女大學生為買化妝品深陷校園貸被逼債後無奈停學

形形色色的網路、民間借貸平台，高到離譜的利息，花樣繁多的收費標準……當這一切悄然走進校園，一些消費自制力弱的學生開始深陷「借貸泥潭」，拆東牆補西牆地掙扎，只會讓經濟尚未獨立的他們越陷越深、無法自拔。而這一切已不僅僅局限於校園。

目前多種藉助網路形式的民間借貸方興未艾，然而這一新生事物也遊走在「失范」的邊緣。閑散的民間資金該如何走上正途……

堪比高利貸

借款平台利率壓垮她的大學生活

西安一高校大二女生小依通過網路貸款買化妝品，在短短一年裡，為還貸款拆東牆補西牆，最終因被債主逼債並散發惡意消息而不得不停學回家(華商報3月25日、26日報道)。

事件回放

4個月里不斷借錢買化妝品 之後還債還不完

小依說，她從34家手機App借款平台上借款再相互還款，後來平台上借不出錢了，就通過中介又向民間的29人借貸……

她和家人把賬算了一遍又一遍，最先算的本金只有25萬左右，利息加本金大約34萬元。而小依的爸爸說，後來本息又算到50多萬元。

那麼，借了這麼多錢，小依真正用於買化妝品的費用能佔多少呢?小依說她沒算過，但能確定的是，她從2016年3月開始，在學校周邊幾家化妝品店買東西，持續到2016年6月，也就是放暑假前。收假回來後她就不停地在還各個網路借款平台的錢，因為借的錢太多，已無暇買化妝品。

都買了些什麼化妝品呢?小依回憶，口紅有20多支，貴的就是350元、360元，便宜的有45元一支的，300元左右的有十幾支;還有香水大概15瓶，最貴的800多元一瓶，粗略計算，香水的支出4000多元;其餘就是水、乳、面霜、眼霜、睫毛膏、眼線筆、腮紅、眼影、粉底液、身體乳、洗面奶……大陸的進口的都買。這些東西她並不是天天使用，想不起來時可能一周也不用一下。打開後放上一兩個月感覺不能用，她就扔了，有三大塑料袋……

那麼，這筆糊塗賬里，本金和利息究竟各佔多少呢?近日，陝西祥勝會計師事務所受華商報之託，根據小依羅列的一份詳細借款明細，然後登錄部分借款平台查詢交易明細進行比對，對小依的部分賬目進行了清算，發現她和家人算的賬只少不多，同時，也發現部分App借款平台的利率遠高於國家法定的範圍。

網路借貸

34個平台互相拆借 各家利息均不低

陝西祥勝會計師事務所會計師劉喜和車鳳娟發現，小依共向34家網路平台借款，多數為手機App借款平台，還有部分是微信公眾號。

此次隨機對8個借款平台進行了核對驗算，其餘賬目都以小依羅列的數據為準，經合計，借款本金達37.35萬餘元。這個錢是怎麼累積來的?從8份賬中就能看出……

借2000元兩月還2600元

利息夠上「高利貸標準」

1.

錢米錢包：這是一款微信公眾號借款平台，在該平台共查到小依3筆借款明細。前兩筆共3000元，顯示已還清，看不到任何利息或服務費的收取。從最後一筆新借款能看出名堂：今年3月21日顯示借出2000元，分2個月償還，4月20日需還款1300元，5月20日需還款1300元。

會計師說，從待還款的金額來分析，借款2000元分兩個月還完，就需要還2600元，每個月除了本金外，還要多還300元，不管這300元是服務費還是其他費用，我們還是將它視為利息，2000元2個月的利息600元，其月利率為15%，年利率為180%，是高利貸。

2.

花無缺借款App：抽查到的這款App也有著高利率。從2016年5月9日至2017年2月27日，小依借款12筆共計8900元本金。該平台的利息是統一的，即每100元每天0.2元服務費。

會計師核算了一筆2016年5月9日借的2000元，按上述收費標準，2000元每天就是4元的利息，按一個月30天計算，每月利息就是120元，月利率為6%，年利率達72%。會計師說，因為它是固定的計息方式，所以無論借的多少，都是一樣的，也算得上高利貸了。

點評：是國家法定最高年利率的3倍，堪稱借款軟體中的高利貸。

實行循環放貸

前面的沒還清就可借新貸

下面這兩款App，用女孩的話來說，是可以循環借款。即借了錢，沒還清不要緊，只要在還，隨時都可再借錢。

優分期：小依在該平台所借本金僅為3000元。而查詢明細，從2016年4月23日到2017年2月28日，共有26筆交易記錄，本金累計借了10400元。每筆借款雖說分的期數不同，但都在一個月滿後及時還清了借款，從賬面上來看，只顯示了還款的本金，利息有無償還沒有記錄。但在分期的每期賬單中，都會加收一定比例的服務費。

會計師說，看這些平台的利率如何計算，是從中選擇長期大小額借貸進行比較，以及對短期大小額借貸進行比較。

拿借100元分12期償還的賬目和借1000元分12期的賬目比較，100元12期的月利率為2.16%，年利率為25.88%;1000元12期的月利率為2.17%，年利率為25.99%。

