[評論]我們為什麼對高利貸逼債這麼恨？

白毛女的故事是那麼的深入人心，被逼債的一定是善良而弱小的，而逼債上門的肯定是無惡不作的，我們從小就刻在了腦海里。據說，當時在台上，演黃世仁的大明星就差點被台下憤怒的戰士給舉槍斃了---隨便上網搜搜，很多都是討債被殺的案例。2010年，永登縣農民王靈仁賭博成性，欠下賭債2萬元，債主上門催要賭債，拒絕還債的王靈仁在3名討債人的逼迫下，出手將其中兩人打成一死一傷，後被判處無期徒刑。

事實上，每個人，如果不是走投無路，不會刻意去舉債，更不會接受利滾利的高利貸。但是，這些年，中國很多年輕人都背上了大筆的債務，雖然不是萬惡的高利貸，但對比很多人的收入，數百萬的房貸也重的可以，沒有人不怕有一天被銀行追債。

有人曾天真的認為，即便我房貸不還了，銀行也拿我沒辦法，甚至連趕我出門都沒戲，因為中介和開發商的營銷人員就是這樣介紹的。不過，也有很多人其實很清楚，沒有任何的債主討債會是溫文爾雅，而欠債還錢更是天經地義。

當這些情感夾雜在一起，一起發生在幾乎一年之前的山東暴力討債導致的殺人案件被報道之後，憤怒瞬間就點燃了網路。人同此心，這是最容易被推動下的輿論風潮，每個人都怕被追債的緊張感瞬間釋放了。

追債總是討人恨的。所以，猶太人有名言，如果你不想要一個朋友，就把錢借給他。現實中，很多人知道，把錢借出去，不要帳，朋友會躲著你，朋友也不好做了，要賬，那朋友很多就真的沒有做了。這還不是高利貸，甚至很多都是沒有利息的無息借款，借債的人往往不會感恩，只會記住你要賬時候的冷落。

高利貸就讓人恨了，而且是從頭至尾的恨。因為，動輒一分錢的月息，一年要付出往往一倍兩倍的錢來償還，借錢的人都是為了解決燃眉之急，即便你把錢借給他，他也只是解決了一個困難，不會對貸出的人有絲毫的感恩。

很多人，借了高利貸，要還的時候一定是心痛的，也一定是恨意非常，如果一旦有可能，就希望能「公平」一些，賴賬的可能性是很大的。

但是，反過來想想，能在關鍵時刻把錢借出，不管怎樣，也算是幫人之忙，至於利息太高，確實有可能是乘人之危，但也有風險因素的關係。

在金融上，沒有強賣強買，借貸雙方一定是自願達成的，而這種自願肯定有市場利率作為平衡，否則，就很難達成交易。高利貸之所以存在，正是因為這些借款風險很高，很多都是沒有辦法收回的壞賬。風險高，收益高，符合金融的基本規律。

高利貸的誕生就是銜著血的，因為缺乏足夠的法律保護，而借款人又沒有足夠的抵押物，一旦償還困難發生的時候，與黑社會的結合幾乎是天然的、必然的，否則就是徹底的壞賬損失。否則，就沒有人敢把錢當做高利貸放出去，放給90%是償還不了的那些借錢人手裡。

高利貸作為一種殘酷剝奪借貸者私人財產的手段，在中國的舊社會尤為盛行，最為常見的是所謂「驢打滾」利滾利，即以一月為限過期不還者，利轉為本，本利翻轉，越滾越大，這是最厲害的複利計算形式。我們曾經在中國土地上基本消滅了高利貸，只是在不到十年之前才又重新放開。

在針對大清時代的案例分析後，根據經濟學家們的研究，高利貸的利率越高，放貸方的死亡率越高。高利貸既可能是貪婪，也可能是對潛在風險（比如被打死）的回報。

研究表明，允許弱勢群體在生存受到威脅時以道義原則來對抗市場原則。在道德上指責高利貸的結果往往是不可持續的公益信貸，最終被傷害的還是得不到金融支持的群體。簡單的說，如果一味的用道德來指責收債的人，會讓更多有能力放貸的也不再敢放貸，或者繼續提高高利貸的利率。

學者們認為，歷史上的高利貸並不是黃世仁與白毛女之間的關係，而更多的如放貸者並不具有絕對強勢的地位。當借方違約時，貸方並沒有特別的方法要回債務，這時一旦發生糾紛，貸方可能處於不利的地位，因為他打死借方對自己討回債務沒任何好處，而且還要被判死刑，借貸兩方打死對方的激勵很不對稱。因此，貸方所面臨的受傷或死亡的風險會更高。這也就是我們看到各種各樣的案例里，往往都是收債的被不還債的打死，而這些正是被人們認為是「被逼無奈」下的「正當防衛」。

高利貸是萬惡的，裡面包裹了人世間幾乎所有的罪惡，只要你碰了他，不管是放貸還是借貸，都是自己保住了撒旦，以後的生活可能都會不由自主。因為你已經選擇了不在陽光下的江湖規則，要對後果有充分的準備。

什麼樣的人過什麼樣的生活，什麼樣的資本過什麼樣的日子，不要去過分的追求，更不要為了買一步蘋果手機而進行「裸貸」，所以，盡量減少自己的債務，更不應該去觸碰高利貸或者社會上形形色色的輕而易舉就能獲得的貸款，進行提前的消費。

再退一步，如果已經被套牢，就想盡辦法堵上窟窿，儘早脫離苦海。須知，沒有一個債主是慈善的，不管他是民間的高利貸黃世仁，還是銀行，因為有錢收不回來，他們的痛苦和你一樣，甚至比你還強烈。

網上專業人士說：如果你不幸陷入高利貸，那麼一定要保持冷靜，慎重對待對方讓你簽署的任何書面的東西，切不可因為屈服或和解將之前的借款本金和利息之和以欠條形式出具給對方，這樣你會越欠越多；注重與對方的溝通方式，切不可以硬碰硬，吃虧的總是你；想方設法在利息滾的還不是很高的時候清償借款，並保留好所有的還款憑證，早日脫離高利貸。

萬一遇到了暴力討債的，你有兩種選擇，一種是當武松，怒而行事，當然要想好自己承擔後果，一種是做韓信，暫時的忍辱負重以圖將來。這時候，恨是沒用的，有用的只是自己的清醒的認知和不魯莽的行動。

說到底，高利貸產生的土壤依然是中小企業和個人得不到正常的信貸支持，不得不鋌而走險。當互聯網金融全面發展，普惠金融真正深入社會的時候，高利貸也許就會被更人性更合理的方式來進行替代，我們都期待這一天早點到來。

文/馬繼華

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