央行明確個人徵信業務三原則 信息是否被過度採集引關注

4月20日，在由央行徵信管理局、世界銀行集團、APEC工商理事會主辦的個人信息保護與徵信管理國際研討會上，央行副行長陳雨露表示，正在積極穩妥地加快推進個人徵信業務牌照發放工作，抓緊整理、研究和吸收，完善相關制度安排。陳雨露透露，在個人徵信業務活動中，強調注重把握獨立性、公正性、個人信息隱私權益保護等三方面的原則。

中央財經大學法學院副教授艾茜告訴《每日經濟新聞》記者，徵信業就是讓渡個人隱私而發展起來的，這涉及到公共利益和個人利益之間的平衡。徵信行業數據採集應堅持最低、適用原則。

北京大學法學院教授楊明告訴記者，徵信具有時效性，基於某種評價結果在商業活動給予相應對待，但不能一評定終身。

防止個人信息被過度採集

中國互聯網協會發布的《2016中國網民權益調查報告》顯示，84%網民曾經遭受過因個人信息泄露帶來的不良影響。而輿論關注的焦點，是個人信息如何在信息提供、採集加工和使用過程中得到有效保護。

陳雨露對個人徵信業務開展的三方面原則做了解釋。第一是第三方徵信的獨立性原則。即徵信機構在公司治理結構和業務開展上應確保獨立，防止利益衝突。開展業務要客觀中立，不能受信息提供者和使用者等其他主體的支配。徵信產品和服務的使用不能與徵信機構股東或出資人的其他業務相捆綁，不能成為股東或出資人謀取他利的手段。

第二，徵信活動中的公正性原則。即徵信業務活動應充分體現社會的公平正義，確保政治上的正確性。徵信產品主要用來解決信息不對稱導致的信用違約風險問題，提高交易效率、降低交易成本、促進普惠金融發展，既不能當作把人分為不同階層、不同群體的工具，也不能應用於某些低俗的社交活動，背離徵信的本意。

第三，個人信息隱私權益保護原則。即在制度建設和日常監管中，強調徵信機構應從保護個人隱私、加強個人信息保護的角度出發，保持業務透明度，防止個人信息被過度採集、不當加工和非法使用，防範對個人隱私和商業秘密的侵害，切實維護信息主體合法權益。

艾茜告訴記者，徵信行業數據採集應堅持最低、適用原則。與信用無關的數據，應儘可能地不去獲取。比如是否已婚等信息就比較敏感，也許對行業有用，但是會侵犯到個人隱私。

楊明告訴《每日經濟新聞》記者，要求提供信息的一方需遵循「必要性原則」，即滿足徵信需要即可，而不是要求提供其他信息。第二要明確告知被收集人需要提供什麼信息、信息用途。第三，一旦出現信息泄露，要承擔相應法律後果。

針對徵信遵循公平性原則，艾茜指出，國外一些徵信機構不僅提供信用記錄，還涉及到信用評級和打分。比如次貸危機前，次貸就是把人分成優級、次級等，對不同群體有不同的授信額度、授信成本等，這會加速貧富分化。

楊明強調，公平性也體現在要明確界定徵信適用範圍、適用對象上，徵信的適用範圍要嚴格限制。

楊明還表示，某種意義上，徵信具有裁判職能。就像比賽中裁判要獨立。對信息對象進行評價，評價者一定要獨立於被評價者。徵信機構要對信息客觀評價，不能有目的性地處理數據。而且徵信具有時效性，基於某種評價結果在商業活動給予相應對待，但不能一評定終身。

「不能有過一個問題，終身就完了。否則也是不公平的。」楊明表示，這些原理並不複雜，只是對違規行為的監管和治理需要投入成本。

專家：徵信監管有三大目的

目前，中國多數第三方徵信機構所從事的是企業徵信。企業徵信業務為備案制，個人徵信業務則為許可制。截至目前，個人徵信牌照尚未正式放開。2015年1月，央行准許8家徵信機構開展個人徵信業務準備，準備時間為六個月。

世界銀行集團國際金融公司東亞及太平洋地區的首席金融部門專家指出，徵信監管有三個基本目的：第一，個人數據保護；第二，維護徵信行業發展的秩序；第三，維護金融穩定和促進金融普惠服務。

在個人數據保護方面，據最高人民法院研究室法官喻海松透露，今年3月底，最高人民法院審議通過了「侵犯公民個人信息罪司法解釋」（以下簡稱《司法解釋》），目前《司法解釋》在接受最高人民檢察院檢察委員會審議，審議完成後將儘快對外發布。

喻海松表示，在《司法解釋》起草過程中有三點主要考慮。其中一點是服務於司法適用，堅持問題導向。

「什麼是公民個人信息？到底包括哪些？比如我們徵信信息，在公民個人信息當中屬於什麼地位？屬於高度敏感信息還是一般敏感信息，還是一般的公民個人信息等，這些問題都將在司法解釋中得到明確的回應。」喻海松稱。

另外一點就是要堅持安全與發展並重，兼顧個人信息保護與大數據發展的需要。喻海松表示，大數據的發展就是數據的流動和交換，如何在信息安全和大數據發展兩者之間找到平衡點？平衡點就是《網路安全法》，一切大數據發展都必須在《網路安全法》框架內運行。如果違反了相應法律規定，有可能觸犯《刑法》裡面的侵犯公民信息罪。

每經記者 張壽林 每經編輯 姚茂敦

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