「現金貸」迅猛發展 利息高、野蠻催收等問題存隱憂

近年來，面向工薪族、高校學生等人群的「現金貸」異軍突起，成為互聯網金融領域發展最為迅猛的業務類型之一。但是，利率過高、野蠻催收、濫用個人信息等問題層出不窮，為互聯網金融的健康發展埋下了隱患。「借款2000元，一周還款，利息100元。」記者在一款名為「大小貸」的手機軟體上看到了這樣的信貸產品。算下來，其年化利率高達260%。類似的貸款軟體還有不少。

自騰訊2015年試運行手機「QQ現金貸」以來，現金貸一詞開始流行。盈燦集團副總裁、網貸之家CEO石鵬峰告訴記者，現金貸是消費金融領域的一類產品，主要指期限短、金額小、沒有明確用途的信用貸款產品。

之所以強調「現金」二字，是對應分期貸款而言。分期貸款是消費者在購買具體產品時產生的需求，資金直接打給商家，不經過消費者；而現金貸無明確用途，資金打給消費者，「真金白銀」直接到手。在牌照管理方面，監管政策並不明確。目前，持有消費金融牌照、小貸牌照的公司以及一批P2P公司都在從事此類業務。

近年來，現金貸發展迅速。無論是騰訊、阿里、京東等巨頭，還是大大小小的初創公司，都紛紛開展這一項目。記者發現，大公司的現金貸產品可貸金額更高、利率更低、還款期限長，而中小公司的產品可貸金額少、利率偏高、期限短。

石鵬峰表示，目前中小平台的現金貸產品，與美國的「發薪日貸款」類似，通常是指借款金額數千元、借款期限30日以內的信貸產品，面向社會中低收入階層。根據研究機構「清流消費金融」的統計，目前我國「發薪日貸款」的至少有30家公司，包括搜狐、國美和拍拍貸等知名企業。

互聯網金融研究機構「零壹財經」CEO柏亮告訴記者，國內現金貸主要面向的是月薪3000元以下的藍領人群、剛開始工作的年輕白領人群和大學生群體。其中，發薪日貸款主要面向的是藍領人群，其日常消費需求旺盛，卻難以享受傳統信貸服務，互聯網金融由此獲得了生存空間。

「百度指數」顯示，在百度搜索「現金貸」關鍵詞的用戶中，男性佔比80%，30-39歲的用戶最多，佔比46%。

現金貸產品雖然彌補了傳統金融服務的不足，讓藍領們擁有了享受信貸產品的權利，然而，諸多問題與風險也不容忽視。

首先，「現金貸」很大程度上游離於監管視野之外。對於准入門檻、監管部門、業務限制等，都沒有明確規定。

其次，對於現金貸運營平台來說，要面臨騙貸風險。石鵬峰表示，中國的社會信用體系尚不成熟，平台必須通過多個維度、多種手段進行反欺詐甄別。

第三，部分中小平台設置的信貸利息過高，與高利貸無異，不受法律支持、保護。

記者調查發現，一些平台故意將利息水平設置得極低而提高費用，甚至費用是利息的10倍多，是在打政策的擦邊球，依然屬於違規行為。

第四，部分中小平台濫用個人信息進行催收。飽受指責的「裸條」事件其實就是現金貸的亂象之一。出藉資金的平台濫用借款人信息，向借款人好友發送借款人照片，以此威脅還款，是不正當的商業行為。

「現金貸有它存在的合理性，但是高利息、違規催收等行為是不合規的，也是不可持續的。」中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛說。

中央財經大學金融法研究所所長黃震表示，對現金貸不宜「一棒子打死」，應允許其具有一定發展空間。與此同時，監管政策應不斷完善，進一步明確監管部門、准入門檻、業務紅線等，將行業引向健康發展的軌道。

喜歡這篇文章嗎？立刻分享出去讓更多人知道吧！