房貸一次性還清，銀行還要罰你款，到底哪裡合理了？

隨著現在房子的價格越來越貴，房貸的還款期限也開始延長，之前的最長期限可能是十年，到了後面，變成了十五年、二十年，再到後面，現在變成了三十年。這麼長的時間，有些人的財務狀況可能會發生變化，也許用不了多長時間，就能夠把錢還清了，可能在大部分人心裡，什麼時候還，什麼時候就結息了，越早還越便宜，事實上，是這樣的么？

按照上面這個例子，貸款300萬，30年時間，還款總額就是470萬元，果我換了20個月，忽然有錢還清了，是不是意味著我應該還的總額就是：300+（170*（20/360））=309.4萬？答案當然不是的，如果你在第20個月一次還清，那麼你應該支付的總額會大於這個數不少。很多不理解的人就會認為，我一次性還清了，銀行憑什麼罰我款？這不合適！

但是實際上呢，銀行並沒有罰你的款，而是收取了一定數量的違約金。我們都知道簽合同，約定期限的時候，按照不同的期限，收取的利息不同，而在一般的情況下，銀行都是用「先息後本」的方式收取利息，也就是說，先收取利息，再收取本金，這樣可以盡量多的得到利息。本來計算的利息是三十年，兩年你就要換，那麼利息沒還掉，還剩很多，銀行就會用違約金的方式懲罰一部分，來盡量收回利息，盡量把這三十年的利息拿回來一部分。不過提前還款本身也違約在先，收取的比例如果合理，倒也是沒有什麼的。

那麼如何避免這種情況出現呢？首先第一點，在向銀行貸款的時候，就要想清楚，到底應該貸多久？如果還款能力充裕，時間盡量短，這樣不僅可以真正的少還利息，也不用叫過多的違約金。按照上面的例子來看，如果你是十年還清，總利息其實只有51萬，雖然每年還的比較多，但是實際上利息還的少，甚至比三十年期提前還款的利息都要少得多！

另一方面，就是要量力而行，在決定買房時，盡量選擇和自己的承受能力匹配的房源，不能太便宜的，也不能太貴，如果太便宜了，到時候還貸年限長了要提前還，不划算，如果太貴了，每個月壓力又特別大，這就考驗每一位購房者的智慧了。

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