螞蟻金服進入哈佛案例庫 中國金融科技領軍全球

哈佛商學院邀請螞蟻金服首席戰略官陳龍，分享中國人對TechFin的思考。（企業供圖）

參考消息網4月19日報道 中國正在成為金融科技領域的全球領軍者。彎道超車不僅引來了西方的關注，也成了他們學習和研究的對象。

美國時間4月18日，中國互聯網金融機構螞蟻金服被哈佛商學院收錄進案例庫，供學員教學研究用。

哈佛商學院對螞蟻金服的評價是：中國的金融科技領域橫跨眾多細分市場，螞蟻金服作為其中的主要參與者，已有效建立起了一個生態系統，單在第三方支付市場就擁有4.5億實名用戶。公司的業務觸角已深入第三方支付（支付寶）、貨幣基金（餘額寶）、保險、互聯網銀行（網商銀行）、徵信（芝麻信用）、消費信貸等等。

金融科技的焦點在中國

金融科技誕生於上世紀80年代的美國。過去幾十年間，美國在這個領域出現過多次創業熱潮。然而，今天提到金融科技，人們的焦點卻在中國。

螞蟻金服的發展在中國金融科技行業非常有代表性。在螞蟻金服的身後，還有騰訊、百度、京東、中國平安等一乾的企業正在崛起。和西方的金融科技公司相比，這些中國公司擁有更加龐大的用戶數，以及更廣的業務布局。如騰訊在最新公布的財報稱，它的支付業務用戶數也已超過6億。而百度、京東、平安等也同樣，將業務觸角延伸到了支付、貸款、保險、眾籌等眾多金融細分領域。

哈佛在剖析螞蟻金服的案例時提出，儘管中國起步較晚，但目前享有「後發」優勢。近年來中國的金融科技行業飛速發展，並已經超過西方國家一躍成為全球金融科技的中心。根據畢馬威與CB Insights就金融科技趨勢共同刊發的報告，截至2015年，中國金融科技行業的市場規模超過12萬億元人民幣（1.8萬億美元），並幾乎掌握了全球所籌風投資金的五分之一。另一份由畢馬威國際與投資公司H2 Ventures聯合發布的《2016金融科技100強》榜單則顯示，全球排名前五的金融科技創新企業中有四家都來自中國，位列首位的正是總部位於杭州的螞蟻金服。

在哈佛看來，螞蟻金服是中國金融科技領域的主要參與者，它的發展有很強的代表性。據了解，哈佛商學院編寫的案例佔全球商學院案例使用量的80%，是西方商業研究的重要路徑之一，只有經研究並認定為可複製的商業案例，才會被稱為「模式」。據參考消息網-出海記記者獲悉，為了更好研究螞蟻金服的創新模式，哈佛商學院還邀請螞蟻金服首席戰略官陳龍參與課堂互動與哈佛學子交流。

資料圖片。（新華社）

與歐美公司的發展模式不同

雖然從事的都是金融科技，但願景和發展方向的差異，讓中國和歐美公司在金融科技領域上的發展模式有所不同，這或許可以稱之為中國特色。《美國銀行家》雜誌注意到，他們觀察的金融科技公司正逐漸從金融行業的技術提供者變身為金融服務提供者，重點偏向了金融。但作為中國金融科技的代表性企業螞蟻金服走得卻是技術為先的Techfin之路，

今年1月19日，螞蟻金服CEO井賢棟在達沃斯世界經濟論壇上首次提出了Techfin一詞。在他看來，金融的核心是管理風險，而科技金融是用技術、數據能力去助力金融，去服務那些普通消費者、普通商戶，去服務金融機構，讓他們也能更好地服務普通人。自己專註於Tech（技術），幫助金融機構來做Fin（金融），選擇和傳統的金融機構合作互補。哈佛在研究螞蟻金服的業務和發展後也認為，雖然螞蟻金服公認為是「Fintech」公司（金融科技），但他們更應該被稱為「Techfin」公司（科技金融），因為它是利用科技為大眾提升金融服務的質量和效率。

哈佛商學院同時認為，中國金融科技行業的發展受益於科技發展進步、數字和智能設備的湧現，還有政府對創新的鼓勵以及有利於數字金融業務增長的政策法規的制定等因素。

「洋女婿」蒂姆在浙江大學第二附屬醫院使用手機實現挂號、繳費等移動就診服務。（新華社）

技術和服務全球輸出

而金融科技的發展，對普惠金融的推進成果顯著。中國的普惠金融的潛在需求廣闊無邊，開放和扶持創業的監管環境也有利於創新。

依靠技術進步，中國每筆網路支付的成本被降低到了幾分錢，移動支付在這裡十分普及，人們可以用手機便利地完成交通出行、購物、餐飲、娛樂等日常活動，哪怕是在偏遠的農村地區。螞蟻金服利用數據給小微企業評定信用後，小微企業可以在沒有擔保和抵押的情況下，直接獲得貸款。

因為與一位杭州姑娘結緣，來自澳大利亞悉尼的蒂姆成為名符其實的中國「洋女婿」，現在已經在杭州定居生活了6年，說漢語更是完全無障礙。6年的時間，蒂姆看到杭州城市的發展，同時他也發現杭州移動支付的變化。4月14日，蒂姆就領著剛來中國的美國好友傑弗瑞體驗了一回不帶現金的杭州游。蒂姆和朋友從購物、點餐、坐公交、租用共享單車，到醫院繳費等，都能順利地使用手機支付。這讓他的美國朋友感覺非常不可思議。「我十分喜歡杭州，在這裡生活，出門拿一部手機就可以完成很多事情。」蒂姆說。

同時，中國金融科技行業在普惠金融上的實踐不僅改變著國人自己的生活，對其他國家也充滿了吸引力。畢竟從全球來看，發展中國家尚有20億人沒有銀行賬戶。金融科技，看似為解決金融服務的普惠性提供了光明的解決方案。中國金融科技模式的成功也正在向其他國家輸出。在印度，螞蟻金服從技術能力到業務經驗向Paytm進行了全面輸出，現在Paytm已經成為全球第四大電子錢包。在韓國、泰國、法國、德國，這家公司也在輸出自己的技術和服務。當然包括騰訊在內的其他中國金融科技公司，也在進行著同樣的國際化故事。

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