建行入局校園貸，正規軍衝擊下老玩家將死？

雷鋒網AI金融評論報道，5月17日，建設銀行廣東省分行發布業內首款針對在校大學生群體專屬定製的互聯網信用貸款產品——「金蜜蜂校園快貸」。業內將此視作正規軍的入場，這一舉措也激起千層浪。其中，議論點主要集中在銀行做校園網貸的優勢，以及會對校園貸現有玩家產生的衝擊方面。

近年來關於校園「裸貸」、「騙貸」、「暴力催收」等事件層出不窮，監管、從業者、社會各界愈加重視起這一灰色地帶。由於校園貸款的對象是沒有工作和穩定的收入來源、沒有信用信息的學生，比普通貸款面臨更加棘手的情況。

但我國校園信貸需求旺盛，市場潛力巨大。據艾瑞諮詢的一份《2016年中國大學生消費金融市場研究報告》，2016年大學生消費市場規模達到4524億，同比增長4.7%。隨著我國互聯網金融、消費金融的發展，越來越多的人採用分期消費。

據雷鋒網AI金融評論了解，中國校園市場聯盟發布也於日前發布了《2016中國校園市場發展報告》，雖然它統計的消費市場總規模數額與艾瑞諮詢統計有較大出入，總計達6850億元。但是對於大學生消費市場的前景和趨勢是一致的，它指出中國大學生月均生活費達1423元，至少有62.26%的大學生使用過金融信貸。據業內人士分析，校園貸市場在百億級別。

十幾年前商業銀行的校園信用卡也曾風靡一時，雖然監管的要求頗為嚴苛（未滿十八周歲不得辦理，年滿十八周歲的學生辦理需要落實第二還款來源，並確認第二還款來源方以書面同意承擔相應還款責任），但實際執行中並非完全按照這個規定。所以從2009年開始，商業銀行陸續停辦受損嚴重的校園信用卡服務。據雷鋒網了解，校園信用卡雖未完全取締，但在網貸流行校園前，也並非主流。校園信貸市場長期處於空白狀態。

校園貸的客觀、大量需求是監管未一刀切關閉的重要原因。蘇寧金融研究院互聯網金融中心主任薛洪言就此事撰寫的文章《國有大行布局校園貸，是一場90後的勝利》中指出，這是90後的勝利，是他們新的消費觀念和借貸觀念真實改變了校園貸這個市場。

在4月底一季度經濟金融形勢分析會會議上，銀監會主席郭樹清郭樹清發表觀點稱，銀監會及銀行業對整治這類校園貸也有責任。

「大學生需要貸款買筆記本手機，無可厚非。銀監會正在研究如何讓銀行更好地為大學生提供貸款服務，彌補市場需求空缺，「把正門打開」。」

監管接連出手整治校園貸

既然這個市場不能一刀切就解決了，那就需要發揮監管的作用，規範市場以滿足需求。近年來監管下重手接連出台相關規定。例如：

• 2016年4月，教育部和中國銀監會發布《關於加強校園不良網路借貸風險防範和教育引導工作的通知》；

• 今年4月銀監會出台《關於銀行業風險防控工作的指導意見》，指出要重點做好「校園貸」、「現金貸」的清理整頓工作，明確禁止向未滿18歲的在校大學生提供網貸服務。

• 一季度經濟金融形勢分析會會議上，郭樹清表示，大學生需要正規的金融服務，大學的金融服務也能夠創造利潤，號召「商業銀行應通過推出正規校園貸把對大學生的金融服務做到位」。

