香港保險熱賣產品類型介紹

我是個地道港漂，在香港讀了本科和碩士，生物醫學專業。目前在香港從事保險業，某歷史悠久保險公司工作（避免廣告嫌疑，名字就不說了）。

-----------------------------------與文章標題有關的內容，從這裡開始--------------------------------------------

近幾年，內地去香港買保險的朋友很多，那麼香港保險到底有多少種類？什麼類型的保險適合你呢？是不是每種類型的香港保險都比國內購買划算？下面我們就來說一說。

儲蓄分紅險

儲蓄分紅險一般以美元為主，屬於中長期乃至於終身的理財規劃產品，多用於為小孩的教育基金和成人日後的退休養老金計劃。由於香港金融市場的開放，為了在收益率上能有更多的空間，保險機構會在全世界尋找表現出色的投資工具和產品，而且有的保險公司甚至擁有遠遠超過一個世紀的歷史和投資經驗，在投資收益方面遠遠優勝於內地。

香港各家公司十分重視分紅是否能達到預期，為了讓客戶清晰每年實際的分紅情況，公司會檢視每年的實際分紅與計劃書上的預期分紅。而且目前香港保監也做了規定，需要各家公司把各個產品過去5年的分紅履行比率公之於眾，這也大大拉開了與內地的距離。一般而言，都能達到100%或以上，可是如果在經濟波動較大的年份，也有可能會低於預期值。

此險種的供款年期也相對靈活，可以選擇一筆全付，或者分3、5、10年的供款期等等，而且存取的時間也十分靈活。

特點：香港的儲蓄分紅險一般分為英式分紅和美式分紅兩種。美式分紅因為每年都會有固定的現金價值給予

客戶自由提取，所以年複利收益在2.5%-4%左右；英式分紅由於不需要每年提供固定的現金價值，所以年複利收益會比美式分紅要高，一般在5%-9%左右。年收益4%和7%有多大差異，假設初始資金都是1萬元，50年後分別是7.1萬和29.5萬，後者比前者高出4倍多。美式分紅適合每年需要固定現金流的客戶，英式分紅適合中長遠投資的客戶。

適合人群：寶寶的教育金、想投資美元資產的朋友、年輕人未來的家庭置業和養老金

人壽保障

香港人壽保險的身故賠償非常高，收益率也非常具有競爭力：平均年複利率可以達到5%以上，保障和投資性質兼得。高保額、高收益率、保費比國內便宜。

香港的人壽保險有三種：第一種是儲蓄分紅返回險（可提取），所有保費都可以取回，並且分紅也可以在保單生效期內提取，保費較高。第二種是儲蓄分紅返回險（不可提取），所有保費都可以取回，可是分紅不可以在保單生效期內提取，只能退保或身故是才能全部取回，保費比第一種要低一些。第三種消費型，沒有分紅，保費不可以取回，可是保費低，槓桿大，保額高。

特點：由於香港人均壽命高於國內，同樣的保額定期壽險香港比國內保費便宜20-50%；終身壽險香港比國內保費便宜20-30%，長期年複利收益比國內產品一般高出2%-3%。有前面儲蓄分紅險的例子，就很容易判斷這2%-3%的分量了。

適合人群：家庭經濟支柱、有伴侶、老人或小孩的成年朋友、有貸款或者其他債務的朋友

重疾保障

購買了重大疾病保險，只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象，那麼就可以一次性獲得保險公司的賠付，一方面不需要自己在病後墊付醫療費用，更重要的是減輕了個人的醫療支出負擔。

香港重疾有三種：第一種是多次賠付儲蓄分紅返回險，賠付額可高達保額的7倍，所有保費都可以取回，保費雖然較高，但是一旦患病了，之後未繳保費豁免，並且保單仍然生效。第二種是單次賠付儲蓄分紅返回險，所有保費都可以取回，保費比第一種要低一些。第三種消費型，保費不可以取回，可是保費低，槓桿大，保額高，不過內地人能在香港買的消費型重疾產品不多。

