給寶寶買保險？這些重疾險都是陷阱，千萬要避開

原標題：給寶寶買保險？這些重疾險都是陷阱，千萬要避開

今天給大家分享這個內容，原因是了解到有不少媽媽給孩子買保險時遇到了坑。退保將損失所交保費，繼續繳費，將損失更多。更有一部分人買到雞肋，卻一無所知。(不推薦保險)

保險在中國是個充滿著爭議的行業，由於門檻過低，銷售隊伍良莠不齊，你會發現，身邊的會有不少五十歲的阿姨都開始從事保險銷售工作。如果你的金融或法律知識健全，稍微深究一下，未必有多少人能回答得上來。

0-3歲孩子免疫力低下，生病很常見。在能力範圍內，給孩子和自己買一份安全感比什麼都重要，尤其是重疾險。保險雖然是剛需，但是裡面的陷阱你能辨識嗎？

今天我們特地邀請了國內資深保險大咖Dr大萌萌，給大家開一次乾貨講座，全方位解讀重疾險里的陷阱，免費的。

講解保險，最難得的是客觀中立，以下是她的講座前的知識科普，純乾貨。

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作者：Dr大萌萌

來源｜Dr大萌萌（ID：drdamm）

轉載請聯繫授權

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我是學金融出身，從事保險諮詢服務工作以來，每天都要花很長一段時間給客戶分析保單，面對的客戶80%都是小白，他們分不清產品好壞，買了也不會去細看。

最嚇人的例子是我一個同學，她和丈夫都是廣告公司的創意總監，按她的原話說，之所以買那麼多保險，是擔心自己看不見明天的太陽，因為同行裡面猝死的新聞很常見。她一個家庭買了將近40份保單，每年交費十幾萬，可是所有的保障加起來都只有不到30萬。好十幾份保單的保額，只有保費的一半不到。

為什麼？因為這些保單中，絕大部分實際上屬於理財險，但是！收益沒比銀行定期高到哪裡去。

我所統計的案例中，買錯重疾險的人主要有這兩類：

一種是保險意識比較強的單身人士。發現身體上開始有一些小毛病，又或是受身邊人的疾病、事故遭遇的影響，而萌發了要買保險救命的想法。恰好身邊有業務員朋友，想著早買早放心，算是讓自己少點後顧之憂！

另外一類就是媽媽們。對於許多媽媽而言，結婚之前對保險其實沒有太多的感覺，第一份保險基本都是給孩子買的，絕大部分都會買錯或買貴。但只要有能力，一份接一份的買，一次接一次的錯。

親戚朋友做保險，一趟一趟地往家跑，送禮請吃飯搞到自己最後不買就不好意思。衝動的是一時，想讓朋友賺錢也是一時，買到一個垃圾在手上一拿還是一輩子，這才是吞不下的苦果。

所以，在買保險這件事上，特別需要理性，千萬不能跟風。

根據中國衛生統計數據，2016年，每100位離開的中國人，有84個人死於重大疾病。重疾險可以說已經成了剛需，在布滿陷阱的保險業裡面，如何才能識別其真偽？今天就最重要的重大疾病保險這個主題給大家分析。

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對於中產家庭，花一筆大錢去治病，也許沒有太大問題，但倘若大人患病導致不能工作，沒了收入才是大難題。因此，不論是大人或小孩，買一份大病保障就很有必要。

幾乎每家保險公司都有自己的疾病保險，但有些是真的，有些是假的。很多人認為每家公司的產品應該差不多，實際上真假之間，好壞之間，天壤之別。

同樣的保障程度和額度，最好與最假的價格差距竟然達到5倍。同樣是一萬塊，有人能買到50萬的保障額度，有人只能買到10萬。說句不好聽的，如果真的患上了重疾，50萬和10萬的差別有多大？

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什麼是假重疾保險呢？

最簡單直接的方法：看看名字就知道了，只要主險的名稱里沒有重大疾病保險這幾個字，那麼就有可能遇到了「李鬼」。

比如：**終身壽險，**終身壽險（分紅型），**終身壽險（萬能型），**兩全保險，**兩全保險（分紅型）。

市面上的兩全保險很多，但兩全保險中，目前只有康健人生、華夏福和健康源三款是真的重疾保險，其他的都是假的。

一個終身壽險是怎麼喬裝成一個重疾險呢？附加一個重大疾病提前給付，重點是這個附加險還要另外收錢！！

所謂的提前給付——本來是屬於身故要賠付的錢，如果得了重疾，即提前給出來看病。換言之，重疾險佔用了壽險的保額，重疾險和壽險，不是「和」而是「或」的關係，而是二者選其一的關係。

