挑戰現金支付體系——Paytm想做印度版支付寶

撰文：Saritha Rai

Paytm正在挑戰印度的現金支付體系，它能否長期持續下去？

「一夜之間，Paytm從一種新興事物，變成了生活必需品」

2016年12月中旬的一天，印度最大的電子支付公司Paytm的創始人兼首席執行官維賈伊·謝卡爾·沙瑪(VijayShekhar Sharma)尚未從熱傷風中完全康復，可他連睡覺的時間都沒有。這家公司辦公地點位於新德里以南約24公里的諾伊達，他剛一進門就發現咖啡機壞了。沒時間買咖啡的沙瑪將就地喝了些茶，便投身於會海之中，議題包括分析政府有關移動卡刷卡服務的通告、討論一位團隊成員翌日與央行官員的會面，以及評估新應用程序的設計。而這只是他早上剛上班一個小時的工作量。

印度最大電子支付公司Paytm創始人兼首席執行官維賈伊·謝卡爾·沙瑪

由於Paytm（讀起來與ATM十分押韻）眼下正處在發展的關鍵時刻，這些日子沙瑪工作起來廢寢忘食。2016年11月初，印度政府在毫無預警的情況下宣布廢除占流通紙幣總量80%的500盧比（約合14.67美元）和1000盧比鈔票，意在遏制無孔不入的賄賂並打擊猖獗的黑錢（即來路不明的未申報現金）問題。

根據行業協會Assocham India和研究公司RNCOS的預測，廢鈔還有助於加快印度向電子支付過渡，預計這將助推電子錢包市場從2016年的15億盧比（約合1.5億人民幣）增至2022年的3000億盧比（約合301.3億人民幣）。

看準時機的Paytm

Paytm表示，政府頒布廢鈔令後公司新簽訂了2000多萬客戶，帶動客戶總數達到了1.77億，公司由此坐上了印度業內頭把交椅。舊金山EMQQ的創始人凱文·卡特(Kevin Carter)表示：「在印度這樣一個逾十億人口難以獲得傳統銀行服務的國家裡，Paytm擁有先行優勢，而且近期政府的廢鈔令為他們帶來了40%的提振。」EMQQ是一隻專門投資電商企業的交易所交易基金。

印度的這一市場已經擠進來了幾十個競爭對手，有的利用Paytm母公司的中國背景向它發難。阿里巴巴集團(Alibaba Group Holding)及其金融附屬公司在2015年收購了這家印度初創企業的大量股份。Paytm的競爭對手試圖調動起印度人的民族主義情緒，沙瑪承認在印度這樣一個多數人都沒有銀行賬戶的國家裡普及電子支付困難重重。他說：「在我們國家，有些人是數字領域的高手，而有些人甚至連手機都沒有。對於他們當中許多人來說，電子支付不是跨了一步，而是一個三級跳。」

沙瑪出生在一個製造業小鎮，他原先只會講印地語，後來到新德里上工程學校時才自學了英語。沙瑪形容自己是一個有嬉皮士范兒的商人，他熱愛印度街頭食品，喜歡在講話時引用流行歌曲的歌詞，甚至還會直接哼上兩句。

沙瑪在大學畢業後就開辦了自己的企業，而且在搞Paytm之前曾多次改換業務模式。他在2000年成立的公司One97Communications一開始致力於提供搜索和其他移動服務，那個時候印度網民還不到1000萬人。

隨著數百萬印度城裡人開始上網購物，沙瑪在2014年創建了Paytm，由此進入了電子支付領域。當政府在2016年11月9日宣布廢除500和1000盧比這兩種最大面值鈔票時，沙瑪已在金融服務領域站穩了腳跟——One97旗下的支付銀行Paytm Payment Bank在2017年1月3日獲得了監管部門批准。

印度政府宣布自2016年11月9日起廢止500、1000印度盧比紙幣

印度人不得不將舊鈔存入銀行，並只能兌換數量有限的新版紙幣。存款額異常龐大的人士必須解釋他們的現金來源。舊鈔逐步被新版500和2000盧比鈔票取代。換鈔過程引發了混亂，印度人為了換掉舊鈔得排隊好幾個小時。雖然政府這麼做的目的是加大國人隱匿黑錢的難度，但沙瑪相信許多人會把電子支付作為一個合理的解決方案，他願意為此賭上一把。

