還在為如何給娃買保險頭疼？不妨遵循「意外＋重疾」保障原則

本期話題

如何給孩子買保險

「快六一節了，想給孩子買份保險作為節日禮物。可是，我不太清楚到底該怎麼選？」近日，「晚報理財顧問團」微信群中，有一些市民諮詢如何給孩子買保險的事兒。

對此，晚報理財顧問表示，購買少兒保險，需要根據家庭自身的經濟條件、家庭結構、成長階段等作出相應的決定和調整。建議家長們最好先購買意外險和重疾等健康險，如還有餘力的話可再存教育金。

本周理財顧問

李建功 郵儲銀行鄭州二環道支行理財經理，國際金融理財師（CFP）

王正偉 中國人壽鄭州市分公司高級部經理，國家理財規劃師三級

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優先考慮意外險和重疾險

對於少兒險來說，不同的險種是為了解決不同的問題，家長為孩子購買保險，關鍵要看家長最關心的是什麼。現在市面上兒童保險品種繁多，但基本上可以分為醫療保障型保險、儲蓄型保險和投資型保險三類。在為兒童購買保險時，首先應該為孩子購買醫療保險，其次是教育儲蓄保險，在有餘力的條件下，再考慮為孩子購買有投資功能的保險。

王正偉說，由於兒童遭受意外傷害的概率相對較大，頭疼腦熱、生病住院的概率也要比成人大很多，因此，建議為兒童（12歲以下）購買保險的順序應當是：少兒重大疾病保險、意外險、醫療險。在這些保險都齊全的基礎之上，可考慮購買教育金保險。

「保障型少兒險主要為孩子提供意外保障和解決醫療問題，此類險種的優勢是繳納不多的保費，卻能獲取較高額的保障。通過保險，雖然不能避免疾病和意外的發生，但是能有效轉移風險，保障家庭生活安定。」王正偉說道。

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結合孩子成長階段投保

李建功表示，購買兒童保險並非只求「多」或「全」，家長給孩子買保險要根據其年齡、身體情況、成長環境等特點綜合考慮。

比如，新生兒抵抗能力差，倘若家長為剛出生的孩子投保，應優先考慮健康險，尤其是住院醫療補償型的險種；兒童時期是意外高發的成長階段，此時可以選擇兒童意外保險；少年時期，孩子的教育成為家庭重中之重，家長可以選擇教育金保險作為準備孩子教育資金的手段，除了按照保險合同約定，在孩子成長的不同年齡段提供教育金支持外，教育金保險還提供投保人在儲備該教育金期間的風險保障。

「我建議家長購買少兒險時應盡量選擇有豁免權的產品。這樣，一旦家長發生疾病或意外身故及高殘等風險，無法繼續交納保費，保單賦予孩子的原有權益就不會受到影響。」同時，李建功提醒每位投保人，投保前一定要仔細閱讀保險條款，確保保險利益覆蓋自己的實際投保需求，勿盲目投保。

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切忌重視孩子忽視父母

「有些家長寧願自己餓肚子，也要硬著頭皮給孩子買保險，這其實是非常錯誤的投資。」王正偉表示，對於一個家庭來說，購買保險最基本的原則是先保「頂樑柱」，也就是保收入最高的那個人。原因很簡單，風險無處不在，如果家中的頂樑柱突然倒下，很可能直接導致家庭在經濟上陷入困境，直接影響孩子的日常生活和學習。因此，投保時應該先保大人再保小孩。

此外，每年為孩子繳納的保費不宜超過家長的保費，如果不能兼顧，應以大人為主。而且要把全家的保險計劃統一考慮和安排，避免保單之間交叉重複，讓有限的資金髮揮最大的作用。

鄭報融媒記者 倪子

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