當移動金融遇見精細化風險管控，會擦出怎樣的火花？

隨著互聯網及信息技術的不斷發展，移動設備的不斷更新以及人們日益增長的金融服務需求，移動金融突破時間與空間的限制，以其特有的高效性、便捷性，從出現到現在，已經從最初的嶄露頭腳到逐步滲透到生產生活的各個領域，成為經濟、社會、文化和個人生活的重要應用，也贏得了人們的青睞，改變著他們的生活方式和生活形態。

那麼，當移動金融遇到精細化風險管控，會擦出怎樣的火花？

以下，是我們的觀點。

全文共3841字，閱讀大約需要8分鐘。

根據5月18日發布的《中國支付清算髮展報告（2017）》，近年來，我國支付體系基礎設施日益完善，支付服務場景日趨豐富，支付服務更加高效、便捷，以「雲支付」、條碼支付等為代表的移動支付更是走在世界前列。報告顯示，2012年-2016年，我國非現金支付業務筆數和金額增幅均約為2倍。而僅2016年，我國支付行業共處理移動支付業務1228.6億筆、277.1萬億元，處理互聯網支付業務1128.8億筆、2133.4萬億元，移動支付業務筆數首次超越互聯網支付，標誌著我國零售支付市場移動支付時代的到來。

（新聞截圖）

「互聯網＋」新浪潮和零售支付市場移動支付時代的到來，不少銀行業金融機構推出信用卡網申、直銷銀行、網上信貸、移動智能化信貸等新業務模式和創新產品，並著眼未來，推動零售客戶使用手機接受銀行服務，戰略布局移動金融產品。而這一系列動作，在滿足市場多元化需求，拓展業務發展空間提升行業競爭力之外，也給銀行業金融機構的風控管理、反欺詐提出了更高的要求。

在此背景下，「從客戶體驗和銀行決策兩個維度來看，銀行建立分行業、分人群信貸體系，加強零售信貸的精細化風險能力建設，是增強銀行的風險管控能力、促進銀行轉型、布局未來的重要法寶。」享宇金服副總裁顧皓如此建議。

·衝擊·

非金融機構的高速追趕

（圖片來源於網路）

根據《中國支付清算髮展報告（2017）》，目前，我國主要的支付產業主體已呈多元化發展的趨勢。銀行業金融機構作為主要的支付產業主體，構成了現代支付服務市場的主體力量，同時，特許清算組織，作為參與者提供支付清算服務，實現系統間的互聯互通，而非銀行支付機構如支付寶、微信支付，主要為社會提供小額、快捷、便民小微支付服務，已成為支付服務市場的有效補充。

而非銀行支付機構儘管只是提供第三方支付服務，卻可以通過轉賬、購買理財產品等一系列服務，已從事實上對銀行業金融機構的傳統零售業務發起了挑戰。未來的零售用戶並不會關心提供金融服務的是不是銀行，只會根據自己的喜好選擇客戶體驗最好的服務方式。

如此一來，銀行業金融機構所面臨的不僅僅是同業競爭，還包括來自互聯網企業的全面挑戰，更是被迫捲入移動金融領域的跨界競爭。

而對於銀行業金融機構及其從業人員，除了外部競爭之外，自身發展、創新、風控管理等能力，也亟待提升。

而幾乎所有的銀行業金融機構及其從業人員，日常工作中，多少都會碰到以下問題和煩惱：

·大貸款好難搶、小微貸不敢做、消費貸不會做；

·客戶抱怨材料多、嫌速度不夠快。

·怎麼挑合適的客戶經理？

·怎麼行業落地，每個客戶經理都能在調查中運用好？

·評審面對調查報告，都是「一而再、再而三」的重新強調風險點，打回再調查！

·開展零售業務時間晚，優質信貸資產都在別的行，信用風險高！

·如何批量調查100個以上陌生的消費信貸客戶，風險到底怎麼量化衡量？

·一個客戶經理管500個已經貸款的客戶，怎麼貸後管理，才能真的管得到風險？

在銀行業金融機構的自身發展創新需求、外部應對時代大浪潮下亟待提升的市場競爭力的客觀要求下，不少銀行業金融機構已經著眼未來，開始布局移動金融核心產品，將推動零售客戶使用手機接受銀行服務，作為移動金融乃至互聯網金融的核心戰略來抓。

