越來越多人開車＋昂貴的配件＋邊開車邊發信息

撰文：Lisa Du、Sonali Basak

路上的車輛增多，事故也隨之上升

「保費上漲已經嚴重影響到家庭財務狀況」

當美國最大的汽車保險公司旅行者保險(Travelers)2017年1月表示，準備上調車險價格時，華爾街的態度是：「為什麼等了這麼久？」消費者可能很快會問，保費上漲什麼時候才是個頭。

多年來索賠高於預期搞得該公司焦頭爛額，投資者對公司的業績表現也感到失望。從整個行業的情況來看，保險商每收取1美元的保費，所付出的成本是1.05美元。2007年前，這一數字是0.95美元——也就是說，保險公司能賺0.05美元。

好事達保險公司(Allstate)和伯克希爾-哈撒韋公司旗下的Geico保險公司至少從2015年開始就不斷上調保費，旅行者保險是最後一批採取行動的大型保險公司之一。

保費上漲

在2016年的一次投資者大會上，好事達首席執行官湯姆·威爾遜(Tom Wilson)表示，成本上漲部分是由於經濟擴張所致。更多的人開車上下班，開車去度假，這意味著路上的車輛增多，事故也隨之上升。另外，還存在開車分心的問題：好事達2017年2月發布的一份報告指出，智能手機使用增加和車禍上升之間的關聯度「驚人的」高。總而言之，2016年前九個月，與車輛相關的死亡人數較2015年同期增長了8%。

醫療保健費用上漲，導致事故發生後索賠成本增加。一些用於降低事故風險的功能，例如輔助駕駛技術和安裝在保險杠上的攝像頭等，也增加了車輛的維修成本。「10到15年前，保險杠的正常維修費用是1500美元，現在，裝配有上述所有技術的同樣的保險杠，維修費用高達3500美元，」加州塔扎納的一家保險經紀公司Kulchin Ross Insurance Services總裁德里克·羅斯(Derek Ross)說，

「在賠付這些真金白銀的同時，保險公司正設法評估這些自動駕駛和安全技術能給它們帶來多少實實在在的好處。」

」

據美國勞工部的消費者價格指數數據，保費上漲的速度已經觸及13年以來最高水平。多個州的監管機構對駕車人的成本增加表示了擔憂。加利福尼亞州保險專員2016年推出了一項針對較低收入居民的低成本保險計劃，並要求保險公司解釋為什麼他們的成本如此之高。

美國財政部2017年1月發布的一份報告指出，從郵政編碼來看，在超過1800萬美國人居住的社區，其車險是當地收入位於中位數的人無法承擔的。「在這個國家的大部分地區，私家車是最經濟實惠的交通工具，」美國消費者聯合會的保險專家道格·海勒(Doug Heller)說。「保費上漲已嚴重影響到家庭財務狀況，並給經濟增長拉了後腿。」另一方面，華爾街則對這一轉變大加讚賞。「保險行業需要產生合理的回報率，」巴克萊(Barclays)分析師傑伊·蓋爾布(Jay Gelb)說。麥格理(Macquarie Group)分析師阿米特·庫馬爾(Amit Kumar)上調了對旅行者保險的投資評級，部分原因是該公司決定提高保費。

行業競爭激烈

不過，保險公司想要收取更高的保費，並不意味著消費者會坐以待斃。根據初創公司Zebra對200多家保險商的報價進行比較後得出的數據，一個有良好駕駛記錄的男性，每年保費為1323美元，2011年為1194美元。對於家庭預算而言，這是一筆非常可觀的支出。因此，消費者會貨比三家，並經常更換保險公司。

現在，初創公司和風險投資者紛紛加入在線車險比價業務，對消費者來說，尋找高性價比保險商變得更加容易。達拉斯小牛隊的老闆馬克·庫班(Mark Cuban)是Zebra的投資者之一。

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CoverHound的在線比價業務籌集了超過5000萬美元的資金。之前它幫助谷歌創建了一個車險比價和銷售網站，該網站在2016年關閉。「現在，到我們的網站上購買車險的客戶比以往任何時候都多，」另一家在線車險比價和銷售公司Compare.com的CEO安德魯·羅斯(Andrew Rose)說。另外，Metromile等保險新創公司，推出了根據行駛里程來計算保費的更為便宜的選擇。客戶在車內安裝一個無線設備，該設備會測量行駛里程，並與保險公司分享。

從長期來看，大型保險公司的盈利能力將面臨更大的威脅。摩根士丹利和波士頓諮詢集團(BCG)在近日的一份報告中稱，到2040年，全球規模達2000億美元的車險業務可能會減少80%。如Uber等乘車共享服務可能會導致更多的人選擇不買車，或者家庭不購買第二輛車。自動駕駛汽車的推出，可能會扭轉成本高昂的事故上升的趨勢，同時也會迫使保險公司下調汽車保費。能直接訪問駕駛員數據的導航應用和車聯網供應商，可能會成為傳統保險公司的競爭對手。

「

轉折時刻將在下一個十年出現，

」

Compare.com的羅斯說。「保費攀升的趨勢何時才會終結，保費何時開始下降？」那些能夠準確預測下一次轉折來臨的時機，並迅速採取行動下調保費、搶佔市場份額的公司，將成為新一輪保險業務周期的大贏家。

編輯：李思源、管文晶

翻譯：徐安琪

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