催收江湖眾生相:女性電話催收為主 失信懲戒制度缺位

在國內，目前絕大多數網貸平台的借款逾期信息無法進入徵信系統，即便進入徵信系統，只會影響到借款人乘坐高鐵和飛機、入住高端酒店等，對其生活影響相對有限。當前，網貸機構的壞賬風險正在聚積。如何催收成為減少壞賬的重要一環，據不完全統計，目前從事第三方催收的法人單位數量已超過2000家。圍繞著催收，暴力、騷擾等質疑揮之不去，但硬幣的另一面，一批借款人惡意欠款。

本報記者 王曉 北京報道

導讀

近日，國內一些城市擬出台催收規範，包括每天催收電話不得超過3個，催收應在工作時段進行，在借款人相關人員拒絕提供協助後嚴禁騷擾其親朋好友以追問借款人下落等條款，引發爭議。

多位網貸行業人士對21世紀經濟報道記者表示，擬出台催收規範的出發點很好，但部分條款不具備可操作性。如何在規範催收與打擊惡意欠款之間找到平衡點，還需要多部門聯動以及失信懲戒體系的完善。

女性電話催收為主

某網貸平台催收業務負責人李雷（化名），85後，身材清瘦，背雙肩包，有親和力。這樣的形象很難與一般人想像中的催收工作聯繫在一起。

李雷告訴21世紀經濟報道記者，在催收業務中，九成都是電話催收，只有不到一成是上門催收。一方面，大多數借款額度不高，借款人分布在全國各地，如果上門的話成本過高；另一方面，上門催收容易引發衝突。只有當欠款額較大且借款人有相應償還能力時，才會上門。

「做催收的女生遠多於男生。」李雷介紹。這很像是客服工作，主要就是給逾期借款人打電話提醒還款，女性更為耐心，而且借款人接到女性電話願意繼續交談的幾率遠大於男性。

捷越聯合首席風控官王曉婷表示，網貸催收行業也是為了保護投資者利益，面對失信借款人，催收是確保投資人資金安全的最後一道屏障。但由於催收市場從業人員素質參差不齊，再加上催收公司缺乏監管約束，因此低劣的催收手段不斷「升級」，讓整個行業的聲譽受到負面影響。

一位90後催收業務員「鯨魚」告訴21世紀經濟報道記者，上門催收經常找不到人，主要就是靠打電話，做得好的每個月提成有上萬元，工作秘訣就是「勤奮，加班」。「有同事從每天早上九點上班開始，經常打電話到晚上九十點，上個月提成超過2.5萬元。」

「您好，我是XX公司的催收人員，工號是XX，你在平台上借款xx元，逾期xx天，請您及時還款，否則會影響你的信用。」這是大多數催收業務人員的說辭。李雷告訴21世紀經濟報道記者，催收工作有相對標準的流程要求，相應的通話記錄會錄音以備抽查。

不過逾期借款人普遍不會被這樣的話打動，成功的催收是一場心理戰。一個典型的案例，李某名下有一棟別墅，時常出國旅遊，名下有寶馬轎車和哈雷摩托，這樣的借款人，在網貸平台上借款6萬元後拒絕還款，且本人電話無法接通。催收公司通過技術手段發現李某另一個手機號，並通過音色比對確認為本人，但他仍拒絕還款，並拒接電話，不回簡訊。催收公司通過其好友了解到李某有欠錢的習慣，但比較在意其女友。通過聯繫到其女友告知李某拖欠貸款一事以及影響，最後由李某家人出面還清貸款。

「當借款人聯繫不上或者關機時，聯繫其家人或一天多次聯繫是比較常規的操作手段。」一位網貸平台業務負責人介紹。借款人下載借貸APP借款時，普遍會被要求上傳通訊錄乃至近三個月的通話記錄，當借款人聯繫不上時催收人員會聯繫其家人代為提醒或償還。

網貸失信數據難入徵信系統

21世紀經濟報道記者在採訪中了解到，的確有部分平台在催收中使用過激語言，對借款人進行威脅、恐嚇，甚至假冒公檢法機關對借款人進行震懾。

參與上述催收規範擬定的業內人士表示，部分網貸平台利率畸高，且為了獲得高額逾期罰息無所不用其極，導致暴力催收等亂象產生，因此需要進行指導規範。

李雷告訴21世紀經濟報道記者，上述地方催收規範，很大程度上參考了美國的催收制度，如每天催收不超過3次，在正常工作時段進行催收，不得騷擾借款人之外的相關人士等。但最大的不同在於，美國對於失信人的懲戒制度相對完善，如果借款人惡意逾期不還，失信信息會記入檔案並一直跟隨，將直接影響到借款人的就業、升職、貸款等，甚至連進超市購物也不允許，這些嚴厲的措施使得借款人較為珍視自身信用，會儘可能避免逾期。

而在國內，目前絕大多數網貸平台的借款逾期信息無法進入徵信系統，即便進入徵信系統，只會影響到借款人乘坐高鐵和飛機、入住高端酒店等，對其生活影響相對有限。

「在美國，催收電話主要是提醒借款人。而在國內，催收電話是要對借款人產生一定的震懾作用，對其生活產生一定的影響才會帶來回款。」李雷表示。

有行業人士告訴21世紀經濟報道記者，部分欠款人也正是看中了網貸平台逾期不能上傳徵信的漏洞，惡意拖欠借款。曾出現部分小貸公司可以上傳徵信數據後，許多逾期借款人主動要求還款的情況。

在當前徵信數據缺失的背景下，行業可以通過建立信息共享聯盟以減少惡意欠款的可能。

王曉婷告訴21世紀經濟報道記者，客戶失聯是催收面臨的最大挑戰，當前一些科技手段也在廣泛使用。通過數據挖掘技術了解到借款人的公開信息資源，進行語言分析處理，抽取失聯修復價值信息；另一方面，非結構化的數據存儲，能夠快速查詢調取逾期借款人的身份證號、最新的手機號碼、地址、社交賬號等關聯信息。進而達到催收目的。

針對行業內存在的過度借貸、騙貸等情況，中國互聯網金融協會建立了信用信息共享平台，按照「簡單透明」、「最小夠用」的原則督促會員機構採集和使用數據，並將於近期向成員開通信息查詢服務。

中國互聯網金融協會秘書長陸書春近日表示，針對催收行為和個人信息使用的規範和準則，正在研究相關的行為準則和規範標準。一方面保護金融消費者的權益，同時也通過宣傳教育引導金融消費者理性借貸、合理消費。

（編輯：馬春園）

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