特點：香港的重大疾病保險涵蓋的範圍十分廣泛，可達100+種，包括兒童專屬疾病，早期疾病，嚴重疾病以及末期疾病，比內地一般只包含50種左右的要多很多。而且由於香港人口壽命長和病發率低，同等的保費在香港買到的保額要比要內地高20%-40%。

目前內地保監已經規定了，內地所有的重疾產品都不可以有分紅，只能是消費型。而目前香港的重疾險是可以具有，儲蓄分紅的功能的，且年化收益率可達4-5%以上，未來無論理賠或退保，取回的本金加收益都遠遠高過內地。

適合人群：年紀較小的適合多次賠付，保費也相對便宜。年紀大的適合單次賠付，因為同樣保費，保額更大。應在身體健康時儘早配置。

意外險

香港的意外險性價比比國內的意外險還是要好很多，但是一般不單獨賣，一定是買了該公司的主險才有機會投保。

特點：性價比高，只能作為附加險。消費型保險。高保額，保費低，免責條款少，理賠容易

適合人群：因為保費不貴，一般建議投保主險時一起附加。

醫療險

與重疾保險不同，重疾保險是一次性賠現金，這筆錢想怎麼花就怎麼花，完全由自己來支配。醫療保險只可用於看病報銷，實報實銷，是花多少報銷多少。重疾保險是短期交完保費，後續不用再費心，保障終身。醫療保險是消費型，需終身交費，活到老交到老。重疾保險是賠完保額，該保單便結束。醫療保險是每年都有一定的額度，每年都可以報銷，只要保證每年交保費，可以一直用到老。

普通醫療建議在國內買比較好，中高端醫療香港優勢明顯。尤其是更需要投保。對於準備出國的留學生尤為有意義，特別是美國。眾所周知美國的醫療通脹日益增長，隨隨便便看個小病就已經上百美金了，而且真有急事叫救護車還要付錢，更不用說住院留醫做手術什麼的，那可起碼要上千甚至上萬不等美金的費用，對於中產家庭而言，在已經給孩子出了不少學費和生活費的同時，醫療費也成為了一個不少的負擔。香港的高端醫療計劃就能起到一個非常大的幫助作用，對於還是18-25+的留學生來說，每年就只是1萬多一些港幣的保費，就有高達終身數千萬的保障額，覆蓋住院以及門診手術費用，留學生值得擁有。

香港的中高端醫療一般以地區來分類：第一種，亞洲地區，一般還包括澳洲和紐西蘭，保費較便宜，終身保障額約2000-3000萬港幣不等。第二種，全球（不包美國），保費中等，終身保障額約5000-6000萬港幣不等。第二種，全球（不包美國），保費較高，終身保障額約5000-7000萬港幣不等。

特點：可以入住全球最好的私立醫院，使用最好的藥物和設備，住院和手術相關費用全部受保，終身賠償限額高達數千萬，不同的地域和墊底費選擇，理賠無限制等。

適合人群：需要高品質的醫療保障和具有國外就醫需求的朋友，想給孩子或自己幾年就交清終身環球醫療+儲蓄的朋友，準備出國生活、對香港和國際醫療品質認同或者經常出國的人士，準備出國的留學生

萬用壽險

香港的萬用壽險對應國內的產品叫萬能壽險。以保險期內身故為賠償條件，可自由選擇保額，期限和保費額度，通過調節保費和保額，能滿足從保障到儲蓄的多種需求。

萬用壽險相當定期壽險和投資保險的組合。香港萬用壽險的優勢在於可以搭配保費融資，保費借貸，用於財富傳承等。常用於高凈值人士的理財計劃上。

適合人群：有投融資需求的商業人士，想要在海外貸款和融資的商業人士，想把財富安全地承給自己的後代的朋友

香港的保險，遠不止以上這幾種類型。

越來越多人要開始有了重視保險的意識，香港產品的高性價比，保險公司的實力，保險經紀的高素質，保險公司的服務，美元的保單價值，法律法規的完善，這些原因都吸引著源源不斷的內地人士來香港投保。

希望這篇文章可以幫到大家，有什麼問題，歡迎留言諮詢。

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