「零售消費類信貸客戶是銀行業金融機構的重點關注人群，銀行如何控制成本，批量獲客，批量調查審查則為難點；經營類信貸重點是關注個體，調查準確度決定運營成本。」顧皓對此表示，「從客戶體驗和銀行決策兩個維度來看，銀行建立分行業、分人群信貸體系，加強零售信貸的精細化風險能力建設，是增強銀行的風險管控能力、促進銀行轉型、布局未來的重要法寶。」

·挑戰·

銀行零售信貸的精細化風險能力建設

（圖片來源於網路）

那麼，銀行業金融機構進行零售信貸的精細化風險能力建設，將面臨哪些挑戰呢？

首先是風控挑戰。

根據2013年1月通過的《巴塞爾協議》，銀行業金融機的主要風險包括：信用風險、操作風險和市場風險。其中操作風險是指因內部程序、人員和系統失誤或外部的事件導致的事件或行為所引發的直接或間接損失風險，包括法律風險和合規風險。而市場風險多指因市場價格(利率、匯率、股票價格和商品價格)的不利變動使銀行表內和表外業務發生損失的風險。

信用風險是現階段的銀行業面臨的主要外部風險，而反欺詐仍是銀行業面臨的重中之重。

《銀行家》雜誌的觀點認為，目前銀行業面臨的以下三種欺詐類型：

身份類欺詐。身份類欺詐主要包括申請欺詐以及賬戶盜取欺詐。申請欺詐是指欺詐者的個人信息不符合金融機構業務的申請要求，通過非法渠道獲取正常客戶的身份信息，並把身份信息用於金融機構相關業務的申請，從而獲得對欺詐者有利的產品、服務或者信用額度的欺詐方式。

賬戶盜取欺詐是指欺詐者通過釣魚、木馬的惡意傳播，非法獲取客戶的賬戶信息，並利用賬戶信息進行取款、轉賬、匯款等非法交易的欺詐方式。

交易類欺詐。交易類欺詐主要包括偽卡交易以及非面對面偽冒交易。偽卡交易是指欺詐者通過非法渠道複製卡片，並且利用偽冒的卡片進行交易的欺詐方式。非面對面偽冒交易是指客戶的卡片被欺詐者非法獲取，通過無卡交易（如網上支付等），輸入卡片信息進行交易的欺詐方式。

移動終端欺詐。因為基於網頁登錄的手機銀行和個人電腦會同樣帶有病毒，因此手機銀行和網上銀行具有相似的漏洞。同時，近幾年來，智能手機的成熟化和大眾化，客戶對智能手機的使用頻率和依賴程度也與日俱增，這也成為欺詐者攻擊客戶的重要渠道之一。

其次是技術挑戰。

在「互聯網+」的新浪潮下，一些尋求刺激的互聯網極客走向功利化，通過將欺詐手段產業化、規模化來追逐最大化的利益，形成了較為龐大的地下產業鏈。據不完全統計，企業直接、間接因欺詐造成的損失達數百億美元。

移動金融、零售支付市場移動支付時代的到來，信用風險的反欺詐主要集中在交易層面。銀行客戶受到垃圾註冊、盜號、身份冒用、串聯交易、惡意騙貸、盜卡偽卡、套現洗錢衝擊的可能性在加大。

