大白評保險產品 篇二：買國民醫保「尊享e生2017」，一定要看清這6點……

作為入了保險坑的互聯網同學，二白經常被同學們問道，「尊享e生2017」能不能買，值不值得買啊？那麼便宜，會不會是假的呀？

二白想說的是：「值得買，可以買「；但買買買之前和之後，你需要知道以下幾點：

1、到底保什麼？

保的是自費金額的住院費用超過1萬的大病（特殊門診下面再說），但與重疾不同的是，是否能賠付取決於你看病花了多少錢，與患什麼病沒有關係，與採取什麼治療方式也沒有關係。相對重疾，這也是優勢。畢竟從我們單個個體來說，得什麼病是不確定的，所以就希望保險最好能覆蓋各種疾病。

詳細規則是：有免賠額1萬（社保及公費醫療不納入免賠額）的300萬住院及特殊門診費用，額外300萬惡性腫瘤費用。簡單來說，保的就是大病，怎麼理解？我們來看看：

1）門診是不保的，只保住院及特殊門診費用。相信很多同學都沒有住院經驗（二白也沒有呢），但門診經驗就不可能沒有。雖然不絕對，但基本上住院是大點的病，門診是小病。

2）住院費用在扣除醫保用藥後，自費1萬以上的費用。我們可以看看下面衛計委公布的2016年1-12月住院費用，這是包含醫保在內的費用。按這個數據看，包含醫保的平均住院費是12903.6元，如果扣除了醫保之後，基本上自費的部分是達不到理賠標準的呢。

3）再來講講特殊門診。二白以前也不知道特殊門診是啥，看到解釋就明白啦，腎透析、門診惡性腫瘤、門診抗排異治療費，基本上是等待腎移植、器官移植、癌症治療後不再需要住院但是需持續進行門診治療的情況，患的也是大病呀。

4）惡性腫瘤額外300萬，顯然也是大病。

綜上：這款產品解決的是大病的核心風險呢，小病不能報銷別抱怨，一定要注意這點呢。如果想買小病也都可以報銷的產品，要不然是額度有限制，要不然就是上一年保費好幾千呢。

2、續保保證續保嗎？

續保規則是可以續保至80周歲，不因個人健康情況拒絕續保或單獨調整費率，但不是保證續保。尊享e生的續保條款：

我們再來看看，幾位知乎大V對保證續保是如何闡述的：

綜上：即便產品條款中有這樣的續保描述，但未來不排除存在產品下架，並且費率可能整體調整的可能性。所以，即使是不錯續保條件的保險產品，但本質上它並不是真正的保證續保。

3、續保一直是這個價嗎？

還是先說結論吧，不是的呢。

1）上面的條款有說到可能整體調整費率。

2）續保的情況下，就算沒有調整費率， 保費也是會隨著年齡上漲的呢，可能在保險行業不同年齡價格不同是一個常識，但是二白的很多朋友都木有注意到呢，年齡大了費用會上去的呢。

4、健康告知重要嗎？

重要，重要的不要不要的。

如果出現糊裡糊塗不符合健康告知的情況下購買了產品，發生風險時，很容易被拒賠。結果是保費沒了，自己以為有保障然而沒有保障。所以，忽視健康告知，是萬萬不行的。我們再來一起認真看看唄。

5、我現在有社保，出險時沒社保該怎麼辦？

如果出險時沒有社保，不能按社保結算的話，在扣除1萬免賠額之後只報銷60%。

所以，二白要說一說啦，世界那麼大，想到處去看看，裸辭沒關係，記得找個公司掛靠代交一下社保（現在很多這種第三方公司的），當然，如果有時間自己去交也行呢。有沒有社保不僅會影響商保報銷，另外還事關醫保的享受，以深圳為例：

1、參保單位、參保人中斷繳交醫療保險費的，自中斷繳交的次月1日起，停止享受醫療保險統籌基金支付的醫療保險待遇。也就是說，萬一不幸看大病時能否用統籌基金支付將受到影響。

2、參保人在醫療保險年度內累計中斷參保不超過3個月的，重新繳費後其中斷前後的連續參保時間合并計算；超過3個月的，重新計算。退休時繳滿15 年的話，則可免費享受醫保呢。

6、買了它，可以不買重疾險嗎？

先說結論吧，該類醫療保險是不能替代重疾險的，最好作為重疾險的補充。為什麼呢？主要有如下兩個原因：

雖然續保不會因個人情況中止續保、提高費率，但是存在產品下架且整體費率上漲的可能性，所以，長期延續性上還是存在問題的。

重疾險是定額給付的方式，與醫療保險的報銷型是可以形成補充，畢竟病了收入會降的呀。

二白叨：

商業醫療險目前還在發展中，還談不上完美， 但是短期內可以解決我們的一些核心需轉移的風險問題，所以，二白自己的想法是先買著這樣的，協助規避短期核心風險，靜靜過著應過的日子。只能等有朝一日，買得起葛巾大大買的2000萬 CIGNA寰球至尊，保至終身，涵蓋幾乎所有疾病的所有開支（夢想，純粹是夢想，現在的年紀都要上萬保費呢），才能完全沒有後顧之憂啊。（手動捂臉）

當然啦，如果有的用戶對眾安保險不是很熟悉，又想找一款類似的商業醫療險，那麼，平安e生保也是不錯的選擇呢。

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