再拿借100元分3期償還的賬目和借1000元分3期償還的賬目比較，100元3期的月利率為3.33%，年利率為39.92%;而1000元3期的月利率為3.33%，年利率為39.99%。

會計師說，經過比較，發現直接關係到利率高低的是借款時間的長短，與借貸多少沒關係。比如，無論是借100元還是借1000元，如果借貸時間都是短期的話，利率一樣;但同樣金額12期的話，會發現長期的利率會低很多，這就說明，借款分期的時間越短，利率越高;時間拉得越長，利率也相應會低。核算出的這幾筆賬目顯示，利率都高出國家法定最高年利率24%。

2. 趣店：小依在該借款平台上共借了32筆錢，本金合計為22100元，她自己統計借款本息共為9172.35元。

會計師查詢發現，小依除了32筆借款外，還有一筆買了價值3799元的手機。不過買東西也是為了套現，就是將手機拍下後，轉賣給中介，中介給了她不到3000元現金，她分期還款給平台。

在32筆借款中，1月借款1200元分3期，2月借款400元分3期，3月借了4筆共計2800元，全部是分3期還完，4月借款4筆共2500元……每期都收服務費。

會計師說，所謂服務費，其實就是利息。抽查了4筆金額不等的借款進行核算，不管是月利率還是年利率，長期借貸的基本在13.5%左右，短期的在17%左右，都在國家法定最高年利率範圍內。這個App借款平台對那些急需錢的人十分有用，因為它在前期借款沒還清的情況下，可繼續再借，就是小依所說的循環貸。方便了借貸人的同時，也助長了借貸人借貸的隨意性，勢必會讓一些沒有償還能力者越借越多，最終難以償還。

點評：不管能不能還得起，只要你敢借，我就敢放貸。

賬戶管理費、信息撮合費……

收費名目多達6項

U族貸借款平台：在該平台共查到6筆借款記錄，有4筆顯示已還，還有2筆待還。一筆是今年3月15日借的5000元，分6期還，也就是6個月還完，每期991.66元。該筆借款中其他收費為950元，共涉及6項內容：利息300元，信息查詢費12元，平台運營費255.20元，賬戶管理費191.40元，信息撮合費95.70元，客戶服務費95.70元。經過計算，月利率為3.17%，年利率為38%，年利率高出國家法定的最高24%。

另一筆2600元的借款，期限是40天，同樣有6項收費名目，共計129元。

會計師說，這是抽查中發現收費名目最多的一家。

點評：只有想不到的名目，沒有收不到的費用。

民間信貸

6000元借10天要還1萬 月利率達200%

小依每月都在不同的借款平台上借錢，而她卻忽略了最重要的一點，就是每借一筆錢所產生的利息，都是新增加的，正是因為在各個網路平台上拆東牆補西牆，導致網路借貸的窟窿難以填平。

由於擔心不按時還款，信譽不保被拉入黑名單，今後無法坐飛機，無法辦銀行卡、辦手機卡等，急於保住自己借貸信譽的小依便將手伸向了民間借貸，卻沒想到民間借貸後，會被恐嚇、威逼，更沒想到會因此被迫停學。

從小依提供的向民間私人借貸的記錄來看，從今年3月1日至3月22日，她瘋狂借貸。錢都是3月份借的，最晚一個還款日期為3月30日，貸款時間都很短。經過計算，30個(之前女孩說是29人，經核算是30人)民間貸款本金共10.5萬餘元，本息17.4萬餘元。這些錢都用來償還網路平台的欠款，非但遠遠不夠，反而又在短時間增加了一大筆利息。

其中一筆6000元的私貸，10天期限，本息需還10000元，10天4000元利息。經核算，日利率為6.67%，月利率200%，年利率2400%。再如一筆2600元的欠款，3天期限，本息需還3000元，核算月利率為153.85%，年利率為1846.15%。

會計師還抽算了一筆小金額借貸：550元，6天期限，本息需還750元，核算日利率為6.06%，月利率為181.82%，年利率為2181.82%。

點評：民間借貸非但沒成「救命稻草」，反而讓小依陷入了更大更深的「借貸漩渦」。

報警無果

高利貸是民事糾紛 無立案依據

小依因借貸後遭恐嚇、威逼，被迫停學，隨父親田先生回了海南。華商報記者發現，與田先生事發後到公安長安分局太乙宮派出所報警未獲受理一樣，連日來華商報接到的多起涉大學生貸款遭催債案件，警方均未就高利貸情節立案調查。

公安長安分局一名部門負責人謹慎地表示，田先生女兒的遭遇經華商報報道後，長安分局法制科曾就此專題研究過，發現太乙宮派出所當初不予立案並無不妥。他說，高利貸雖能引發一系列的不穩定因素，但我國法律並未將其列入刑事犯罪，而是屬於民事司法調整的領域，「借貸行為不構成刑事案件，公安立案沒有法律依據」。

他同時表示，貸款平台或機構的催債行為一定要在法律許可的範圍內，如果涉嫌非法拘禁、毆打、恐嚇等違法犯罪行為，當事人可第一時間到公安機關報警，警方也會在第一時間介入，保障受害人的合法權益。

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