信用卡申請要謹慎，越多沒準越「沒信用」

在申請信用卡的時候，無論是初入此門或是浸淫其中許久的朋友，在申請新卡的時候難免忐忑。

藍翼有位朋友雖然手握某行私銀信用卡，但不知為何，年前他一時念起，集中申請了幾張信用卡，卻要麼被拒，要麼給張兩三萬授信的信用卡"打臉"。

因此，這周咱們便來聊聊申請信用卡的順序，在知道順序之後，或許你就不會遇到這樣的尷尬。

從銀行的風控說起

信用卡的本質，是一種預設固定授信額度的信貸產品。因此在決定授信額度的時候，需要銀行風控部門的介入。

而這個時候，銀行風控部門的依據，首先是你的個人信用報告，其次是你的行內往來記錄。

發張老圖，銀行版本的個人信用報告上能看到這些信息：

而銀行風控部門重點查看的信息，則有如下幾個：

發卡法人機構數，部分銀行作為參考

授信總額，用於判斷是否觸及「授信上限」

單家行最高授信額，用於做發卡授信額度判斷

已用額度 & 最近六個月平均使用額度，用於做使用率判斷

信用卡帳戶逾期情況，用於做風險判斷

而當你的硬性條件完全符合，但銀行對信用卡申請做出"拒絕"審批結果的時候，你的信用報告可能已經亮起了紅燈。

但是只要做好如下兩件事情，那麼許多「紅燈」，是完全可以避免的，其一，是注意自己的信用報告；其二，是注意申請順序。

信用報告方面，在申請信用卡之餘，務必保護好你的信用報告 這篇文章中想必已經說的比較詳細，那麼咱們一會來仔細聊聊申請順序。

銀行信用卡中心的風險偏好

根據各家銀行（信用卡中心）的偏好，藍翼將他們分為幾類：

第一類：對發卡機構數敏感

建設銀行：5家機構以上大概率綜合評分不足，有傳聞已經改成8家，但依然建議小心。

農業銀行：6家機構以上，風險等級降一級，會導致尊然白金卡精粹版（傳說中的精粹白）直接拒絕。

渣打銀行：建議不多於7張信用卡，不過只要你的信報不要超過50條，可以通過理財達標進件的方式解決。

花旗銀行：多行拒絕是常見現象，雖然未流傳多行拒絕的標準，但如果裸申，那麼持卡控制在5-7家銀行再去申請花旗，或許更為安全。

第二類：對總授信額度敏感

想必許多申請招行高端信用卡的朋友都知道，在申請招行高端卡的時候，經常會給你一個總授信超限的拒絕理由，這便是因為信用報告上顯示的總授信額度超過了風控計算出的行內可授信額度，這種情況下，大羅金仙也無解。

除了招商銀行之外，交通銀行對於總授信額度較高的用戶也較為敏感，因此這兩家銀行也較為適合在早期申請。

回過頭看看上面的這幾家銀行，你會發現它們有一個共同點：信用卡中心在上海。

因為在上海地區還發生過一件事情：2014年6月，上海一家三口因信用卡透支50多萬，無力償還而燒炭自殺。有7家信用卡中心由於這次事件中的「過度授信」受到了罰款等處罰，從此受上海銀監局管轄的各家卡中心便對高總授信額度的用戶愈發敏感。

審核更為嚴格精細，結合互聯網大數據作為輔助徵信依據，也是這幾年來信用卡風控審核的一個趨勢。雖然說蘿蔔快了不洗泥，但各家銀行在近幾年風險高發的大前提下，風控加強是個大趨勢，建議順勢而為。

第三類：不敏感

除了剛才提到的幾家銀行之外，大部分銀行對於申請順序實際上並不敏感，或者可以通過資產/推薦等方式來規避「紅線」。但對於高級別信用卡，依然需要滿足相應的申請資質喲。

但是，藍翼建議：如果對授信額度有一定的要求，那麼還是建議線下提交申請表與資產證明。鑒於線上申請所能覆蓋的信息太少，因此本文開始時所出現的「打臉」估計便是來源於此。

簡單聊聊授信額度的控制

坦白說，藍翼並不喜歡聊授信額度，因為根據絕大部分讀者的收入，總授信10-20萬已經基本足夠使用，而且也可以把授信額度使用率控制在一個相對較低的比例。

雖然網上充斥著大量「xx行xx萬」的文章，但藍翼的觀點是：這些文章「有毒」。鑒於目前授信管理越來越嚴格，因此當你的授信額度被大量沉睡的信用卡所佔據的時候，在你在真正想辦理某些信用卡——比如招行美運百夫長白金卡的時候，這些沉睡的授信額度便給你拉後腿。

因此，適當精簡手頭的信用卡，對於部分用不到的信用卡調低授信額度，才是明智之舉。畢竟信用卡的管理成本也是成本，與其為了每個優惠活動糾結，不如享受「無腦刷」的快感。

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