好煩啊！我們為什麼總是存不下錢？

你是否還在為存不下錢而焦慮不已，又或者為每月底「月光」深感無奈？

或許你可能會說，是的啊！不過我真的感覺自己沒花什麼錢呀，它怎麼就這麼快用完了呢？哦，可能是現在的錢不值錢了，處處都要花錢。唉，算了算了，以後再多掙點罷！

起初，我，還有我身邊的一大群朋友，他們幾乎都是這麼覺得的，總是感覺錢不夠用，更別提還能存錢了。

後來，直到我開始學習理財，並了解到一個概念——「拿鐵因子」，我才終於知道為什麼我們總是存不下錢了。

「拿鐵因子」這個概念源自一對愛喝咖啡的夫妻，每天早晨這對夫妻都會喝上一杯咖啡。剛開始他們並不覺得這是一筆很大的消費，再說了，喝咖啡喝上癮了，你又有什麼辦法呢？後來，三十年後，突然有一天，這對老夫婦仔細地算了這三十年他們喝咖啡的這筆賬。不算不要緊，一算差點沒把老太太心臟病給嚇出來，他們三十年花在喝咖啡上的錢竟然有70萬！！！

是不是猜中了開頭，沒猜中結尾！嘿嘿，我自己知道這個數字後也被震驚到了。想想看，生活中如買杯咖啡般若有若無的習慣性支出，例如每天中午飯後一杯拿鐵咖啡、看到商場促銷就買的衣服，付了錢卻又不去使用的健身卡.....

這些看似不起眼的習慣性支出，隨著時間的積累，變成了一個巨大的黑洞。這個黑洞在不停地吞噬你的財富、和所造成的所謂那些正面的結果。

很多不會理財的人，常常難以意識到像「拿鐵因子」這樣習慣性支出在其中扮演的角色，所以自己覺得自己很努力，最後卻發現效果很差。這種努力有點像我們在小學經常做的一道無聊的算術題，就是一個水池有一個進水管、有一個出水管，兩個管子同時打開，什麼時候這個池子能夠注滿水。在現實生活中，我們會覺得這很荒誕，為什麼同時要打卡排水管和進水管呢？你把排水管關掉就可以了嘛，真傻！但實際上，我們每個人的資產就是這樣的。

我們常常沒有意識到在資產池裡隱藏著一個我們所不知道的排水管，而且那個排水管的直徑還很大，當那個排水管的直徑大於進水管的直徑的時候，或者哪怕是兩個直徑相同的時候，你要想注滿這個水池都很難。只有當排水管的直徑小於進水管的直徑才能辦到，最好是排水管幹脆沒有或者給它堵上。

所以，我們要做的，就是找出隱藏在資產池中的排水管，並努力把排水管的直徑縮到最小。堵上是不可能的，因為你總得花錢，總得消費。

話說，怎麼找出排水管，似乎是我們必須要面臨的第一大難題。確實是的，畢竟之前一直都沒意識到。那該怎麼辦呢？難道就這樣隨它去嗎？不！發現問題不去解決，問題就還是問題。嘿嘿，其實也簡單，這個難題完全可以通過記賬得到解決。

剛說完，可能有些朋友會說，記賬太麻煩了！每天喝杯飲料要記賬，一日三餐要記賬，在網上購物也要記賬......

是的，不得不承認記賬是一件特別瑣碎的工作。但，我們完全有辦法將它簡單化。比如你嫌流水賬太麻煩，那你可以直接把日常開銷的資金集中到1-2兩個賬戶中進行消費，方便你核對賬單進行記錄。因為現在的銀行卡開通都基本會和手機綁定在一起，當你用銀行卡消費後，你的手機立刻就會收到簡訊，顯示已消費多少，剩餘多少...這樣，你只需每月初撥一定資金到這張卡上，等到月底看還剩餘多少，將月初資金減去月末剩餘資金就能算出這個月的日常開銷了。

是不是很簡單，一分鐘都不要。當然，如果你有投資項目，請你盡量集中使用特定銀行卡，這樣會方便你記錄變更。倘若你喜歡網購，也可以把一部分資金撥到自己的支付寶上，到時候月底看還剩餘多少，就知道這個月網上消費多少了。

順便說一句，現在科技這麼發達，咱們大可不必手寫記賬，直接下載相關記賬App就好了，如挖財理財、網易有錢等。

剛開始記賬，如果你不太喜歡或者做不到將每一筆賬都記錄下去，那也不用擔心，粗略地記也是可以的。這裡，請你先記賬3-6個月。目的只有一個，為了了解你自己的收支構成。

當你記賬三個月後，一定要記得分析自己的收支構成，這才是記賬的真正意義！

你的收支構成反映了你的消費習慣，為此，你能清楚地知道自己的消費是否健康，並減少那些不必要的支出。此後，你也可以根據自己的收支構成和消費習慣，為自己設定預算，每月存錢再也不是夢！

通過記賬分析收支構成找到排水管，減小排水管直徑，還只能算是完成了一半。因為我們想要的是存下錢，有一定的儲蓄。

首先，我們先來討論一個問題，每個月存多少錢才算合理呢？我們可能都會說，因人而異！是的，每個人的收支情況都不相同。對於有清晰目標的人，只要把自己想要的財務預算結果倒推到最低儲蓄比例，就知道每月至少該存多少錢了。但更普遍的現象是，大部分人根本就沒有目標，毫無規劃，那怎麼辦呢？

這裡向大家介紹一個儲蓄的10/50法則，它能很好的幫助我們解決不知道存多少錢的問題。

儲蓄10/50法則是指將每月收入的10%用於儲蓄，逐漸增加儲蓄額。將每次意外收入和獎金加薪的50%存下來，效果也會讓人驚喜。

舉個栗子，第一年，你每月收入為5000元，則你可以儲蓄的金額的是500元。第二年，由於你工作認真，老闆決定給你加薪，此時你的收入漲到了6000元，這時你每月的儲蓄應該是原來的500元加上現在加薪部分的50%，500元，即為1000元。

當然啦，如果你能夠存下更多，20%、30%，那就最好不過了！不過每月至少儲蓄10%，是我們必須保證的。??(其實拿出儲蓄的10%根本不會影響你的生活質量)

儲蓄這件事，越早開始越好，因為它具有強大的複利效應。這就好比滾雪球，剛開始你覺得雪球還不算大，可是過了五年、十年之後，回過頭再看一眼，哇，簡直是可以砸死人了！

我們經常犯一個錯誤：短期期望過高，長期期望過低。以為短期收益不大的事，長期收益肯定也不會大到哪去。

跟你講個嚴肅的事吧，萬科有一位傳奇股東，劉元生先生。劉先生在1988年以360萬元人民幣買下360萬股萬科股票，迄今沒有動過......如果是按照2016年6月27日的市值2697億計算，劉先生的萬科資產賬面財富大約為27億人民幣——相當於28年，750倍！（這還沒算當時萬科的市值縮水了不少呢......)

所以，不要低估了積累的力量，愛因斯坦曾說，「宇宙間最大的能量是複利，世界的第八大奇蹟是複利」。一個不大的基數，以一個即使很微小的量增長，假以時日，都將膨脹為一個龐大的天文數字。

存錢這種好事還等什麼，這就試試？

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