沙瑪表示，Paytm每周簽訂的客戶數量都堪比某些歐洲小國的全國人口，而且公司與多家商戶達成了協議，從漢堡王(Burger King)到達美樂比薩(Domino s Pizza)，再到路邊茶販和人力車車夫等等，不一而足。他說，2016年的交易量幾乎是原先的四倍，達到了20億。新業務促使Paytm將伺服器規模翻番，並持續大規模招兵買馬。沙瑪說：「Paytm在一夜之間從新興事物變成了不可或缺。」

Paytm的目標是成為人們處理所有金融交易時最愛用的那款應用程序。用戶可以通過Paytm從銀行賬戶及信用卡或借記卡轉賬，用來購買產品和服務。Paytm預計，印度人日後將會有儲蓄以及購買保險和基金的習慣，並使用該公司的應用程序在網上和實體店裡購物。

發展過程中的曲折經歷

在發展壯大的同時，Paytm還需努力確保別因為大幅跳躍而掉鏈子。這一點在印度比在矽谷更難做到。當廢鈔令宣布時，沙瑪想在2016年年底前把Paytm僱員人數翻倍到1.2萬人，這在短短几周時間內是不可能做到的（後來他在1月份實現了這個目標）。當沙瑪質問人力資源部門為什麼連20個高管都很難找到時，他們提醒老闆說在印度新興的金融技術行業里專才根本沒有幾個。

實現沙瑪的遠大抱負並不容易，Paytm出現了一些問題。客戶對技術故障感到不滿，有人投訴說從自己銀行賬戶扣減的金額沒有記入他們的Paytm賬戶。沙瑪認為這要怪銀行系統老舊過時，完成交易的速度很慢。

美國在線支付平台PayPal在2016年12月中旬向印度商標局提起投訴，指控Paytm侵犯了其商標、「徹頭徹尾地拷貝了」PayPal深淺兩種藍色的商標。差不多就在同一時間，Paytm表示自己獲得了商標所有權的認證。沙瑪指出：「從品牌營銷到產品供應，我們都和舊時代的支付企業大相徑庭。」

安全則是又一個挑戰。Paytm在2016年12月表示，公司發現有一些客戶勾結了二三十位Paytm管理人員竊取客戶數據、創建虛假文件，並基於偽造的交易請求退款，給公司帶來了約100萬盧比的損失。印度警方正就此事調查約20名客戶以及數量未知的Paytm僱員。

為了推動業務覆蓋數億農村人口，Paytm在報紙上投放整版廣告、將應用程序翻譯成好幾種印度方言，並派出6000名銷售人員到農村去簽訂商戶。

印度的金融服務業正在全力追趕Paytm。該國最大的銀行印度國家銀行(State Bank of India)在2016年12月推出了自己的移動錢包服務。幾大銀行聯手推出了名為Unified PaymentsInterface(UPI)的全國性非現金支付系統。該系統在2016年12月第一周實現交易25萬筆，而Paytm的交易規模達到了數億筆。這一銀行集團的負責人遺憾地表示，他們的廣告預算和Paytm根本沒得比。

但競爭對手為了遏制Paytm都在加倍發力。2016年12月，當Paytm開始讓客戶使用其應用程序處理信用卡和借記卡付款時，發卡機構聲稱Paytm的技術無法全面保護個人信息。沙瑪在第二天叫停了信用卡和借記卡處理產品，他計劃幾個月後以不同的形式重新發布這款產品。在一個傳播甚廣的視頻中，蘇格蘭皇家銀行(Royal Bank of Scotland)前印度業務首席執行官兼著名政治家米拉·薩亞爾(Meera Sanyal)表示：「我們正被裹挾著使用由中國阿里巴巴控股的Paytm。」她力勸印度人應該使用自己國家的UPI應用程序。

這些挑戰似乎沒有給沙瑪帶來困擾。他在沒喝咖啡的情況下和同事們開了整整一上午的會，隨後他準備開始一趟從東京啟程的商務之旅。他將在那裡拜會軟銀集團(SoftBank)董事長孫正義(Masayoshi Son)，沙瑪稱孫正義為「我的朋友的朋友」，他所說的「我的朋友」是指阿里巴巴董事局主席馬雲。回國後，沙瑪將在孟買稍事停留，在那裡領取由印度最大報業集團所頒發的獎項。「我想要建立印度第一家價值達到1000億美元的公司，」沙瑪說道，然後他停下來跟著背景中酷玩樂隊(Coldplay)的歌曲「腦海里全是夢想」(A Head Full of Dreams)哼唱了起來：

「

我想我已經登陸奇蹟之地，腦海里全是夢想……全是夢想。

」

編輯：馬傑、管文晶

翻譯：微微

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