中國人一有病就「傾家蕩產」，怎樣選擇「商業險」來防患未然？

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「天有不測風雲，人有旦夕禍福」，健康是每個人的夢想。在醫療技術不斷進步的今天，儘管許多重大疾病都已獲得生機，然而對於大多數普通家庭，一線生機之後所引發的「災難性醫療支出」卻往往會成為壓倒普通家庭的「最後一根稻草」。

這樣的故事每天都在發生，我們經常會在朋友圈、聊天群中看到這樣的愛心捐款消息：「求求大家救救我的妹妹」、「爸爸，快醒醒，善良好心的人們請幫幫我們吧」……內容大多都是患者家庭無力承擔相關治療費用，希望通過眾籌、捐款等方式獲得一定幫助。這樣的新聞總會牽動著無數人的心，不少人都會慷慨解囊，去幫助他們。

目前，我國重大疾病的平均治療花費一般都在20萬元以上(還不包括恢復費用和誤工費用)。「辛辛苦苦三十年，一病回到解放前」，是很多人對大病突襲一個家庭的形象描述。在現有制度下，人們一旦患了重病，往往會給家庭的經濟狀況帶來災難性的壓力。

但是，有些國家的居民在遭遇重大疾病時，卻不用為醫療費而過多擔心，他們是如何做到的呢？

■德國：強制保險，人人享受平等的醫療服務

德國實行的是一種強制性的、以社會健康保險為主、輔之以商業保險的醫療保險制度，其醫療保險費用主要來源於職工工資收入，由僱員和僱主分擔。同時，投保人繳納保險費主要取決於經濟收入，而享受的醫療保險服務卻不因繳納費用的多少而不同，也就是說窮人繳費少、富人繳費多，但享受的醫療服務都是一樣的。

■日本：全民醫保世界第一，社會募捐資金是最後一道防線

日本是世界上為數不多的全民醫保的國家之一，幾乎不存在交不起國民健康保險的人。在日本，人們一旦生病，所產生的醫療費用，日本政府會負擔70%-80%，普通國民只需要負擔醫藥費的20%-30%，而來自社會募捐的資金是醫療保障制度中的最後一道防線。

■英國： 癌症、白血病甚至人工授精，都可享受免費醫療服務

英國是國家醫療保險制度的典型代表，主要通過稅收等方式籌措資金，提供國民健康保險支出。英國國家衛生服務體系規定：不論個人收入狀況如何，只依據人們的需要，提供全面的免費醫療服務，包括癌症、白血病，甚至是人工授精。

而在我國目前現行的醫保政策下，一些重大疾病需要患者自費的項目比例較高，讓許多家庭難以承擔，因此商業重疾險成為人們越來越關注的焦點。

「商業重疾險」的特點就是以特定重大疾病為保障對象，當參保人患有規定的病種之後，保險公司按照合同約定給予賠付。

重疾險與大病保險並不矛盾，大病醫保是在看病時超過一定費用，交費時醫院自動結算補償；而商業保險則是看病情種類賠償，一旦符合合同規定裡面的大病種類，則馬上進行全額賠付，也不會因為有大病醫保的報銷導致賠付縮水，可以有效彌補基本醫保的不足，緩解家庭經濟壓力。

■普通家庭，應怎樣挑選「重疾險」？

1、預算有限，先給誰買？

有保險知識的人肯定都知道，買保險要先給家庭頂樑柱買，也就是掙錢最多的那個人。當然，如果預算足夠，也要儘快給孩子和符合承保條件的父母購買，或者是家庭支柱已經購買過了，那就要給家庭其他成員購買了。

2、想保障到什麼時候？

是保20年還是30年？是保到七八十歲還是終身？如果你還年輕，收入低，責任小，那麼買個二三十年，保障一下關鍵時刻也是可以的。如果你已經成家了，怎麼也得保到退休吧。如果條件允許，還是保到終身吧，畢竟重疾險的發病率是隨著年齡的增長而幾何式增長的，等到身體真正不行的時候再買可就來不及了。

3、選擇幾年繳費，長期還是短期？

與保障期間對應的是交費期間，通常，長期繳費方式有5/10/15/20年等多種選擇，短期的話可以選擇一次性交付。目前選擇長期繳費方式比較好，儘管一次交付會有一些價格上的優惠，但年交更划算。一是因為雖然長期繳費所付總額可能略多些，但每次繳費較少，不會給家庭帶來太大的負擔，有利於估量家庭每年的支出狀況，便於家庭理財規劃；二是如果被保險人繳費兩次(年)後就不幸身染重疾，如本應是10年分繳的，實際只付了1/5保費；若是20年繳的，就只支付了1/10的保費。

4、保額多少合適？

重疾險選擇10~30萬元的保額比較合適。大家可以結合自己的收入狀況來決定重疾險購買額度，比如月收入5000元，那麼重疾險保額可以設置為年收入的5倍左右，也就是25萬~30萬元。當然，每隔3~5年，投保者還可以打開自家的保單檢查一下，看看是否有必要追加保額，根據家庭人員和經濟狀況的變化做一些適當的調整。

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