建行校園貸競爭力體現在何處？

銀行入局校園貸在業內看來就是一個打開「正門」的行動。建行廣東分行有關負責人也對媒體表示，推出金蜜蜂校園快貸正是響應銀監會的號召。

除了監管的授意，據稱，金蜜蜂校園快貸還有三點產品業務本身的競爭優勢：

• 利率低。按照現行快貸產品利率5.6%執行，日利息萬分之一點五，節日還會有更優惠利率。

• 期限靈活。可全額提現，金蜜蜂校園快貸是純信用貸款，授信額度在1000-50000元之間，在1年內隨借隨還，按使用天數計算利息。

• 使用方便。貸款審批、簽約、支用和還款等環節通過建行手機銀行自助完成。

為什麼會是建行首先入局呢？可能存在兩方面的因素。其一，金蜜蜂校園快貸依託於建行廣東分行於2015年6月推出的校園金融服務金蜜蜂品牌和「校園e銀行」上，校園e銀行是由建行與學校合作共同打造的學金融服務實踐平台，對於校園金融需求有一定的了解和經驗；其二，建行還提供校園信用卡服務，雖然額度較低，但也能累積獲得一些學生徵信數據。

風控作為信貸業務的核心技術，建行又是如何來做風控的？

據南都報道，廣東建行個金部副總經理王磊表示，大學生信貸的一個難題就在於缺少穩定的收入源。校園快貸通過數據分析並結合學生使用行為，建立信用額度成長模型、風險預警啟動模型、客戶價值評估模型進行綜合跟蹤及評估。針對貸後管理，建行會聯繫校園e銀行、學校了解並督促還款。

無獨有偶，中行也將於近期在華中師範大學發布「中銀E貸·校園貸」產品。據稱，其擁有中長期貸款政策，業務初期最長可達12個月，未來延長至3~6年。此外，還提供寬限期服務，寬限期只還息不還本，貸款金額最高可達8000元，貸款利率不含任何手續費。

結合建行、中行信貸產品披露消息，不難發現銀行信貸產品在貸款費用、期限方面更加靈活，而在強監管下，申請、發放、催收等各流程也會更合法、規範。

有人認為，伴隨著監管加壓，正規軍加入戰場後，「偏門」——校園貸老玩家將會走向終結。從網貸之家發布的數據也可見一斑，2017年2月底，全國有74家校園貸平台，比2015年減少了47家。2016年有45家校園貸機構主動退出。此外，由校園貸起家的趣店（原趣分期）、名校貸兩大機構去年就已開闢白領信貸業務，相繼退出校園貸業務。

但是，也不乏有人認為校園貸老玩家還有機會。盈燦集團副總裁、網貸之家聯合創始人石鵬峰表示，

「有實力的、有校園場景精準流量的、正規的互聯網金融平台，還是有機會的，不過鑒於校園貸僅有百億級別的規模，這片市場會相對集中。」

那機會究竟表現在哪兒？

據雷鋒網AI金融評論了解，校園貸市場主要存在三種玩家，第一種是分期消費平台，第二是P2P現金貸平台，第三則是非法的高利貸、欺詐線上線下群體。最後一種不消說，必然會被清洗淘汰，前兩種中的頭部企業會有更大的機會。而現存的頭部企業幾乎都囊括實物分期和現金分期業務，還在向其他領域如理財拓展。

對於這些企業來說，轉換賽道是一種選擇，與商業銀行合作挖掘校園信貸市場也是一種選擇。與銀行相比，互聯網金融公司的優勢在於擁有更豐富的業務經驗積累，以及更良好的產品用戶體驗。因此在獲客、業務流程等方面，雙方還是存在著合作空間。

以樂信為例，今年三月宣布向4.35億信用卡人群全面開放，分期購物商場分期樂已經支持農業銀行、中國銀行、招商銀行等信用卡分期購物。雖然此舉意在攻入白領人群，但隨著合作的深入，勢必會在校園領域開展合作，對於雙方都會是雙贏。

除此外，校園貸市場還存在著一類玩家，即提供分期業務的阿里、京東等電商巨頭，下設綜合金融服務子公司，活躍在互聯網金融各領域。薛洪言認為，

電商巨頭和銀行將會是未來校園貸的主要參與者。前者擁有場景優勢，後者則有資金成本優勢。

此外，薛洪言還在文中提到，依照銀行的謹慎原則，像2014、2015年校園貸高速發展的情況會成為歷史。

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