微信送你這份紅包別亂拿，小心以後貸不了款

這兩天很多朋友在微信群中都看到了這樣的消息：

查看額度就能獲得紅包？這等好事確實是存在的↓↓↓

可能不少人在拿到紅包後，還會為了獲得獎品而按照頁面提示將消息轉發給好友，這種病毒式的營銷能夠在微信中傳播，想來也只有微粒貸這種騰訊的「親兒子」才有這等特權了。

由於目前微粒貸還處於「白名單」邀請階段，因此不是每個人都「有幸」可以查看到自己的額度，於是也就有不少能夠開通微粒貸的小夥伴以此為榮，甚至在朋友圈曬出了自己的額度。

然而，愛范兒認為有必要在此提醒各位，在你看到額度，拿到紅包的同時，你在人行的徵信報告（以下簡稱「信報」）中就多了一條來自「深圳前海微眾銀行」的查詢記錄。

（感謝我們一位不願意透露姓名的熱心用戶，為了提供素材犧牲了自己的一條信報）

如果你看過愛范兒此前關於徵信報告的文章，就不會認為這僅僅是一行文字那麼簡單了。關注微信公眾號愛范兒（微信號：ifanr），回復關鍵詞「徵信」即可查看。

先來看一下這個活動的流程：

首先是點開好友發送的鏈接，如果你恰好在微粒貸的「白名單」內，那麼在勾選了同意相關條款後，輸入支付密碼即可看到相應額度。

關鍵就在於這個勾選同意的選項，對於「同意 XXX 條款」這種事，我們早就習以為常，畢竟這是使用各項服務的前提，但如果你只是好奇自己能獲得多少額度，奉勸大家在勾選前三思，因為頁面上明確寫了「同意微眾銀行查詢人民銀行徵信記錄授權協議及借款相關協議」。

從流程上來講，微粒貸是合規的，但用戶對此的質疑主要集中在為何查看額度就需要拉取自己的人行信報，以及為什麼信報中顯示的是「貸款審批」字樣？

按照用戶的操作來看，微眾銀行查看信報的目的應為「授信額度核定」而不是「貸款審批」，後者從字面理解即用戶向銀行申請了貸款，這就會導致用戶在向其他銀行申請貸款時，放款機構在看到該條信報後，會認為用戶已經向微眾銀行貸款，存在多處借款的可能，從而可能拒絕放貸。

對此，微眾銀行在其公眾號中有過解釋：

在人行徵信的管理規範中，銀行只能以「貸後管理」、「貸款審批」、「信用卡審批」、「本人查詢」、「擔保資格審查」、「特約商戶實名審查」、「法人代表、負責人、高管等資信審查」 8 種名義進行查詢，其中銀行因客戶新申請融資業務查詢的，只能以「貸款審批」或「信用卡審批」名義進行首次查詢。

話雖如此，但我只是想查看個額度，怎麼就成了「申請融資業務」呢？

此外，微眾銀行表示他們的查詢與銀行審批信用卡、房貸所查詢的事項一致，對用戶申請其他貸款或信用卡不會有任何影響。但目前已有部分網友反映因查看過微粒貸額度，信報上多出了微眾銀行的「貸款審批」記錄，從而導致在申請信用卡時被拒絕，或是辦理房貸時被銀行要求對微粒貸的「貸款審批」項進行解釋。

（網友對於微粒貸的吐槽，但需要注意的是，用戶在查看額度時，其實已經勾選了同意微眾銀行查看信報的協議，不存在「根本沒有授權」的情況。）

當然，影響貸款及信用卡審批的因素有很多，微粒貸或許只是其中之一，愛范兒採訪了一些有過查看微粒貸額度行為，且已經在信報中有所體現的用戶，他們表示自己在信用卡申請過程中並未受到影響，比如我們上文提到的那位不願意透露姓名的熱心用戶，他最近就剛申請到了交行的白金卡。因此，如果開通了微粒貸，也不必過於驚慌，保持個人良好的信用記錄才是最關鍵的。

另外，如果你確實點擊了推廣鏈接，查看到了額度，徵信報告上也不會立即出現微眾銀行的查詢記錄，一般會在 1-2 個月內上報人行，需要查詢的小夥伴可登陸人行的徵信中心查詢：https://ipcrs.pbccrc.org.cn/

