購」訂單，而這些「團購」訂單多來自於擔保融資公司，個人去銀行是申請不到的。

當《證券日報》記者詢問，「近期監管力度很大，這類貸款用於買房會不會有風險？」時，上述業務員表示：「貸款的去向問題，銀行監控起來有一定難度，買房人可以通過放款後提現切段資金流向痕迹等手段來規避。」該人士還強調，「近期從我們公司貸款的客戶，沒有一筆貸款被追回或者影響按揭貸款的，如果出了問題，我公司退還手續費。」

另一家自稱是某銀行下屬貸款機構的客服人員通過電話方式向《證券日報》記者「推銷」其貸款產品。據了解，該公司主要和某股份制銀行合作，同時也可以由客戶挑選貸款銀行。目前提供無抵押信用貸、抵押消費貸、經營貸等貸款業務。據客服介紹，申請信用貸，優質客戶最高每筆可貸50萬元，一般可批30萬元，貸款利率由原來的7%降為6%；抵押消費貸貸款額上限為100萬元，最長貸款年限為10年，貸款利率最低可獲批基準利率上浮10%。同時，如果借款人此前三年內曾經全款購房，目前還可以做補按揭，貸款利率最低可獲批基準利率。

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