從「安全圈」理念考慮互聯網保險產品設計

與傳統保險產品相比，互聯網保險產品應著力於管理人們的安全感，處理好不同風險保障的介面，滿足人們無風險化、便捷化、智能化的保險需要。以安全感管理為核心的保險理念就是要守護用戶的「安全圈」。安全圈應當成為保險產品設計的重要理念，其外延有三個：相互傳遞風險的個人關係圈；人的生命周期圈；個人的社會角色安全圈。

保險產品設計的安全圈理念

從安全圈理念來考慮保險產品設計，應從滿足人們的安全感需求而不是風險角度來看待問題。兩者區別在於，風險角度是傳統保險中，從規避人們可能遇到的風險出發來設計產品，如意外險分為旅遊意外險，交通意外險等，各個險種的保險責任是旅遊或出行中遇到各種可能的意外等。

安全圈設計理念則是人們的安全感需求來考慮保障問題，即從人的視角出發，需要考慮的因素更多。以懷孕的准媽媽「安全圈」保險產品設計為例，孕期婦女的焦慮感比較強、安全感較低，對保險需求也較為強烈。她們的安全感需求有以下層次。

第一層次是對懷孕到生產過程以及嬰兒的安全保障需求。關係圈的核心是胎兒和剛出生的嬰兒。第二層次是對自身意外和疾病的安全保障需求。關係圈的核心是孕婦。第三層次對孕婦安全感有較大影響的關係圈安全保障需求，比如丈夫和雙方父母的意外和疾病保障以及婚姻狀況等。關係圈的核心是婚姻配偶和雙方父母。

孕婦安全圈保險產品的保險責任應該包括以下內容：對於胎兒健康的保障；對於孕婦自身意外、疾病、流產、手術等風險的保障；配偶和老人的健康和醫療保障；婚姻存續的保障等。

接下來是關於風險和費率的匹配問題，傳統保險一般會將某種風險概率較高又很難釐定的風險放到除外風險。在這裡，要一分為二的的考慮風險問題，尤其是要從人的需求角度考慮問題，以孕期糖尿病為例，孕期糖尿病可能是孕期產生也可能是孕前就有，產檢是一個較好的鑒別風險方式。孕期糖尿病概率為6-7%，應該說風險是較高的。可以用兩種方式進行處理費率和風險錯配問題，一種是提高費率與高風險匹配，將孕期糖尿病的治療以及對胎兒和孕婦的副作用納入保障，那麼保費可能較高。另一種是僅糖尿病對於孕婦和胎兒生命造成危險所需要的醫療費用進行賠償，保費可以相對較低。如果孕婦最為關心的是糖尿病產生以後是否可能發生極端情況對於胎兒和孕婦產生重大影響，以及擔心相關由此發生的相關醫療費用，那麼後一種方式就是較為可取。

產品設計完成開始銷售時需要考慮一個問題是，讓孕婦自己對複雜的產品和條款進行選擇，還是保險公司替孕婦周到地考慮並解決。相信大多數人會贊同後者，但事實是大多數保險產品銷售是按照前者的方式。因此，需要對於產品進行整合和分類。分類的原則是不要把理解和選擇保險專業條款這個很難完成的重任交給孕婦自己，而應該替用戶進行細緻的思考，要達到用戶所要做的簡單到只是在ABC中選一個。

這裡要著重說明的是，產品並不是簡單的保障和條款，產品應該是一個生態體，當產品的設計理念和對象群體確定後，產品的渠道、推廣和服務都要與之相匹配，也就是產品本身和其生態的性格要契合。

比如孕期保險推廣，需要研究孕婦的時間分配。從線上而言，母嬰類購物網站、購物論壇是孕婦時間分配較多的地方；從線下來說，母嬰醫院、早教機構就是入口。從推廣的內容上來說，優質、準確和系統的孕期內容是搭配孕婦安全感保險銷售的較好方式。

從人的社會角色設計保險

人的不同生命階段存在不同風險，且風險的概率也不一樣，需要根據人的不同生命周期進行保險產品的設計，綜合出貫穿始終的生命周期保險。

同時，人在社會上還扮演著不同的角色，比如從私營企業主而言，既承擔著對於自己的責任，也承擔著對於企業和員工的責任。但是大多數私營企業主不是專業的保險人員，對於選擇保險產品是否能覆蓋其所處風險，如何管理這些保單，保單和保單之間是否存在責任重合和浪費並不了解，保險機構可以在產品設計時提前替私營企業主去考慮這些，將他們設計成產品，這種產品設計的過程也是一種風險顧問的過程。由於社會角色的複雜性，在產品制定時既要考慮簡單分類，也要有自由選擇的方式，兩者結合，在產品設計時也要盡量減少選擇和縮短選擇路徑。

需要注意的是，安全圈產品設計理念的變化和「保險產品組合」的概念具有本質的區別。一是從設計理念上就與傳統產品完全不同。二是產品組合沒有改變銷售的渠道和方式，安全圈保險則是產品的一系列生態的鏈接融合。三是產品組合沒有改變產品特性，安全圈保險則需要對不同的產品責任進行連接，處理好介面問題，給客戶更好的體驗。

因此，互聯網保險產品首先追求的不應是銷售量，而是要給人們簡單而美好的體驗，然後讓銷售變成水到渠成。