科技促使金融轉型，這五大方面首當其衝

幾十年來，銀行和保險公司都在採用相同的相對靜態的、高利潤的商業模式。但今天，他們發現自己在各方面都面臨著創新者們的顛覆性挑戰。眾籌、P2P貸款、移動支付、比特幣、機器人客服——各種形式無窮無盡。而一眾金融科技（FinTech）新貴們的市值也幾乎是不可估量的。

然而，有些人可能會注意到這似乎是老調重彈。90年代的直接銀行「電子現金」也曾以類似的方式吸引了媒體和投資者們的關注，但最終影響卻並不大。事實上，面對創新者們發起的衝擊，金融服務業一向相當的無動於衷，部分原因在於規模、信任和監管者在這一空間發揮的傳統重要性。

然而，也正如投資界所說的，「過去的表現並不是未來成功的指標」這句話對銀行業和保險業也同樣適用。

世界經濟論壇在一份報告中研究了超過100名業內專家和一系列專題討論會的採訪。研究結果表明，這一輪的創新可能會讓金融服務業巨頭們重新思考他們的商業模式。

現今創新者們的這五大特點表明，這一次，對金融服務行業的顛覆性創新或許確實與以往不同。

1

部署高度集中的產品和服務

過去的創新者經常試圖複製整個銀行，導致商業模式只對最精通科技的或是最有價格意識的客戶才有吸引力。今天的創新者正在積極地針對客戶的高挫折和公司的高盈利能力之間的交集，讓他們「去其精華」，瓦解掉商家最有價值的產品。

沒有比匯款更好的例子了——銀行歷來對跨境匯款收取非常高的費用，跨境資金轉移，客戶體驗也非常糟糕，往往需要長達三天才能使款項到賬。英國公司Transferwise以創新性的銀行賬戶網路和用戶友好的網頁界面對跨境匯款的過程進行了挑戰，使國際匯款服務變得更快、更容易、更便宜。由於這種商業模式，該公司現在每月的業務額已達5億美元，還將公司擴展到了美國。

2

高利潤過程的自動化和商品化

創新者們也將他們的科技技術用於手動作業的自動化，而手動作業目前正佔據了密集的資源。這使得他們能夠為那些曾經僅供精英的新客戶群體提供服務。如Wealthfront、FutureAdvisor和Nutmeg這樣的「機器人顧問」將一整套完整的財富管理服務自動化，包括資產配置、投資建議、甚至複雜的稅收最小化的策略，將所有這些通過在線終端提供給客戶。

雖然沒有一對一專門顧問的關注，客戶卻可以以低廉的成本得到許多服務，而無需像通常那樣必須提供10萬美元的可投資資產。這樣一來，全新的年輕且相對不那麼富有的階層得以在儲蓄過程中接受專業建議和支持。即使他們的儲蓄增長到足以找個真人顧問的地步，他們也未必會有意願去找傳統的財富顧問幫忙。

3

戰略性地使用數據

客戶數據一直是金融機構的核心決策因素——銀行家根據你的信用評分作出貸款決定，而保險公司可能會看你的駕駛記錄或要求健康檢查，然後再制定協議。然而，隨著人們和他們的設備變得更加互聯，新的實時數據流正在浮出水面，創新者們正是利用這些數據來支持金融決策。例如，FriendlyScore可以對人們的社交模式進行深入分析，為貸款方在分析借款人資信數據時多提供一重數據，有利於貸款方對借款人進行判別。

同時，一類新的保險公司正在尋找方法來生成數據流，幫助他們做出更好的定價決策，並鼓勵他們的投保人做出明智的決定。美國健康保險公司Oscar免費為客戶提供了一種可穿戴式健身追蹤器。這讓Oscar公司可以看到哪些投保者更喜歡在健身房的沙發上坐著，從而使他們能夠提供貨幣獎勵（如保費回扣）以激勵客戶多使用跑步機。隨著這些分析模型和可穿戴設備的複雜性逐步提高，我們有望看到越來越多的金融服務公司努力推動客戶養成更好的行為習慣和更謹慎的風險管理。

4

基於平台和輕資本

Uber和Airbnb這樣的公司表明，連接買賣雙方的市場公司能夠在收入成倍增長的同時保持成本或多或少的持平。這種策略自然不會被金融服務的創新者們忽視。引領美國市場的借貸公司Lending Club和Prosper在美國共發放的消費信貸總額從2012年的8.71億美元增長到了2013年的20億4千萬美元。僅Lending Club一家就在2014發放貸款30億5千萬美元。Foundation Capital公司的分析師預測，至2025年，市場貸款人將在全球範圍內發行1兆美元的消費信貸。更驚人的是，他們這樣做並沒有把自己的資本置於風險之中。相反，他們為希望獲得更好利率的借款人和基於投資的貸款人（個人和一系列機構，如對沖基金）提供了交集。

眾籌平台也達成了類似的目標，成為許多種子期企業的重要資金來源。這些平台將想對初創企業進行小額投資的個體和一系列潛在的投資目標連接起來，並藉助「群體智慧」來決定投或不投哪些公司。

5

與既有者合作

這可能看起來奇怪。畢竟，顛覆者按理應該吞噬舊的經濟，而不是與之合作。但這只是一種簡單化的看法。聰明的投資者已經意識到，他們可以採用分叉戰略，在選擇的領域與現有公司競爭，另一方面在他們無力競爭的領域積蓄力量。既有企業正逐漸意識到，與新進者合作可以幫他們對自己的行業獲取一個新的角度，更好地了解他們的戰略優勢，甚至將自己的研究和發展的某些方面具現化。因此，我們正看到越來越多的創新者和既有者之間的合作。ApplePay並未企圖破壞像Visa和萬事達卡這樣的支付網路，而是與他們合作。與此同時，區域銀行，如加利福尼亞的聯合銀行，正在與市場貸款人形成戰略合作關係，為他們無法提供貸款的客戶提供轉介服務。這有助於他們滿足客戶的需求，同時避免風險。

顯然，事情並不像破壞和顛覆這樣簡單。雖然未來如何仍有待觀察，但我們至少可以說，創新者將迫使既有者改變，這將最終使消費者受益。但這並不一定意味著我們熟知的那些品牌會很快消失，尤其是那些學著與創新者共事的。

文章來源：World Economic Forum

文章作者：Jesse McWaters

編譯：未來論壇 商白

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