支付寶：為你，我開了一家銀行！

5月匆匆，畢業季的氛圍已漸入尾聲，越來越多的大學生選擇網商創業。

而缺少信貸記錄的大學生創業者，本不是信貸行業的寵兒，但現在，通過支付寶無現金交易，大學生電商創業者也能積累信用，並藉此在網商銀行獲取較高額度的貸款。

螞蟻金服數據顯示，2016年大學生創業者使用網商銀行貸款進行經營的人數是2013年的7.5倍，近三分之一電商創業者使用網商銀行貸款服務，人均貸款金額7萬元，年平均借貸12筆。

其中，廣州、深圳、杭州、上海成為用貸款進行電商創業的大學生人數最多的城市。同時，大學生電商創業貸款不良率僅為0.2%，約為信用卡平均不良率的九分之一。

近年來，因不規範的校園貸引發所謂「裸貸」、借款賭博、甚至無力還貸選擇自殺等惡性事件，在社會上引起極大的反響。

而實際上，大學生本身受過良好的教育，大多非常重視自身名譽。芝麻信用數據顯示2014年至2017年畢業的大學生芝麻信用平均分比全國整體平均分高48分，大學生賣家的平均分比整體高出22分，可見大學生其實是高信用群體。

與傳統金融機構不同，螞蟻金服主要通過大數據技術進行風控，依託用戶支付、消費、交易等點滴行為轉化為數據，創建了100多項預測模型和3000多種風控策略，匯總成10萬+的指標體系，讓每一個成年人無需抵押、無需擔保，靠積累的信用就能獲得金融服務。與此同時，支付寶動態調整的策略，還能幫助用戶判斷還款能力，預防多頭借貸，理性使用資金。

網商由於創業成本低，操作簡便，成為大學生創業的首選。花唄、借唄的低成本、分期還款等特點可以支持創業啟動的資金需求。網商銀行「訂單貸」可以幫助創業者快速回款，實現資金周轉，通過交易增加不斷積累信用，還能獲得不斷提額的信用貸款，形成一個非常良好的資金循環。

相比之下，銀行貸款放款慢，條件嚴格，需要抵押物和擔保人，對大學生還款能力也難以做出精確判斷。支付寶利用掌握的大數據有效規避風險，確實填補了大學生創業貸款這一塊的空白。

不過，近期有銀行推出了「校園貸」產品，通過為高校學生量身打造小額信用循環貸款，已經在部分高校試點，無抵押，無擔保，額度在1000-50000之間，年利率僅為5.6%，算下來比馬雲的借唄花唄、網商銀行貸款，甚至比抵押貸款利息都低。具體政策還需諮詢當地銀行。

我們經常批判銀行，但我們從未放棄對銀行的期望。因為我們始終相信：銀行不改變，我們就改變銀行。最近幾年，銀行也在巨變：我們看到了建行與馬雲握手言和，工行與騰訊宣布牽手，招行竟打敗了高高在上的交行。這都是中國銀行業正掀起一場前所未有自我洗牌的信號。

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