黑中介攻擊消費金融平台漏洞批量騙貸 詳解反擊絕招

21世紀經濟報道

「這場貓捉老鼠的遊戲註定會持續很久。」談及消費金融領域的黑中介，一家互聯網消費金融機構負責人趙明（化名）感慨說。

從創建互聯網消費金融平台伊始，他幾乎每天都要與黑中介鬥爭。

起初，他以為黑中介無非是幫借款人美化個人財務數據順利獲得消費貸款，從中抽取提成；近年他卻發現，黑中介正變得越來越具有「科技含金量」——由於很多消費金融平台開展線上貸款申請審批業務，他們便通過電腦程序不斷「試錯」，尋找各個消費金融平颱風控漏洞，虛構大量借款人材料開展批量貸款騙取大量資金。

「據說部分黑中介的年收入超過千萬元。」他告訴記者，與此對應的是，消費金融平台的壞賬率也水漲船高。

多位消費金融領域業內人士透露，當前整個互聯網消費金融領域壞賬率約在10%-15%，其中60%-70%的壞賬就是由黑中介「創造」。多數消費金融平台的借款申請人里，10%-15%都由黑中介幕後操縱。

面對黑中介的巨大欺詐風險衝擊，國內各家互聯網消費金融平台開始拿出大數據分析等「武器」，捍衛自身平台安全。

記者多方了解到，當前不少平台一方面不斷擴充風險變數，讓黑中介難以洞察平台的風控側重點與漏洞，另一方面積極建立黑中介名單，屏蔽與之存在聯繫的借款人申請。

「不過，黑中介也在藉助技術創新不斷尋找新突破口，這意味著貓捉老鼠的鬥爭將不斷升級。」趙明直言。

黑中介的鬥爭史

「黑中介的世界，我們真的看不懂。」趙明告訴記者，年初一位朋友送給他一份特別的生日禮物——一家黑中介的培訓教材，裡面詳細記載了國內眾多互聯網消費金融平台的風控側重點，以及如何教會某些欺詐型借款人順利通過面簽審核環節等。連趙明所在的平台也赫然在列。

「其實，我幾乎每天都在和黑中介打交道作鬥爭。」他告訴記者，每天他都會發現部分IP地址會不斷發來借款申請，每次借款人的收入、年齡、婚姻狀況、工作等各有細微不同。他知道，這是黑中介正在不斷調整借款人個人財務信息進行「試錯」，尋找平台的風控側重點或相應漏洞，從而抓住機會批量借款騙取大量資金。

多位業內人士透露，國內個別互聯網消費金融平台因此損失數千萬元。在業界，這也被稱為「壞賬懸崖」，即當某個平台壞賬率突破某個點位後，突然大幅跳漲，平台就要注意是否風控體系存在漏洞隱患，被黑中介攻破--通過批量貸款申請「獲利」。

通常，這個壞賬懸崖，往往會發生在只有10多個風控變數構建風控體系的互聯網消費金融平台身上，究其原因，黑中介能通過大量「試錯」，迅速找出平台的這些風控變數以及風控側重點，從而虛構借款人個人材料，比如年齡、收入高過平台設定的審批通過標準，成功騙取大量資金。

「如果平台不想被黑中介攻破風控體系，就必須練好內功。」馬上消費金融高級數據決策總監李屆悅向記者透露，他所在的機構應對策略，就是挖掘借款人央行徵信報告、其他信貸數據、消費數據、互聯網痕迹數據、公安部數據、運營商數據、法院數據等，生成數萬個風險變數，作為構建風控模型的大數據基礎。如此黑中介一方面難以全部掌握數萬個風險變數，另一方面也不知道這些風險變數如何排列組合，構成不同的風控模型，要攻破平颱風控體系就變得相當困難。

他透露，防範黑中介攻擊的做法還包括建立黑名單制度，即平台通過互聯網抓取部分黑中介信息，其中包括黑中介可能會在互聯網借貸平台留下的手機號碼（幫助借款人美化財務信息申請貸款並收取提成），於是平台根據黑中介電話號碼、地址、姓名等因素形成一個數據收集網路，如果借款人與這些黑中介有過電話記錄，平台自動將這些借款人放入黑名單，屏蔽他們的借款申請。

治標更要治本

近期，趙明也發現黑中介的玩法在不斷推陳出新。

比如他們會採取類似電信詐騙的做法，先發給借款人一個簡訊說「他中獎了」，再邀請他登錄某個互聯網平台輸入個人信息「領取獎金」，但事實上這個平台是用來申請個人消費貸款的，一旦相關貸款審批流程完成，這些黑中介就會發一個所謂的「收取獎金二維碼」給借款人，名義上讓他掃碼收款，但實質上是將他申請到的消費借款劃轉到黑中介名下。

「這種做法的好處，就是黑中介能避開互聯網消費金融平台設定的層層防火牆，騙取大量貸款。」趙明透露，一旦真相大白，借款人往往會以自己不知是申請貸款（以為領獎）為由，拒絕履行還款義務，而多數消費金融平台基於品牌形象考量，也只能採取息事寧人的做法。

在李屆悅看來，其實這種新欺詐招數不難化解。比如平台可以引入人工智慧技術，在借款人申請貸款環節自動提醒他「這是互聯網消費金融平台，不是所謂的領獎平台」；此外，平台還可以開展借款人身份、手機號的多重交叉驗證，防範黑中介利用技術手段修改借款人手機號碼，從而提前獲悉借款獲批信息，再向借款人發送「二維碼」騙取貸款資金。

「其實，黑中介欺詐風險能否被杜絕，很大程度取決於平台自身的經營策略。」李屆悅向記者分析說，若平台為了追求消費金融業務規模效應而放寬貸款審核尺度，黑中介自然容易找到「突破口」，反之平台從嚴遵循風控標準對「可疑」借款申請處處設防，黑中介自然處境艱難。目前，馬上消費金融採取的就是後一種經營策略，結果是黑中介欺詐造成壞賬損失率比行業平均水準低了7-8個百分點。

在趙明看來，這實質是消費金融平台是否有完善風控標準，準確辨別借款人是「好人」還是「壞人」。

「比如傳統金融企業會覺得個人收入越高，越是好人，但當平台將借款人年齡與收入結合起來，發現一個借款人年齡很小但收入很高，這背後似乎就有不為人知的貓膩。」李屆悅舉例說。

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