雙重收費，卻只賠付一重！這絕對是流氓行為。

此處劃重點：一個真正意義上的重疾險：得了重疾，賠錢，如果一輩子沒有得重疾，即在身故時賠錢，而不會另外針對身故保障多收一筆錢，這是一個標準的重疾險。

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市面上的假重疾險太多太多，它們都有共同點：假重疾通常要比真重疾的價格高，而且由於是提前給付的責任，責任一般都沒那麼完善，比如疾病種類少，沒有輕症賠付，也沒有豁免等等。

假重疾每年的銷量遠遠超過真重疾，大家可以去保監會的官網查查數據，2月14號，保監會下發了2016年年度數據統計，其中壽險佔了1.7萬億，而中國除了少量的定期壽險之外，真正意義上的終身壽險並不多，也就是說，至少1萬億的保費都是買到了假重疾，因為這些保險在監管統計上是屬於壽險的。

當假貨賣的比真貨還要多的時候，人們會把假貨當真，典型的劣幣驅逐良幣，保險公司根本不需要賣開發好的真貨，躺著賣假貨都能賺錢。

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很多人說，保險公司就是騙人的，網路上報道的理賠糾紛太多了。絕大部分的理賠糾紛的問題，出投保環節上。重疾險的理賠問題要特別注意，而理賠糾紛問題的根源，往往就出在投保環節上。

如果投保環節中健康告知一欄如果出了問題，這份保險很可能是白買了。很多媽媽都說，保險公司的業務員說了，只要沒住過院，健康告知全都選否就行了，只要保險公司承保了，兩年後都得賠，這是保險法規定的。

大錯特錯！

三年前，我曾遇到這麼一個案例，劉先生買了國內重疾險，患有重疾，保險公司拒絕賠付，原因是劉先生買保險之前隱瞞了高血壓高血脂的病史。當我無奈的問他為何不告知時，他卻說：高血壓高血脂很多人都有啊，這算什麼病？

另外，很多健康告知欄是設置很比較籠統的，填寫的時候一定要注意。如果有業務員叫你全選否，一定要警惕。你買保險到底是為了快速促成這筆交易，還是為長遠的保障。

對於中國保險業的營銷手段、產品設計，我非常反感，最近也常為用戶開免費保險公開課，經過長期的「保險掃盲」，已經有一大批用戶選到了適合自己的產品，也省下了不少錢。

寫在後面：但買到雞肋保險的人不計其數，與其把錢投進死胡同，還不如用這些錢來自我升值。為讓更多人受益，我們特地邀請大萌萌為大家開一節乾貨保險講座，免費的。聽完課，你至少能省下幾萬元。

【講座主題】

如何識別重疾險的真偽？

通過本次講座，大萌萌老師將為您分享如下內容:

1.如何辨別重疾險的真假？

2.門診險到底需不需要買？

3.社保外的住院保險要不要買？

4.買了醫療險還要買重疾嗎？

5.買了重疾還要買醫療嗎？

6.重疾保險有哪些分類？

7.好重疾保險的標準是什麼？

8.購買重疾保險有什麼必須要注意的事項？

9.如何能全方位建立起所有疾病風險的保障屏障？

【免費答疑】

大家有任何關於保險的疑問，都可以在群內提出，屆時，大萌萌老師和團隊小夥伴們都會認真回答大家的問題。

【智能檢測工具】

進群後，@群主可獲贈免費檢測工具，了解自己和家人的風險以及保障缺口在哪裡

【主講人介紹】

大萌萌，「蝸牛保險醫院」創始人，從中山大學保險專業畢業，在從事金融和保險的同時，先後取得長江商學院金融MBA、瑞士IMD商學院EMBA等學位，在家庭理財、尤其是家庭保險配置等方面有著獨到的經驗。

【講座詳情】

講座時間：2017年12月7日（周四）晚7點

講座地點：保險公開課微信群

講座類型：0元科普型講座

//講座常規問題//

Q：講座在哪裡進行？是什麼形式？

A：本次講座以微信群的形式舉行，我們的主講人將以文字（語音）、圖片的方式授課。

Q：為什麼加「微課助理」為好友後，他一直不拉我進群？

A：因為需要手動拉人進群，微課助理沒有辦法做到24小時在線及時處理講座報名請求，一般集中邀請進群。總之，一定會邀請的，所以記得一定要及時關注微課助理髮送給你的入群邀請哦！

Q：入群之後能說話嗎？

A：可以。在講座開始前，如有講座相關的疑問，可以發起話題，與群內的工作人員互動。講座正式開始前10分鐘前為禁言期，除了管理員以外，群員都需要保持禁言哦。

Q：哪些人可以進群？

A：歡迎對講座感興趣的朋友進群。但為保持專業客觀的交流氛圍，本次課程不歡迎保險公司的代理人進群。如果有代理人進群或有代理人私下加微信，請拒絕及舉報，如因私加代理人而造成個人財產損失，我們與蝸牛保險醫院均不承擔任何責任。違規者將會被警告，嚴重違規將會被管理員移出群哦。

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