萬億存款消失？銀行存款驟減？這究竟是誰的鍋？

「洛陽親友如相問，就說我在拉存款」。一到年末，就會出現「一人在銀行全家跟著忙」的情況。為什麼這麼說呢？

年關將至，隨著利率市場化、互聯網金融、大資管紛至沓來，收益率節節攀升，部分產品收益率甚至突破6%，存款業務首當其衝受到前所未有的衝擊，大量客戶轉移了資金交易渠道和理財渠道。

2017年，股份行存款壓力尤為明顯。前三季度8家上市股份制銀行存款新增僅2182億元，同比少增7000億元左右，三家銀行存款萎縮。

銀行機構人士普遍反映，今年的存款業務開展更顯嚴峻。同時，央行的數據也顯示，今年前11個月的銀行存款減少超過7000億，而銀行業界人士則普遍認為，存款今年減少的額度，起碼萬億起。

那麼，這萬億存款去哪兒了呢？

今年以來居民儲蓄存款大幅減少，與房地產市場限購、股市吸引、理財化趨勢加劇有關。

1、樓市調控消耗儲蓄

商業銀行做個人貸款，如果做到30年，利息和本金差不多。從首付看，即使首付比例只提高一成，居民存款就要多付出10%的資金，這將是千億的儲蓄消耗。

2、股市分流儲蓄

一個長期以來的現象是，中國股市波動與居民儲蓄增長呈現出明顯的「蹺蹺板」現象。若股市上漲，則居民儲蓄增速下降，若股市下跌，居民儲蓄迴流。

從歷史看，儲蓄與股市的「蹺蹺板」現象在2007年、2015年都有體現。2007年A股大牛市中，居民儲蓄增速降至6.8%的歷史低點。2008年的熊市，居民儲蓄增速迅速反彈至26.29%。

2017年，以藍籌股為代表，A股迎來一輪上漲。截至12月26日，滬深300指數上漲22.46%。

3、存款理財化加劇

除了股市動蕩，在理財產品加快向凈值化轉型的情況下，部分資金在一定時期內也將部分投資資金轉變為儲蓄。不過，居民資產配置多元化趨勢仍將繼續。

值得注意的是，若股市等資本市場與儲蓄存款存在一定的蹺蹺板關係，則隨著資本市場的快速發展、波動性加大之下，有可能衝擊商業銀行的儲蓄存款，使得銀行流動性風險提高。

那麼針對這一情況，各大銀行又有什麼挽救方法呢？我們來看看各大銀行的存款策略：

一是，如何擴大基礎客群的數量。

銀行的競爭體現在對個人主賬戶的競爭上，由此派生出存款、理財和貸款等業務，並提高代發工資的資金留存率，以資產端派生存款等方式獲取存款資金。

但是，在「大零售」轉型之下，銀行資產派生負債的能力有所下降。有股份行人士表示，該行2017年大力推廣信用卡業務，並集中提升信用卡的授信額度，雖然提高了客戶黏性和信用卡刷卡的活躍度，但是信用卡對客戶的導入在存款還沒有明顯體現。「招行的存款成本低，活期儲蓄佔比高，負債端可以穿越資產周期，這是業內皆知的。但是零售客戶的培育需要時間」，只能通過發展信用卡、房地產抵押貸款、跨境金融產品等盡量提高零售佔比和貢獻度。

二是，在城市存款分流更為嚴重的情況下，大行通過發展縣級、鄉鎮市場獲得存款來源。

鄉鎮和農村客戶投資意識偏弱，個人金融資產中儲蓄存款佔比較高。這也是擁有區域優勢的農商行得以拓展存款來源，保持存款增長的原因。這些市場主要是農業銀行、城商行和農商行的競爭優勢地區。例如，農行截至2017年6月末縣域個人存款餘額4.7萬億元，比上年末增加2247.07億元，佔個人存款的比重從2015年末的42.8%提高到2017年6月末的超50%。

「有些鄉鎮的經濟總量很大，甚至超過了一些地級市，能否在重點縣域、鎮域這些新增長點佔據相應市場份額，將在很大程度上決定各家銀行增存後勁。」有大行人士表示，特別是縣域市場的貸款收益率較高，存款付息率較低。

三是，在機構類存款上，爭奪更多的財政存款。

有大行分行高管表示，該行對公存款主要是財政資金支撐的，真正企業能有太多閑錢存放的不多。

四是，在對公業務上，以交易銀行、投行類業務獲得更多的資金留存。

招行在組建交易銀行部三年後，近日宣布將其升級為平台銀行。

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