傳統銀行業金融機構擁有上億萬級的信息資料庫，但由於缺乏有效的科技手段，傳統規則的經驗式反欺詐模型已無法應對日益演進的欺詐模式和欺詐技術。

日前，中國人民銀行宣布成立金融科技委員會。這意味著金融科技進入發展成熟期。大數據風控將是未來銀行業的核心競爭力之一，已成為銀行業界的共識。

如今，越來越多的銀行業金融機構選擇攜手諸如享宇金服這類核心金融科技公司，利用大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等最新IT技術，改變傳統金融的信息採集來源、風險定價模型、投資決策過程、信用中介角色等，提升風控管理能力和金融的效率。

·共贏·

分行業、分人群的風險管理能力傳導

（享宇金服官網截圖）

享宇金服定位於為傳統金融機構提供高質的金融風控、風險策略服務，致力於「成為金融行業風險管理效率提升及產品創新的最專業服務支撐公司」，利用「普惠達」網路金融業務服務平台、「匯智信」農金綜合服務支撐平台、「蜂巢和信」數據風控能力支撐平台的三大業務平台以不同的方式服務不同客戶，幫助銀行實現智能化移動信貸服務，為銀行信貸業務保駕護航。

對於銀行業金融機構的零售信貸精細化風險能力建設，享宇金服推崇銀行在零售信貸中分行業、分人群建設和提升風險管理能力。

據《中國支付清算髮展報告（2017）》顯示，40歲以下的中青年人佔到移動支付用戶的93.2%，是移動支付的絕對主力，由此可見，這40歲以下的中青年人群，也是零售消費類信貸客戶。為此，享宇金服結合零售消費類信貸客戶的消費習慣，推出針對35歲以下消費類信貸人群風險管理能力的「大數據風控」流程，目前正在完成風險管理能力抽提的30餘行業子集或人群，已經實現精細化風險管理能力導入至銀行業金融機構客戶經理。

（新聞截圖）

為此，享宇金服還專門針對35歲以下低收入人群推出了「移動白條」。「移動白條」是中國移動、享宇金服聯合多家金融機構推出的信貸產品——依託移動大數據及金融機構風控審核體系對用戶進行信用評估，向符合條件的中國移動、聯通、電信用戶提供低息高效和純線上小額信貸產品。「移動白條」信貸額度為500至50000元，實現了「10秒鐘極速審核，1分鐘快放款」。近七日日均申請13000人，審批通過率為13.8%；戶均用信額7000元，不良率為0.89%。

而對於零售信貸中分行業的風險管理，可以100平米以下零售類便利店行業為例。享宇金服將100平米以下零售類便利店行業定義為：面積在100平米以下，員工（含老闆）3人以下，位置在學校、居民區、工廠、醫院附近、零售結算比例90%以上的小型超市客戶。在此定義下，享宇金服對其行業的共性、在零售信貸中存在的客觀風險等幾十項參考設定要素，利用「蜂巢和信模型」對客戶整體信用狀況進行打分，「貸中預警模型」將貸款客戶的潛在違約風險前置，包括信貸信息收集、信息核驗、量化評分、政策策略管理，整體提升銀行的風控管理能力。

目前，享宇金服的風控模型已經模塊化、產品化，銀行根據自身需求既可以整體應用這些工具，也可以摘取部分任意組合使用。享宇金服則能夠通過模塊化、個性化的風控工具，以零售的形式，向客戶輸送他所需要的風控能力。並已在廣發銀行、馬上消費金融、江西永修農商銀行、花旗銀行等近20家機構成功應用。

結語

作為國內首批通過金融風控類數據流通標準符合性測試、國內首家通過API介面方式調取運營商脫敏數據用於個人信貸業務授信分析支撐的公司，享宇金服的基本合作模式：電信運營商提供可靠數據源、享宇金服提供大數據風控服務、銀行負責最終的審貸和發放信用貸款等，並作為橋樑工具，通過專線連接銀行和電信運營商，為銀行信貸業務保駕護航。

目前，享宇金服正與國內5家國有商業銀行、12家全國性股份制銀行、170家城市商業銀行、2762家農商行、農村合作銀行，在移動金融、農村金融、享宇數據模型、銀行諮詢服務方面展開合作。

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