【德國生活】傳說中的Schufa到底是什麼？網購、租房、貸款為什麼都少不了它？

天下 01-08

不少在德國的朋友們都會發現，無論是網上分期付款購物，還是租房，或是銀行貸款，都會被要求出示自己的Schufa信息，如果自己的Schufa分不夠，這些或許都無法完成…剛來德國的時候，前輩朋友們也總會提示我們，簽合同要按時交錢，信用卡要按時還款，否則會影響自己的Schufa。

Schufa到底是什麼呢？

Schufa是Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung的簡稱，詞典中的含義是「信用償還能力評估」。它私人信貸公司Schufa Holding AG的一項主要業務，評定個人信貸償還能力，當個人要向第三方合同方如銀行、貿易公司和其他服務商申請信貸服務時，這些公司根據Schufa里的積分信息進行評定，最終決定是否向個人提供信貸服務。

但是Schufa的分數到底是怎麼得到的，該公司一直嚴格保密，並不對外公開。因此，德國民間有很多關於Schufa的傳說，大部分卻又都是錯誤的。有人認為，簽手機合同的時候，電信公司能通過Schufa看出來你簽了多少個手機合同。而如果你本身有多個信用卡，卻又去申請新的信用卡，Schufa就會被減分。還有人認為，有沒有固定電話，或是只有手機也會影響Schufa的分數。

但是，經Schufa確認，這些都只是

謠言

。

到底什麼會影響Schufa的分數呢？

Schufa發言人英戈·科赫在接受《焦點採訪》時解釋說:「這個問題很難籠統地回答。」但是他也證實，Schufa會根據個人的支付行為進行分數評定。銀行卡、信用卡、租賃合同、手機卡合同、郵購公司的賬戶信息（如網購、電視購物）、按揭付款、貸款和擔保方面的支付行為全都會對Schufa有影響。

科赫表示：「根據每個人情況的不同，這些影響因素也不盡相同。」比如，你有五個銀行活期賬戶，借貸時就有可能屬於「風險較高」的一類，因為他們認為你賬戶太多，資金雜亂，難以及時還款。但是如果是企業用戶，必須使用多個賬戶時情況就又不一樣了。不同的借貸人結果都不相同。

這些會讓Schufa減分：

下列行為一定要注意，盡量避免，防止Schufa被扣分：

?未按時付款收到了帶罰款的催款（一般第一次未按時付款會收到罰款，此時及時把錢付了並不會影響Schufa）

?喪失抵押品贖回權

?扣押

?執行個人破產程序

?進行個人破產債務重組時發的宣誓書

?開空頭支票

一旦您執行了個人破產程序，Schufa的分數會降到很低，想再獲得貸款就很難了。但是相反，沒有人能達到滿分。Schufa數據中一般最高分為滿分的99.8%，防止該人突然意外身亡，留下了一堆代付款的賬單的情況發生。

但是Schufa的分數從哪個數值開始算高分，都由具體的合同方說了算。最差的情況就是拒絕您的合同請求。不過一般人都很少遇到這種情況。

下列小提示能幫您提升Schufa分數：

?經常查看自己的銀行賬戶信息，一旦發現有賬單或者分期付款合同沒有付款，儘快支付；

?現有的借貸情況按照合同來，按時還貸；

?密切留意所有資產，欠款和收入、財產要符合一定的比例。

特別要注意的是：

一旦您未按時還款，超過了合同商給您限定的還款日期，並記錄在Schufa中扣分時（一般都會收到信件提醒），如果還款金額不大於2000歐元，您又在接下來的六周內還了款和罰金，Schufa會再把這項不良記錄刪除。如果金額更高或者還款更晚，Schufa在收到信息之後，會在接下來的三四年中把它刪除。為了保險起見，這種情況時請最好以書面的形式明確通知合同商，告訴他們您已付清款項。

Schufa中保存了哪些個人信息？

Schufa中存有您的姓名、出生日期、城市、當前住址、曾經的住址，以及您的Schufa基礎分數。

Schufa從哪獲得信息？

?從您的合同商（銀行、貿易商、電商、電信公司等）處

?從公開的債務人目錄里

?從其他公開聲明中

Schufa會從合同商那裡獲得哪些信息？

?銀行賬戶

?信用卡

?租賃合同

?手機賬戶

?郵購公司的賬戶信息(如網購、電視購物)