然而，即便微粒貸對信報不會產生負面影響，因用戶查看額度的行為就以「貸款審批」的名義拉取信報的做法，仍有待商榷。況且微粒貸近期通過推薦好友和發放紅包的形式大肆推廣，是否有誘導用戶的嫌疑？開通頁面沒有提醒用戶授權查看額度即會在信報上留有記錄，是否未盡到告知義務？5 塊錢買一條信報，這門生意性價比很高啊。

有關微粒貸的爭議，可不只有「貸款審批」一個。如果你真的因周轉需要而使用了微粒貸的資金，還有一件事需要事先知曉。微眾銀行的貸款在信報上呈現的形式如下：

（圖片來自「飛客茶館」，已徵得該網友同意）

對此我們的理解是，該用戶向微眾銀行借了 1.8 萬元。事實上，這裡的 1.8 萬元只是微粒貸的額度，並非用戶實際借用的金額，這一點微粒貸在其「常見問題」中也有相關說明。

換而言之，如果你的微粒貸額度為 10 萬，哪怕你只借了 1 塊錢，在信報上仍會體現為「發放 10 萬元」，在未結清之前，還會有一句「餘額 10 萬元」，結清後則顯示「發放 10 萬元」及「餘額 0 元」。由於銀行的信用卡及貸款審批標準沒有對外明確公開，因此審核人員在看到這樣的信報後會作何解讀，我們也不得而知。

對於微眾銀行查詢信報一事，還有網友提出疑問：騰訊為什麼不能像阿里一樣，自己建立一套徵信體系，通過大數據對用戶的信用進行判斷？例如螞蟻花唄就是根據芝麻信用給出的額度，並不需要動用到信報。

事實上，騰訊確實有一套自己的信用體系，名為「騰訊信用」，而且騰訊在 2015 年初便成為央行首批個人徵信牌照的試點單位之一。不過，相比於同為試點單位的芝麻信用，騰訊徵信這兩年幾乎成了小透明。

打開「騰訊信用」的官網，只有一個簡單的介紹頁面，掃碼查詢信用分則提示該功能仍在內測中，看來騰訊信用基本上還處於不可用狀態，所以藉助人行的徵信系統進行審批也就可以理解了。

信用體系的缺失不得不說是騰訊這幾年發展中的一個短板，這就導致了騰訊投資的二手交易平台「轉轉」，雖然僅支持微信支付，但在信用評估上仍得引進芝麻信用作為參考，實在有些尷尬。

不過，螞蟻金服的芝麻信用也不是萬能的，在與微粒貸功能類似的「借唄」產品上，螞蟻金服仍需要讀取人行的徵信報告，你在「借唄」上的每一筆貸款，會根據賣家或買家的身份，以「個人經營性貸款」或「個人消費貸款」體現在信報當中。

類似的產品還有百度錢包的「百度有錢花」，同樣是需要授權百度查看人行信報。

如果說「借唄」和「微粒貸」這種貸款會上信報本身無可厚非的話，功能與「花唄」、「京東白條」類似的蘇寧「任性付」，也會出現在信報當中，就讓人有些無法理解了。

事實上，蘇寧對「任性付」的解釋是「由蘇寧消費金融公司推出的小額消費貸款」，而「花唄」則屬於消費信貸產品，所以「任性付」本質上是與「微粒貸」、「借唄」相同，只不過多了一個可以在購物時直接支付的功能。

使用「任性付」在蘇寧易購上買買買的後果就是，你的每一筆「任性付」付款，都會以「個人消費貸款」的名義體現在信報當中，用得多了，信報上的記錄可就非常壯觀了……

不可否認，相比於傳統的銀行貸款，「微粒貸」、「借唄」這類產品有其優勢所在：審批快、手續和流程簡單，但這類消費貸款在鼓勵用戶透支消費的同時，是否有盡到告知義務，還是一味大力鼓吹「資金 XX 分鐘到賬」、「微信上即可借錢」而讓用戶以為借錢只不過是一件動動手指的事？

當然，這個鍋不能全甩給放貸機構，實際上也與我們徵信知識的缺失有關。很多人根本都不知道有「徵信報告」的存在，更遑論保護個人信報了。多少人在貸款遇阻後才追悔莫及，指責放貸機構不負責任，其實還是源於自身不注意保護好信報，掉坑裡了。

所以，別為 5 塊錢把自己賣了，「微粒貸」額度再高，這錢也不是你的啊。

題圖來自：Rantnow